共働き夫婦と三井住友銀行の住宅ローン｜クロスサポートを解説

共働きのご夫婦が三井住友銀行で住宅ローンを借りるなら、まず知っておきたいのが連生団信付きの「クロスサポート」です。金利に年0.18％を上乗せする代わりに、連帯債務で借りたおふたりのどちらに万一のことがあっても、ローン残高が0円になります。

共働きの住宅ローンは、「どちらが」「どうやって」借りるかで、万一のときの安心度が大きく変わります。三井住友銀行は店舗のほか、インターネットや電話でも相談・申込ができ、電話相談は平日9:00〜19:00、土日祝10:00〜18:00に受け付けています（年末年始・5月3日〜5日を除く）。以下、クロスサポートを中心に、三井住友銀行の住宅ローンの特徴を初めての方向けに見ていきます。

3つの安心について

三井住友銀行の住宅ローンでは、安心して借入れができるように3つのメニューが用意されています。いずれも2026年9月時点で公式サイトに掲載されている現行のメニューです。

1つめは8大疾病保障付住宅ローンです。所定の8大疾病と診断され、所定の条件を満たした場合に住宅ローンの残高が0円になります。8大疾病とは、3大疾病（がん〈上皮内ガンを除く〉・急性心筋梗塞・脳卒中）に、5つの重度慢性疾患（高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）を加えたものです。

ただし「診断されればすぐに0円」ではなく、疾病ごとに支払われるための条件が細かく定められています。商品概要説明書で保障の条件を必ず確認してください。

2つめは自然災害時返済一部免除特約付住宅ローンです。ご自宅が自然災害で損壊した場合に、損壊の度合いに応じて返済金額の一部が免除される特約です。火災保険では十分にカバーしきれない部分を補う位置づけですが、免除の内容やプランは見直されることがあります。

3つめはミックスプランです。固定金利と変動金利を組み合わせて借りることで、両方のメリットをバランスよく受けられます。「全部を変動にするのは不安、でも全部を固定にすると返済額が重い」という方の折衷案として検討できます。

このほか、育休・産休の期間に返済額を軽くできるライフイベントサポートプランも案内されています。共働きで子育てを控えているご家庭は、あわせて確認しておくとよいでしょう。

手数料の優遇について～仕組みが変わっています

口座の特典まわりは、ここ数年で仕組みそのものが変わっている部分です。古い情報のまま判断しないよう、あらためて整理します。

繰上返済は「SMBCダイレクトなら手数料無料」

三井住友銀行では、インターネットバンキング「SMBCダイレクト」を使えば、住宅ローンの繰上返済を手数料無料で行えます。金利種類の変更手数料も無料と案内されています。一方で窓口（書面）での手続を選んだ場合は、別途手数料がかかります。

この差は住宅ローンと長く付き合ううえで意外と効いてきます。契約時にネットバンキングの登録まで済ませておくのがおすすめです。

なお、保証料を融資時に一括で支払う「外枠方式」で借りている場合、一部繰上返済をすると、未経過分の保証料が保証会社所定の方法で計算のうえ返戻されます。保証料が金利に含まれる「内枠方式」の場合は、返戻される保証料は発生しません。

口座の特典は「SMBCポイントパック」から「Olive」へ

以前ご紹介していたSMBCポイントパックは、2023年11月22日をもって新規受付を停止しています（三井住友銀行 公式のお知らせ）。これから新しく口座の特典を受けたい方には、現在はOliveアカウントが案内されています。

すでにSMBCポイントパックを契約している方には、ATM手数料や振込手数料の優待が引き続き用意されています。ただし、無料になる時間帯や回数は取引条件ごとに細かく分かれていて、改定もあります。ご自身がどの条件に当てはまるかは、公式サイトかアプリで確認してください。

共働きでも安心できるローン「クロスサポート」

三井住友銀行にはさまざまなタイプの住宅ローンがありますが、中でも連生団体信用生命保険付住宅ローン「クロスサポート」は、共働きのご夫婦に合った内容です。

クロスサポートは、連帯債務で借り入れるおふたりのどちらに万一のことがあった場合でも、ローン残高が0円になる住宅ローンです。遺されたご家族が、住み慣れた家で暮らし続けられるようにするための仕組みといえます。

なぜ「連生」が必要なのか

初めての方がいちばん誤解しやすいのがここです。公式サイトでは、次のように説明されています。

• ペアローンの場合…おふたりのどちらかに万一のことがあったとき、団体信用生命保険で保障されるのはその方が債務者となる住宅ローンのみです（もう一方のローンは残ります）
• クロスサポートを付けない連帯債務型の場合…連帯債務者は団体信用生命保険に加入できないため、連帯債務者に万一のことがあった場合は住宅ローンがそのまま残ります

共働きで2人分の収入を前提に借入額を決めた場合、どちらか一方に万一のことがあると、残された側は「収入が減ったのに返済は残る」という状況になりかねません。クロスサポートは、このリスクを避けるための備えです。

知っておきたい条件

クロスサポートは、住宅ローン金利に年0.18％を上乗せして利用します。また、借入期間中に任意で脱退することはできません。年0.18％の上乗せが返済終了まで続く前提で判断する必要があります。

対象は連帯債務で借り入れるおふたりで、公式サイトでは法律婚のご夫婦のほか、事実婚・同性パートナー・親子も含むと案内されています（2026年9月時点）。

このほか、銀行および銀行指定の保証会社の審査があり、審査の結果によっては希望にそえない場合があること、担保物件の所在地域によっては取扱いができない場合があることも公式に案内されています。年齢などの加入条件や保障の詳細は、商品概要説明書で確認してください。

夫婦での借り方3パターンを比べてみる

共働きのご夫婦が住宅ローンを借りるとき、選択肢は大きく3つあります。それぞれ「万一のとき、ローンがどこまで消えるか」が違います。

比較の観点	ポイント	備考
ひとりで借りる（単独）	借りた本人に万一のことがあれば団信で残高0円	借入可能額は1人分の収入が基準になる
ペアローン（2本立てる）	万一のとき消えるのは、その人が債務者のローンのみ	契約が2本になるため、事務手数料等も2本分かかる
連帯債務＋クロスサポート	どちらに万一のことがあってもローン残高が0円	金利に年0.18％上乗せ／期間中の任意脱退は不可

「借入額を増やせるかどうか」だけで決めてしまうと、保障の穴に気づかないまま契約してしまうことがあります。共働きで借りるときは、収入合算の方法と団信の保障範囲をセットで確認してください。

なお、住宅ローン控除の適用や持分の考え方も、借り方によって変わります。控除の基本的な要件は国税庁のタックスアンサー「住宅借入金等特別控除」で確認でき、個別の判断はお住まいの地域の税務署に相談できます（本記事は一般的な情報の紹介であり、個別の税務アドバイスではありません）。

金利と、相談から申込までの進め方

三井住友銀行の住宅ローン金利は、毎月見直されます。2026年9月の適用金利は、新規借入・WEB申込専用住宅ローンの最優遇で変動金利 年1.525％、固定金利特約10年で年3.700％、超長期固定（20年超〜35年）で年4.610％です（2026年9月時点・公式サイトにて確認）。

これらは所定の条件を満たした場合の最優遇金利で、審査結果によっては異なる金利が適用されます。また、実際に適用されるのは申込時ではなく借入時の金利です。

WEB申込専用の住宅ローンの手数料や金利の仕組みは、三井住友銀行のWEB申込専用ローンの金利・手数料の解説で詳しく紹介しています。進め方は、おおむね次の順番です。

1. 返せる額を決める…借りられる額ではなく、毎月無理なく返せる額から逆算します。共働きの場合は「片方の収入が減っても続けられるか」を必ず確認してください。
2. 借り方（単独／ペアローン／連帯債務）を決める…保障の範囲が変わる分岐点です。クロスサポートを使うかどうかもここで検討します。
3. 事前審査を申し込む…WEBから24時間申込ができ（日曜21:00〜月曜7:00を除く）、審査結果は電話やメールなどで案内されます。
4. 物件を決めて本審査へ…必要書類が増えるため、早めに準備を始めます。
5. 契約・借入…金利タイプと保障の内容をここで確定させます。

三井住友銀行の住宅ローンに関するよくある質問

Q. クロスサポートは、結婚していないと利用できませんか？

A. 法律婚でなくても利用できる場合があります。公式サイトでは、連帯債務で借り入れるおふたりとして、事実婚・同性パートナー・親子も対象に含むと案内されています。審査や物件の条件はあるため、申込前に確認しましょう。

Q. クロスサポートは、あとから外すことはできますか？

A. できません。公式サイトには、借入期間中に任意で脱退できないと明記されています。年0.18％の上乗せが返済終了まで続く前提で判断してください。

Q. 8大疾病保障は、診断されればすぐ残高0円になりますか？

A. なりません。疾病の種類ごとに、支払いの対象となる状態や期間などの条件が定められています。「診断＝即0円」ではないので、商品概要説明書で条件を確認しましょう。

Q. SMBCポイントパックはもう申し込めないのですか？

A. 申し込めません。SMBCポイントパックは2023年11月22日から新規受付を停止しており、これから特典を受けたい方には現在Oliveアカウントが案内されています。すでに契約中の方の優待は継続しています。

Q. 繰上返済の手数料はかかりますか？

A. SMBCダイレクトで手続きすれば無料です。窓口（書面）で手続きすると別途手数料がかかるため、まずはネットバンキングでの手続きを検討しましょう。

まとめ

三井住友銀行の住宅ローンは、8大疾病保障・自然災害時返済一部免除特約・ミックスプランといった選択肢がそろい、共働きのご夫婦には連生団信付きの「クロスサポート」という備えが用意されています。年0.18％の上乗せをどう見るかは考え方次第ですが、「どちらに何かあってもローンが残らない」という安心は、共働き前提で借りるご家庭にとって小さくない価値があります。

一方で、SMBCポイントパックの新規受付停止のように、付帯サービスの仕組みは数年で変わります。金利タイプや保障内容の全体像は三井住友銀行の住宅ローンの金利タイプとクロスサポートでも整理しています。

比べるときは1行だけで決めないことも大切です。金利・諸費用（保証料や事務手数料）・団信の保障範囲の3点を、同じ条件で複数の銀行を並べて見比べると、ご家庭に合う一本が見えやすくなります。

※本記事の金利・商品内容は2026年9月時点の情報です。金利・商品内容・手数料の条件は変更されることがありますので、最新の情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。