頭金０で住宅ローンを組んだらどうなる？用意すべき費用とは

昔から、住宅を購入する際には、2割り程度を頭金で支払うというのが一般的によく言われていたことでした。

しかし時代は変わり、日々の生活に追われて貯金がなかなかできないという方は多いでしょう。そして、頭金がないという方でも、住宅ローンを組んでマイホームを持つことができるようになっています。

住宅ローンには頭金がないとだめなの？

頭金とは住宅にかかる金額全てをローンで借りるのではなく、貯金からいくらか出し、残りをローンで借りるというものなのですが、必ずしも頭金がなくてはならないというわけではありません。

最近では頭金０でも住宅ローンを組む事ができます。
頭金を用意するのが難しいという方にとっては嬉しいことですね。

しかし、頭金０の場合、それだけローンの金額が増えるわけですから支払う利息も高くなり、たくさんお金を返していかなくてはならないという事になります。

例えば、借り入れ3,000万円で頭金０と、借入2,500万円で頭金500万円の場合、500万円頭金として出した場合にはその分金利が少なくなりますので返済額も少なくなるのです。その分負担が減るという事になりますね。

また、住宅ローンを組む際にはその他に手続きなどで費用がかかりますし、引越し代や家電など新しい生活に必要なものの購入費なども必要です。
頭金が０で大丈夫だからと言って、貯金がなくても大丈夫というわけではないため、ある程度の貯金はしておく必要があります。

また、借り入れ金額によっても条件は異なりますので、事前に返済シミュレーションしておく事をおすすめします。

頭金を用意するメリットと頭金ゼロのデメリット

頭金を用意した場合とない場合のメリット・デメリットを再確認しましょう。

＜頭金がある場合＞
・総返済額が減る
・月々の支払い額が減る
・返済期間が短くなる
・金融期間によっては、金利の優遇をしてくれるところもある
・審査に通りやすくなる場合がある

＜頭金０の場合（ある場合と比較）＞
・総返済額が多くなる
・月々の支払い額が増える
・返済期間が長くなる
・住宅ローンの審査が通りにくいことがある
・手数料が高くなる

特に、頭金があることで月々の支払い額が減るというのは大変重要です。
生活にゆとりが出ますし、その分貯金をして繰り上げ返済をすることもできますね。

とはいえ、貯金はないけれど、金利が低い今のうちに家の購入をしたいと思ったり、理想の物件があるからすぐ購入したいと考えることもあるでしょう。

頭金０で住宅ローンを組む場合には、しっかり資金計画を立てるようにしましょう。
これなら毎月払えるかも・・・と曖昧な状況なのであれば、頭金を貯めてから住宅ローンを申し込んだ方がいいですね。

頭金はいくら貯めるとよい？その他にかかる費用は？

貯金がない方にとっては、頭金はいくら貯めればいいのか知りたいのでは？
インターネットで調べると、一般の土地付き住宅の場合500万円ぐらいが平均という感じですね。

しかし、物件価格などの条件によって違いがありますから、もっと少ない頭金で無理のない返済をしているご家庭もあります。

まずは、住宅を購入するには様々な費用がかかりますので、その分から貯金を始めましょう。これらの貯金がないと、頭金０でもマイホームを手に入れることはできません。

例えば、手付金・不動産取得税などの税金関係・登記費用・引越し費用・家具代などが必要です。マンションなどは、修繕積立基金なども発生します。

そして、住宅を購入したあとには、固定資産税や管理費＆修繕積立金（マンションの場合）なども、今までの生活費にプラスして支払うことになります。
一戸建ての場合には、10～15年ぐらいたてば、外壁など修繕する必要が出てきますので、こういう費用も考慮して住宅ローンを検討しましょう。

頭金がなくても家が持てると安易な気持ちで購入してしまうと、将来厳しい生活になってしまう可能性があります。不動産会社などの住宅のプロに相談して、具体的にかかる費用も確認しておくことをおすすめします。