三井住友銀行の住宅ローン｜WEB申込専用の金利・手数料をやさしく解説

三井住友銀行は、いわゆる三大メガバンクのひとつです。住宅ローンでも全国に店舗があり、「まずは相談してみたい」という方にとって身近な存在ですよね。

いまの三井住友銀行の住宅ローンは、WEBからの申し込み専用の商品が中心になっています。ここでは、はじめて住宅ローンを検討する方に向けて、商品のしくみ・金利の引き下げ方・かかる費用・相談の方法を、順番にかみ砕いてご説明します。

いまの主力は「WEB申込専用住宅ローン」

かつては「店頭・電話・インターネットのどれでも申し込める」商品が中心でしたが、現在の三井住友銀行の住宅ローンは、「WEB申込専用住宅ローン」（Ⅰ・Ⅱ）が主力です。住み替えのための「WEB申込専用住み替えローン」、借り換えのための「WEB申込専用借り換えローン」も用意されています。

基本的な条件は次のとおりです（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。

項目	内容	ひとことメモ
借入金額	100万円以上3億円以内（10万円単位）	幅が広く、都市部の物件価格にも対応しやすい
借入期間	最長39年11か月以内	35年超にすると年0.15％の金利上乗せ（超長期固定金利型は除く）
申込みできる方	借入時18歳以上満70歳の誕生日まで、完済時80歳の誕生日まで	団体信用生命保険への加入と、保証会社の保証が必要
保証人・保証料	保証人は原則不要／保証料は借入利率に含まれる	別途まとめて支払う必要はありません
資金の使いみち	住宅の購入・新築・増改築、土地の購入、諸費用など	借り換えは専用商品を利用します

「WEB申込専用」という名前のとおり、申し込みの入り口はインターネットです。24時間いつでも申し込めるので、平日に窓口へ行く時間がとれない方でも進めやすいのは大きな利点といえます。

金利の下げ方は2つのプランから選ぶ

三井住友銀行の住宅ローンは、「店頭金利（基準となる金利）から、どれだけ引き下げるか」で実際に適用される金利が決まります。この引き下げ方が2つのプランに分かれているのが、いちばん最初につまずきやすいところです。

■ 最後までずーっと引き下げプラン
借り入れから完済まで、引き下げ幅がずっと同じプランです。新規のお借り入れでは、店頭金利より最大で年1.85％引き下げられます（審査結果などにより決まります）。変動金利型でも固定金利特約型（2年・3年・5年・10年・15年・20年）でも選べます。

■ 最初にぐぐっと引き下げプラン
最初の一定期間の引き下げ幅を大きくするプランです。固定金利特約期間中は店頭金利より最大 年2.6％、その期間が終わったあとは最大 年1.6％の引き下げになります。固定金利特約型（5年・10年・15年・20年）を選ぶ場合は、このプランのみ選択できます。

このほか、完済まで金利が変わらない超長期固定金利型プラン（引き下げ幅は最大 年0.8％。借入金額の50％以上を超長期固定で借り入れる場合）や、変動と固定を組み合わせるミックスプランもあります。

ここで大切なのは、「最初が安い＝総額も安い」とは限らないということ。「ぐぐっと」は当初の負担が軽くなるかわりに、期間が終わると引き下げ幅が小さくなります。何年後にどう変わるのかまで確認してから選びましょう。

2026年8月時点の金利の目安

実際の金利水準も見ておきましょう。次は当編集部が毎月、各行の公式金利ページを確認して集計しているデータのうち、三井住友銀行のWEB申込専用住宅ローンの最優遇金利（2026年8月・2026年8月4日確認）です。

金利タイプ	新規借り入れ	借り換え
変動金利型	年1.275％	年1.325％
固定10年	年3.650％	—
固定20年	年4.150％	—
超長期固定（20年超〜35年以内）	年4.490％	—

いずれも審査結果や申込内容に応じて決まる最優遇の水準で、すべての方に適用されるわけではありません。また、住宅ローンの金利は毎月見直され、実際に適用されるのは申し込み時点ではなく借り入れ時点の金利です。最新の数値は必ず公式サイトでご確認ください。

かかる費用と、繰り上げ返済の手数料

金利と同じくらい大事なのが費用です。WEB申込専用住宅ローンでは、借り入れの際に借入金額×2.20％（税込）の銀行事務手数料がかかります。3,000万円を借りるなら66万円（税込）ということですね。このほか印紙税や登記費用も必要です（電子契約を選ぶと印紙は不要になります）。

借りたあとの手数料は、手続きの方法によって大きく変わります（2025年10月1日現在）。

手続き	SMBCダイレクト（インターネットバンキング）	窓口
一部繰上返済	無料	16,500円（税込）
全額繰上返済	無料	33,000円（税込）
金利種類の変更（固定金利の再設定を含む）	無料	16,500円（税込）

つまり、繰り上げ返済はインターネットバンキングを使えば手数料がかかりません。こつこつ繰り上げ返済をしていきたい方にとって、この差はかなり大きいはずです。「繰り上げ返済はすべて無料」と覚えてしまうと窓口で驚くことになるので、ネットで手続きする前提と考えておきましょう。

保障を手厚くするオプション

住宅ローンでは、万一のときに残った借入金が保険で返済される団体信用生命保険（団信）への加入が条件になります。三井住友銀行では、これに次のようなオプションを上乗せできます。

オプション	上乗せ金利	どんなときに役立つか
8大疾病保障	年0.30％	所定の病気で働けなくなったときの備え
クロスサポート（連生団信）	年0.18％	夫婦どちらかに万一のことがあった場合の備え
自然災害時 返済一部免除	年0.10％	地震・台風などで住宅が被害を受けたときの備え

注意したいのは、これらは無料の特約ではなく、金利に上乗せされるという点です。たとえば年0.30％の上乗せは、返済期間が長いほど総額に効いてきます。保障の内容と支払い条件（どんな状態になったら債務が免除されるのか）を確認したうえで、必要かどうかを判断してください。

相談したいときは（FAQ）

Q. 店舗に行く時間がありません。相談だけでもできますか。
A. できます。三井住友銀行はWEBでの住宅ローン相談を受け付けており（SMBCダイレクトから利用）、電話での相談窓口も用意されています（ネットローンプラザ 0120-338-555／受付時間 平日9:00〜19:00、土日祝10:00〜18:00。一部休業日あり）。申し込みはWEBでも、疑問は人に聞けるのはメガバンクらしい安心感といえます。

Q. 変動金利で借りたあと、固定金利に変えられますか。
A. 変動金利型から固定金利特約型への切り替えは可能です（超長期固定金利型への切り替えはできません）。手続きをSMBCダイレクトで行えば手数料は無料です。ただし、切り替えるときの金利はその時点の水準になります。「上がってから固定にしよう」と考えていると、固定の金利も先に上がってしまっていることがある点に注意してください。

Q. 借入期間は長いほうがよいのでしょうか。
A. 期間を延ばせば毎月の返済額は下がりますが、利息の総額は増えます。加えて三井住友銀行では35年を超える期間にすると年0.15％の金利上乗せがあります（超長期固定金利型は除く）。完済時の年齢も含めて、無理のない期間を選びましょう。

Q. 審査にはどのくらいかかりますか。
A. 事前審査はWEBから24時間申し込め、結果はメールなどで案内されます。ただし本審査では収入や物件の資料が必要になり、日数もかかります。売買契約のスケジュールに間に合うよう、早めに動くのが安心です。

まとめ：ネット中心でも、相談できる安心がある

三井住友銀行の住宅ローンは、申し込みはWEB中心・相談は店舗や電話でもできるという、ネット銀行とも従来型とも少し違う立ち位置にあります。繰り上げ返済もネットなら手数料がかからないので、日常の管理をオンラインで済ませたい方と相性がよいでしょう。

一方で、事務手数料が借入金額×2.20％（税込）かかる点や、保障を手厚くすると金利が上乗せされる点は、他行と比べるときの重要なポイントです。金利の低さだけでなく、事務手数料・保障・繰り上げ返済のしやすさまで含めた「総額」で比べてください。

比較先の候補としては、たとえばSBI新生銀行があります。融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型で、保証料や一部繰上返済手数料がかからず、一般団信・全疾病保障付団信を上乗せ金利なしで選べます。店舗相談とオンライン手続きの両方にも対応しています。条件の組み立て方は銀行ごとに違うので、2〜3行を並べて見比べてみると、自分に合う形が見えてきますよ。

※本文中の金利・手数料・条件は2026年8月時点で公式サイト等にて確認した内容です。最新の内容は必ず三井住友銀行の公式サイトでご確認ください。