団信（団体信用生命保険）とは？仕組みと種類をやさしく解説

住宅ローンを借りるときは、ほとんどの場合「団信（だんしん）」に入ることになります。団信とは団体信用生命保険のことで、返済中に亡くなったり重い障害を負ったりしたとき、残りのローンを保険金で返してくれる保険です。

民間の銀行では加入が借りる条件になっていることが多く、フラット35では任意です。持病があって団信に入れない場合でも、住宅ローンを借りる方法は残っています。

団信は返済中の万一に残高を保険金で返す保険

団信は、住宅ローンの返済中に契約者が亡くなったり、所定の高度障害状態になったりしたとき、生命保険会社が残りのローン残高を支払う保険です。

たとえば3,000万円を借りて10年後に残高が2,200万円だったとします。その時点で契約者が亡くなると、2,200万円は保険金で返され、家族に返済は残りません。

多くの民間住宅ローンでは、一般団信の保険料は金利に含まれています。契約者が保険料を別に払う必要はなく、借りるときの年齢で負担が変わることもありません。

民間の金融機関が団信への加入を条件にしているのは、万一のときに貸したお金が戻らなくなるのを防ぐためです。家族にとっても、住まいを残したまま返済から解放されるという意味があります。

借り換えのときも、新しい借入先であらためて団信に入り直します。借り換えの時点の健康状態で告知をするので、病気をした後だと選べる団信が限られることもあります。

団信に入れなくてもフラット35やワイド団信で借りられることがある

団信に入るには健康状態の告知が必要です。告知の内容によっては加入を断られ、加入が条件の銀行ではそのまま住宅ローンも借りられなくなります。

とはいえ、団信に入れないからといって、家を買えなくなるわけではありません。次のような方法があります。

• フラット35…団信への加入は任意です。住宅金融支援機構の案内では、健康上の理由などで団信に入らない場合、新機構団信付きの金利より年0.2%低い金利で借りられます（2026年10月時点）。
  ただし万一のときに残高は消えないので、別の生命保険などで備えておく必要があります。
• ワイド団信…加入の基準をゆるめた団信で、高血圧症や糖尿病などの持病があっても入れる場合があります。審査はあるので必ず入れるとは限らず、金利に年0.2〜0.3%程度が上乗せされるのが一般的です。

どちらを選ぶかは、持病の内容と、ほかに入っている生命保険で家族を守れるかどうかで変わります。加入しないで借りる場合の考え方は、団信が必須かどうかを解説した記事で紹介しています。

一般団信の保障は死亡と高度障害が中心

ローンが免除されると聞くと、団信に入れば病気やケガにも全部備えられると思いがちです。

実際には、一般団信で保障されるのは、原則として死亡と所定の高度障害の場合だけです。ケガで長く働けなくなっても、高度障害に当たらなければ返済は続きます。

傘にたとえると、一般団信は大雨のときだけ開く傘のようなものです。小雨のような就業不能や病気の入院までは守ってくれないので、そこに備えたい方は次の章の保障付き団信を検討してみてください。

団信の種類とフラット35の上乗せ金利

いまは、がんや3大疾病、介護、就業不能まで保障する団信も各金融機関から出ています。主な種類と保障の範囲は下の表のとおりです。

団信の種類	主な保障の対象	金利の上乗せ
一般団信	死亡・所定の高度障害	なし（金利に含まれることが多い）
がん保障付団信	上記＋所定のがんと診断された場合	なし〜上乗せありまで金融機関で異なる
全疾病保障付団信	上記＋病気・ケガで所定の期間働けない場合	金融機関で異なる
ワイド団信	一般団信と同じ（加入の基準をゆるめたもの）	年0.2〜0.3%程度が一般的

民間の銀行は商品ごとに保障と上乗せが違います。公的な例として、フラット35の団信は住宅金融支援機構が次のように定めています（2026年10月時点）。

フラット35の団信	保障の内容	金利
新機構団信	死亡・身体障害	新機構団信付きの金利（基準）
新3大疾病付機構団信	上記＋がん・急性心筋梗塞・脳卒中・介護	基準＋年0.24%
デュエット（夫婦連生団信）	夫婦のどちらかが亡くなった場合など	基準＋年0.18%
団信に加入しない	保障なし	基準より年0.2%低い

出典：住宅金融支援機構「新３大疾病付機構団信の加入要件・保障内容」・【フラット３５】2026年10月の借入金利

新3大疾病付機構団信は、申し込める年齢が満51歳未満で、3大疾病と介護の保障は満75歳の誕生月の末日までです。年齢によっては選べないので、借りる時期と合わせて考えておく必要があります。

保障を厚くすると、上乗せのぶん総返済額も増えます。

すでに入っている生命保険や医療保険と重なる部分がないかを見て、足りない保障だけを団信で補うと無駄が出にくくなります。種類ごとの違いは団信の種類と上乗せ金利を比べた記事でも紹介しています。

申込から加入までの流れと用語ミニ解説

初めての方が迷いやすいのは、団信をいつ、どう申し込むかです。一般的な流れは次のとおりです。

1. 借入先の候補を決め、選べる団信の種類と上乗せ金利を比べる
2. 住宅ローンの申込と一緒に、団信の申込書兼告知書を出す
3. 保険会社が告知の内容を審査し、加入できるかどうかが決まる
4. 住宅ローンの契約と融資の実行に合わせて、団信の保障が始まる

告知書では、過去の通院や服薬について聞かれます。正直に書くのが大前提で、事実と違う告知をすると、いざというときに保険金が支払われないことがあります。

最後に、団信の説明でよく出てくる言葉をまとめておきます。

• 高度障害状態…両眼の視力を失うなど、約款で決められた重い障害の状態。死亡と同じく団信の支払い対象です。
• 告知…加入するときに、健康状態を保険会社へ申告すること。
• 上乗せ金利…保障を広げる代わりに、住宅ローンの金利に足される分の金利。
• ペアローン…夫婦がそれぞれ住宅ローンを借りる方法。原則として2人とも自分の団信に入り、亡くなった人の分の残高だけが保険金で返されます。

団信の上乗せ金利や加入の条件は時期によって変わるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。