ネット銀行の住宅ローンの審査は実は厳しい？その理由を解説

インターネット専業銀行（ネット銀行）の住宅ローンの人気も高まっています。実店舗を持たないため、低金利で借りることができる他、インターネットで手数料無料で繰り上げ返済が可能になるなど、実店舗を持つ銀行に比べるとお得に利用できる場合も多く、魅力的な住宅ローン商品も多く取り揃えています。一方で、ネット銀行は住宅ローンの審査が厳しい場合もあります。今回はその理由を解説します。

ネット銀行は低金利で住宅ローンが利用可能だが審査は厳しい

ネット銀行の住宅ローンは、実店舗を持つ銀行に比べると低金利で借りることができることに加え、各種保障内容も充実していることから、住宅ローンの借り入れ先として検討される方が増えています。

実店舗を持たないため、人件費といった諸経費を安く抑えることが可能になりますので、金利を低くして住宅ローンの提供が可能となります。例えば、ネット銀行の代表格である住信SBIネット銀行では、2020年9月時点で新規借り入れにおける変動金利では年率0.410％から利用することが可能です。

また、ネット銀行は保証会社を利用しないため、保証料の支払いが不要になる他、繰り上げ返済もインターネットで完結でき、繰り上げ返済手数料も無料で利用できるなど、金利以外の諸費用についても安く抑えることができます。

また、2019年10月21日に紹介したとおり、住宅ローンを契約する際に契約する団体信用生命保険についても手厚いことなども、近年人気が高まっている理由であると言えます。

一方で、ネット銀行は住宅ローン商品は魅力的ですが、審査が厳しい特徴があります。都市銀行や地方銀行では審査に通過したが、なぜかネット銀行だけ審査に通過しなかったという事例もあります。

ネット銀行の住宅ローンは保証会社を利用しないため独自審査になる

ネット銀行の住宅ローンの審査が厳しい要因としては、住宅の購入資金を貸す場合、保証会社を利用しないことにあります。

保証会社は、万が一、住宅ローンの支払いができなくなった場合、保証会社が銀行に住宅ローンの残高を立て替えて返済を行い、顧客に保証会社側から残高を請求を行います。

ネット銀行の場合は、保証会社を利用しないため、万が一、滞納などで住宅ローンの返済が確認できなくなった場合、銀行側で残高返済を要求する必要があります。

そのため、保証会社を利用するのと比べて、ネット銀行自身にとって住宅ローンはリスクが高い商品となりますので、審査を厳しくしていることにあります。

都市銀行や地方銀行であれば、2020年6月18日に紹介したとおり、全国保証を中心に利用されており、住宅ローンの審査も全国保証側で行われますが、ネット銀行では独自基準で審査が行われますので、都市銀行や地方銀行で通過しても、ネット銀行では断られる事例も多くあります。

インターネットや書面での手続きのため事務的な対応になる

ネット銀行は、実店舗を持たないため、インターネット上や書面での手続きが中心となります。そのため、実店舗で顧客と対面で対応するのと比べてどうしても事務的な作業になりやすい側面があります。

実店舗の銀行であれば、窓口などで対面でやり取りを行いますので、顧客の人柄などを合わせて判断した上で融資を行なうかを決めることが可能です。そのため、例えば、借入額に対して収入がやや厳しいとしても、真面目な方で家計の収支も問題なければ、融資を行いたいと担当者が判断することもできます。

ネット銀行では、書面上の情報のみで判断を行いますので、審査基準で少しでも条件が合致しない部分があれば、融資を断ることも多くあります。

ネット銀行のフラット35も合わせて検討する

ネット銀行が提供している住宅ローンは、審査が厳しめではありますが、ネット銀行でも利用する顧客を増やすためにも、住宅金融支援機構のフラット35を取り扱いを行っており、、利用者の属性に合わせて住宅ローンを提供できるように努めています。

ネット銀行のフラット35では、住宅金融支援機構側の住宅ローンを仲介していることになりますので、実際の借入先は住宅金融支援機構になりますが、ネット銀行独自に保障も受けられるなど、ネット銀行の利点も合わせて活用することも可能です。

例えば、住信SBIネット銀行のフラット35では、全疾病保障が利用できるます。また、独自の手数料優遇サービスも受けられます。

ネット銀行を検討している方は、独自の住宅ローンだけではなく、合わせてフラット35も検討してみると良いでしょう。