肥後銀行の住宅ローン｜金利プランとプレミアムプランをやさしく解説

肥後銀行は、熊本県熊本市に本店を置く地方銀行です。2015年10月に同じ九州の鹿児島銀行と経営統合し、共同持株会社「九州フィナンシャルグループ」が設立されました。熊本県内では住宅ローンの取扱いも多く、「家を買うならまず肥後銀行に相談してみようかな」と考える方も多いのではないでしょうか。

とはいえ、いざ公式サイトを開くと「金利プラン」「プレミアムプラン」「定率型」「定額型」と聞き慣れない言葉が並んでいて、どこから読めばいいのか分からなくなりがちです。ここでははじめて住宅ローンを借りる方向けに、肥後銀行の住宅ローンのしくみを一つずつ整理していきます。

なお、この記事で紹介する金利・条件は2026年9月時点で肥後銀行の公式サイトに掲載されている内容です。金利や優遇幅は毎月見直されるため、申し込む前にかならず公式サイトで最新の数字をご確認ください。

肥後銀行の住宅ローンの全体像

まず全体像をつかんでおきましょう。肥後銀行が公式サイトで案内している住宅ローンは、大きく次の4つです。

• 金利プラン……いちばん基本になる住宅ローン。取引状況と住宅の性能で金利が決まります
• プレミアムプラン……年収や職業の条件を満たす方向けの、変動金利専用プラン
• 親子2世代プラン……親子で一緒に借りて、返済期間を長くとるためのプラン
• ひごフラット35……住宅金融支援機構と提携した全期間固定金利型

このほか、60歳以上の方向けに「肥後銀行不動産活用ローン（リバースモーゲージ型ローン）」も用意されています。多くの方がまず検討することになるのは「金利プラン」なので、そこから見ていきます。

主力は「金利プラン」——2つの条件で金利が決まる

肥後銀行の「金利プラン」は、SDGsの目標達成に向けた取り組みとして用意されている金利優遇プランです。2026年4月1日から2027年3月31日までに申し込んだ方が対象で、「お取引の条件」と「住宅性能条件」の2つを満たすことで優遇金利が適用されます。

2026年9月1日現在の金利は次のとおりです。

この表でいちばん見落としやすいのが「上記金利には保証会社の保証料が含まれます」という注記です。住宅ローンでは、保証料を借入時にまとめて前払いする方式と、金利に上乗せして毎月少しずつ払う方式があります。肥後銀行の金利プランは後者にあたるため、表示されている金利を見て「少し高いかな」と感じても、保証料の負担がこの中に含まれているという点を踏まえて他行と比べる必要があります。

条件1：お取引の条件（3つ以上）

次の項目のうち3つ以上を取引していることが条件です。

• 給与振込または年金受取
• アプリのダウンロード（肥後銀行アプリ／Hugmeg／くまモン！Pay のうち2つ以上）
• お子さまの新規口座作成
• 各種クレジットカード（ハモニカ、JCBカードS、SMCCカード）または肥後銀行JCBデビットの申込
• マイカーローン・教育ローン・カードローンなど無担保ローンの申込
• NISAまたは投資信託の契約

給与振込を肥後銀行に移す、家族カードを作る、といったふだんの生活で無理なくできる取引が中心なので、「3つ」という数字ほどハードルは高くありません。連帯債務でお借り入れの場合は、主債務者と連帯債務者の双方が条件に合致している必要があります。

条件2：住宅性能条件（1つ以上）

もう一つは、買う（建てる）住宅の性能に関する条件です。九州電力のオール電化住宅、西部ガス等のホットメリット住宅、太陽光発電システムのある住宅、GX志向型住宅、ZEH基準を満たす住宅、認定長期優良住宅、認定低炭素住宅、NEO-BASIC工法の木材を使用した住宅、熊本県産木材を使用した住宅、雨庭を設置した住宅——このうち1つ以上に当てはまればOKです。

注意したいのは、上の表の金利はZEH基準に該当する住宅など所定の利用条件を満たす方が対象で、条件を満たさない場合は年0.075%が上乗せされる点です。中古住宅を検討している方や、住宅性能について住宅会社から説明を受けていない方は、物件を決める前に「この家はどの条件に当てはまるか」を確認しておくと、あとで金利が想定と違って慌てずに済みます。

なお、金利プランは新規に住宅ローンを取引する方が対象で、利用できないエリアもあるとされています。営業エリアの詳細は店頭でご確認ください。

年収700万円以上・公務員向けの「プレミアムプラン」

「プレミアムプラン」は、所定の条件を満たす方に用意された変動金利型専用のプランです。2026年9月時点で公式サイトに掲載されている金利は次のとおりです。

利用できるのは、借入時年齢18歳以上・完済時年齢85歳未満で、年収（年間所得）700万円以上（連帯債務による収入合算の場合は900万円以上）の正規職員の公務員の方など、所定の条件を満たす方です。「肥後銀行アプリ」および「くまモン！Pay」をダウンロードできること（ダイレクトバンキングの契約でも可）も条件に含まれます。

気をつけたいのは、プレミアムプランは変動金利型のみで、ほかの金利優遇プランと併用できないことです。「金利プランの固定金利と組み合わせる」といった使い方はできないので、変動金利で行くと決めたうえで比較するプランだと考えるとよいでしょう。

借入期間は1年以上50年以内、借入金額は50万円以上2億円以内。返済額の見直しは5年ごとで、新しい返済額は旧返済額の1.25倍が上限とされています（プレミアムプランの商品概要説明書に記載）。いわゆる「5年ルール」「125%ルール」で、金利が上がってもすぐには毎月の返済額が変わらない代わりに、利息の割合が増えるしくみです。変動金利を選ぶなら、必ず理解しておきたいポイントです。

そのほかの選択肢（親子2世代プラン・ひごフラット35など）

肥後銀行には、家族構成や年齢によって選べる商品も用意されています。

親子2世代プラン

親子が共同で借りることで、借入期間を最長50年、借入金額を最高2億円まで設定できるプランです。1つの借り入れに対して親と子がともに借主（連帯債務）となります。公式サイトでは、申込時に親が58歳・子が31歳の場合、通常なら22年しか組めない期間を最長50年まで延ばせる例が示されています。同居している、または将来同居を予定している親子が対象で、義理の親子関係でも利用できます。原則として子が団体信用生命保険に加入します。

ひごフラット35

住宅金融支援機構と提携した全期間固定金利型の住宅ローンです。借入期間は15年以上35年以内、借入金額は100万円以上8,000万円以内で、申込時の年齢が70歳未満の方が対象（親子リレー返済を利用する場合は70歳以上でも利用可）。適用されるのは申込時ではなく資金を受け取るときの金利で、借入期間（20年以下・21年以上）と、所要資金に対する借入金額の割合（90%以内・90%超）で金利が変わります。保証人は必要ありません。

肥後銀行不動産活用ローン（リバースモーゲージ型ローン）

申込時に満60歳以上・熊本県内在住の方が対象で、毎月の支払いは利息のみ、借主が亡くなったときに自宅の売却などで返済するタイプのローンです。借入金額は100万円以上5,000万円以下で、担保不動産評価額の50%に相当する金額以下という上限があります。住み替えやリフォーム、高齢者向け住宅の入居一時金など、シニア世代の住まいの資金に使えるのが特徴です。

「わくわくクラブ」は今どうなっている？

肥後銀行の住宅ローンを検索すると、取引に応じてポイントが貯まる「わくわくクラブ」というサービスの説明を見かけることがあります。ただし2026年9月時点の公式サイトでは、個人向けのポイントサービスは「ひぎんポイントサービス」として案内されています。「お取引ポイント」と「ひぎんコイン」を獲得して特典を受けるしくみで、肥後銀行アプリでワンタイムパスワードを設定することで利用開始となります（入会金・年会費は無料）。

また、住宅ローンの金利優遇についても、現在の商品ラインナップではポイント数ではなく「金利プラン」の取引条件（3項目以上）と住宅性能条件で判定される形で案内されています。古い解説記事に載っている「◯◯ポイント以上で金利引き下げ」といった説明は、そのまま現在の条件として受け取らないほうが安全です。ポイントの特典内容や住宅ローンとの関係は、肥後銀行の公式サイトまたは店頭でご確認ください。

申し込む前に確かめたい5つの観点

住宅ローンは金利の数字だけで決めると失敗しやすいものです。地方銀行・フラット35・ネット銀行を比べるときは、次の5つを並べて見てみてください。

そのうえで、地元の銀行だけでなく、ネット系の銀行も1行は見積もりを取っておくと判断の基準ができます。たとえばSBI新生銀行は、保証料0円・一部繰上返済手数料0円と費用の内訳が分かりやすく、事務取扱手数料は借入金額×2.20%（税込）の定率型に一本化されています。団信は一般団信のほかに、がん団信（年0.1%上乗せ）と全疾病保障付団信が選べます。借入期間は最長50年まで対応しており（変動金利での新規借り入れの場合。35年超は当初借入金利に年0.1%上乗せ）、店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しているのも、はじめての方には心強いところです。地域に根ざした肥後銀行と、費用の見通しが立てやすいSBI新生銀行を並べて比べてみると、自分がどちらを重視しているのかが見えてきます。

よくある質問（FAQ）

Q. 表示されている金利は、保証料込みの数字ですか？
A. 金利プランについては、公式サイトに「上記金利には保証会社の保証料が含まれます」と明記されています。保証料を借入時に一括で前払いする必要がない代わりに、金利の数字にその分が織り込まれているということです。ほかの銀行と比べるときは、「金利＋保証料＋事務手数料」の合計で見比べると公平です。

Q. 「お取引の条件を3つ以上」とありますが、どれから始めればいいですか？
A. もっとも取り組みやすいのは給与振込とアプリのダウンロードです。給与振込の変更は勤務先に届け出るだけで済みますし、アプリは肥後銀行アプリ・Hugmeg・くまモン！Payのうち2つ以上をダウンロードすれば1項目としてカウントされます。あと1つはNISA・投資信託の契約やクレジットカード・デビットカードの申込など、ご自身の生活に無理のないものを選ぶとよいでしょう。

Q. ZEHやオール電化ではない住宅だと、金利はどのくらい違いますか？
A. 公式サイトの案内では、住宅性能条件を満たさない場合は表示金利に年0.075%が上乗せされるとされています。仮に変動金利（定率型）なら年1.275%が年1.350%になる計算です。中古住宅を検討している方は、購入する物件がどの条件に当てはまるのかを事前に確認しておきましょう。

Q. 事務取扱手数料は「定率型」と「定額型」のどちらを選ぶべきですか？
A. 一概には言えません。定額型（55,000円（税込））は初期費用を抑えられますが、その分だけ適用金利が高く設定されています（金利プランの変動金利なら定率型1.275%に対し定額型1.475%）。借入額が小さい・短期間で完済する見込みがあるなら定額型、長期間じっくり返していくなら定率型のほうが総額で有利になりやすいという傾向はありますが、実際の損得は借入額と期間で逆転します。両方のパターンで返済総額を試算してもらってから決めるのが確実です。

Q. 熊本県外に住んでいても借りられますか？
A. 肥後銀行は営業展開しているエリアで住宅ローンを利用できるとしていますが、地域によっては一部対象外の地域が含まれる場合があると案内されています。また金利プランには「本プランをご利用できないエリアがございます」との注記もあります。県外にお住まいの方や、県外の物件を購入する予定の方は、申し込む前に店頭で確認してください。なお不動産活用ローンは熊本県内在住の60歳以上の方が対象です。

金利・手数料・団信・キャンペーンの内容は改定されることがあります。最新情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。