PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）の住宅ローンで申し込み前に押さえておきたいのは、①手続きがネット完結のため担当者に事情を相談しにくいこと、②個人事業主や家族経営の会社にお勤めの方は専用の商品で申し込むこと、③変動金利に「5年ルール・125%ルール」がなく、金利が上がると返済額がすぐ増えることの3点です。
メリットはPayPay銀行の住宅ローンのメリットと注意点で紹介しているので、ここでは不利になりやすい点を正直にお伝えします。良い点と合わせて、住宅ローン選びの判断材料にしてください。
注意点①審査で事情を対面説明しにくい
PayPay銀行の住宅ローンは、申し込みから契約までネットで進める仕組みです。手軽な反面、店舗の担当者に個別の事情を直接説明する場がありません。
審査は提出書類やデータをもとに進むため、勤続年数や借入額といった条件がそのまま判断材料になりやすい点も意識しておきましょう。ネット銀行の審査の考え方はネット銀行の住宅ローン審査は厳しい？でも詳しく解説しています。
特に、次のようなケースは事前に準備しておくと安心です。
- 転職して間もない（勤続年数が短いと、追加の書類を求められることがある）
- 借入金額が大きい（高額物件では審査に時間がかかったり、追加書類が必要になったりする場合がある）
- 過去に信用情報の傷がある（延滞・クレジット事故など）
対面型の銀行や信用金庫では、担当者に事情を相談しながら進められる場合があります。書類だけで伝わりにくい事情がある方は、対面で相談できる窓口と並行して検討するのがおすすめです。
注意点②個人事業主・家族経営の会社勤務は専用商品で申し込む
PayPay銀行の通常の住宅ローンは、会社勤め（給与所得者）を中心とした商品です。個人事業主の方や、ご自身・ご家族が経営する会社にお勤めの方は、「個人事業主・法人経営者向け住宅ローン」で申し込みます（2026年10月時点・公式FAQにて確認）。
以前は「個人事業主は申し込めない」と案内されることもありましたが、現在は専用商品という形で道が用意されています。ただし金利や引下幅は通常の住宅ローンとは別に設定されているため、同じ条件で借りられるわけではない点に注意しましょう。
個人事業主や自営業の方は、PayPay銀行の専用商品に加えて、フラット35や、個人事業主の審査に慣れた金融機関も比べてみると選択肢が広がります。
注意点③5年ルール・125%ルールがなく金利上昇がすぐ返済額に響く
PayPay銀行の住宅ローンは変動金利が主力で、2026年10月の変動金利（全期間引下型・新規/借り換え）は年1.580%です（2026年10月時点・公式サイトにて確認）。10月は変動金利が引き上げられており、金利が上がれば毎月の返済額も増えます。
多くの銀行の変動金利には、5年間は返済額を変えない「5年ルール」と、見直し後の返済額を従来の1.25倍までに抑える「125%ルール」があります。しかしPayPay銀行にはこの2つのルールがありません。
そのため金利が上がると、上昇幅に応じて返済額がその都度見直されます。一方で、返済を先送りしない分、最終回に返済がまとめて残る「しわ寄せ」が起きない仕組みでもあります。
| 確認事項 |
PayPay銀行の場合 |
ポイント |
| 5年ルール・125%ルール |
なし |
金利上昇時、返済額がすぐ増える前提で家計に余裕を持たせる |
| 金利見直しのタイミング |
年2回（4月1日・10月1日が基準日） |
基準日ごとに新しい金利と返済額を確認する |
| 固定金利への切り替え |
変動金利から固定金利へ変更可 |
切り替え後の引下幅・金利水準を事前に確認する |
| 借入期間35年超 |
2026年9月1日以降の実行分は年0.3%上乗せ |
長期で借りる場合は上乗せ込みの金利で比べる |
※2026年10月時点・PayPay銀行公式サイトにて確認。
変動金利の上昇が不安な方は、全期間固定金利のフラット35や、固定期間選択型と比べて検討するとよいでしょう。金利が動く仕組みは住宅ローン金利の仕組みでやさしく解説しています。
他行と比較する際のポイント
PayPay銀行の注意点を踏まえて、自分に合う比較の軸を決めておきましょう。
- 個人事業主・自営業者の方：PayPay銀行の専用商品に加え、フラット35や個人事業主の審査に対応した地方銀行・信用金庫も比較
- 金利上昇が心配な方：フラット35（全期間固定）や固定期間選択型、5年ルール・125%ルールのある銀行の変動金利を比較
- 保証料・手数料を抑えたい方：保証料0円の銀行（PayPay銀行・ドコモSMTBネット銀行〔旧・住信SBIネット銀行〕・SBI新生銀行など）を、事務手数料や団信の上乗せも含めた総額で比較
- 担当者に相談しながら進めたい方：店舗やオンラインで相談できる窓口を選ぶ
たとえばドコモSMTBネット銀行は、「WEB申込コース」の仮審査申込受付を2026年10月30日（金）17時で終了し、以降は銀行代理業者が窓口の「対面相談コース」で申し込む形になります。担当者と話しながら進めたい方は、SBIマネープラザでの対面相談も選択肢の一つです。
※PR SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。
よくある質問
Q. ネット銀行の審査が通らなかった場合、どうすればいいですか？
A. フラット35・地方銀行・信用金庫などへの申し込みを検討しましょう。対面型の金融機関では担当者に事情を説明できる分、相談しながら進めやすくなります。あわせて、延滞の解消や借入残高の削減など、信用情報の改善も進めておくと再挑戦に役立ちます。
Q. PayPay銀行で金利が上がったら、返済額はいつ変わりますか？
A. 変動金利は毎年4月1日と10月1日を基準日に見直され、5年ルール・125%ルールがないため、金利が上がれば返済額も見直しのたびに増えます。上昇に備えて、毎月の返済額に余裕を持たせておくことが大切です。
Q. PayPay銀行での審査に備えてできることは？
A. 次のような準備が有効です。
- 信用情報に問題がないか、事前にCIC・JICCで確認する
- 転職後は一定期間勤続してから申し込む
- ほかのローンやカードの残高を事前に減らしておく
- 頭金を増やして借入額を抑える
Q. 変動金利のリスクを避けるには？
A. 全期間固定のフラット35や長めの固定期間を選べば、返済額が金利で変わるリスクを抑えられます。変動金利を選ぶ場合も、繰上返済で残高を早めに減らすと、将来の金利上昇の影響を小さくできます。なお、金利・条件は変更されることがあるため、最新の内容は各金融機関の公式サイトでご確認ください。
