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住宅ローン体験談

土地から注文住宅を建てる、みずほ銀行の固定金利、分割実行

投稿日：2018-09-13　
投稿者：タカシさん（30代男性）

住宅ローンの借り入れを
シミュレーションする

住宅を購入しようと思ったきっかけ、
エピソードなどがあれば教えてください

2007年に結婚し、2人の子供を授かり2013年に転勤で東京へやってきました。
夫婦ともに出身は奈良県、結婚してこれまで大阪府、広島県と住まいを移してきましたが、今の住環境に満足していたこと、結婚して10年が経ち、2人の子供も小学校に進学し、定住の地をそろそろ決めたいという思いが湧き始め、近隣に身の丈に合ったよい物件との出会いがあればという条件で戸建、マンションを探し始めたことがきっかけです。
調べ始めると住宅ローンについて、当時は前例のない低金利時代だったことと、年齢的に無理なくローンを組くタイミングに差し掛かっていたと言うこともあり、住宅取得に向けて思いが加速していきました。
初めは新築、中古の建売を中心に検討していましたが、調べるうちに注文住宅についての興味が湧き始め、土地も検索対象に追加しました。
しかしながら戸建、土地とも地域柄なかなか物件が出てくることが少なく、身の丈にあう物件はさらに少なく、途中で何度も諦めそうになったことがありました。
その時モチベーションになったのが注文住宅に対する憧れでした。
展示場を幾度となく伺い、理想のイメージを固めていきました。
最終的に探し始めてから契約に至るまで2年の歳月を要しました。

該当の銀行の住宅ローンを選んだ理由は何ですか？

住宅ローンには大きく変動金利と固定金利があります。
当時はこれまでにない低金利のタイミングで、変動金利においては年率0.5%以下といった商品もありました。
しかし、将来的には金利は緩やかに上昇するであろういった考えがあり、また払い終えるまでの総額をあらかじめ決めておきたいといった思いもあり、このタイミングで最適なのは固定金利なのではないかとの結論に至り商品を探し始めました。
当初はフラット35を筆頭に検討していましたが、実際に購入した土地ではフラット35が使えないといったことがわかり、各金融機関の商品を検討することになりました。
メガバンクから中小の金融機関まで、手にいてることのできる全ての情報を仕入れた上で、みずほ銀行と三菱東京UFJ銀行の2社に絞りました。
ここでの最終的な決め手になったことは、分割実行ができるかどうかといった点でした。
土地から注文住宅を建てる我々の計画に一番フィットしたのが、分割実行が可能なみずほ銀行でした。
結果として土地で1回、注文住宅で3回、計4回の分解実行を行いました。
金利はその月ごとに若干の違いが発生しました、下は1.15%から上は1.25%まであり、平均すると1.2%で落ち着きました。

実際に住宅ローンを契約した
感想を教えてください

みずほ銀行吉祥寺支店を利用させていただきました。
支店の営業マンと最初に打ち合わせを行なった上で、次からは新宿にある住宅ローン専門の部署とのやりとりになりました。
そこで3回の打ち合わせを行なった上で、最終的な契約をするに至りました。
我々は古屋付きの土地を購入し解体後、測量と地盤改良を行い、その上に注文住宅を建てる、といった手間の多い内容だったのですが、分割実行の流れやスケジュールなどについてきちんとした説明を行なっていただきました。
一方で担当者の方は親切丁寧な説明を行なっていただきましたが、我々の住宅ローンに対する知識不足や、住宅取得に対する思いが強すぎたのか、踏み込んだ内容の質問や確認を多数お願いしたことで返答に時間がかかることもありました。
しかしながら相当な金額の借り入れ（ローン）なので、我々なりに考えに考え抜いたシミュレーションを行い、返済計画やその方法まで細部にわたって熟考を行いました。
それでも契約時には決心がつきにくく、最終的に憧れや買いたいという勢いといったものが我々の背中を押してくれました。
数千万円の借り入れはやはり勇気が必要です。
一生に一度の大きな買い物とい割れる所以がよく分かりました。

住宅購入、住宅ローン契約を検討している方に
アドバイスをお願いします

まずはやはり夫婦で思いを一つにすることが一番大切だと思います。
夫婦で意見がまとまっていないと、商談の際に金融機関の担当者へきちんとした方針が打ち出せません。
我々は長い時間をかけて夫婦の意見のすり合わせを行いました。
夫婦できちんとして知識や情報を共有し、それを元にそれぞれの意見や方針を話し合い、家族の意見として形作っていくことを時間をかけて行いました。
それと、子供がいらっしゃる家庭では子供の意見も大事かと思います。
転居に伴い学校が変わってしまうことを良しとするのかそうではないのか、子供に尋ね意見を尊重することも、家族としての方針をまとめ上げる上で大切なことかと思います。
不動産は一生に一度の大きな買い物と称されます。
買ってしまってから、建ててしまってからでは後戻りはできません。
また建売、マンション、土地や注文住宅に関する売買情報はたくさんありますが、身の丈に合った、理想に近い住まいを手に入れることができるタイミングは限られています。
一番大事なことは住宅取得のタイミングが手元に訪れた時にスピード感のあるアクションが行えるように、日頃から家族全員で意見をまとめる努力をすることが重要かと思います。

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