団信（団体信用生命保険）とは？住宅ローンの基礎をやさしく解説

住宅ローンを組むときに、ほとんどの場合で必要になるのが「団信（だんしん）」です。
団信とは、団体信用生命保険のことをいいます。

高額で長期間にわたる住宅ローンでは欠かせない生命保険で、はじめて住宅ローンを検討する方がつまずきやすいポイントのひとつでもあります。この記事では、団信の仕組みや、加入できないときの選択肢まで、やさしく解説します。

団信（団体信用生命保険）とは

団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローンの返済中に契約者が万一、死亡したり所定の高度障害状態になったりした場合に、生命保険会社が残りのローン残高を支払ってくれる仕組みです。

通常の生命保険と比べて保険料の負担が手ごろなのも特徴です。多くの民間住宅ローンでは、一般団信の保険料は金利に含まれる形で、契約者が別途支払う必要はありません（実質的に金融機関が負担）。借入時の年齢によって保険料が変わることもありません。

民間の金融機関では、住宅ローンの借入条件として団信への加入を必須としているのが一般的です。これは、契約者に万一のことがあったときの貸し倒れを防ぐためです。団信に加入していれば、金融機関だけでなく、残された家族もローンの支払いを続けずに済むため、双方にメリットがあります。

新規契約はもちろん、借り換えのときにもあらためて団信への加入が必要になりますので、覚えておきましょう。

団信に加入できない場合はどうなるのか

団信への加入には健康状態の告知が必要で、健康状態によっては団信に加入できず、その結果、住宅ローンを借りられないことがあります。金融機関は貸し倒れのリスクを避けたいため、条件を満たさない限り審査を通しにくいのです。

もしものことは考えたくないものですが、住宅ローンは長い年月をかけて返済していくもの。将来何が起こるかわからないからこそ、安心してマイホームに住むために欠かせない大切な保険といえます。

ただし、団信に加入できないと必ず住宅ローンを借りられないかというと、そうとは限りません。選択肢はあります。

• フラット35…団信への加入が任意のため、団信に加入できなくても審査を受けられます。団信を付けない場合は金利が一定程度引き下げられますが、その場合は万一のときにローンが免除されないため、別の生命保険などで備えを用意しておく必要があります（最新の扱いは公式でご確認ください）。
• ワイド団信…加入の引受基準を緩和した団信で、高血圧症・うつ病・糖尿病などの持病があっても加入できる場合があります。ただし審査はあるため、必ず加入できるとは限らず、通常は金利に上乗せ（おおむね年0.2〜0.3%程度）がかかるのが一般的です。

団信に加入していれば安心なのか

もしものときにローンの支払いが免除されると聞くと、「これで安心」と思ってしまいがちです。

ですが、そうとは言い切れません。というのも、一般団信で保障されるのは、原則として死亡と所定の高度障害の場合だからです。事故などでケガをして働けなくなった場合には、一般団信だけでは保障されません。

そこで最近は、金融機関が独自の疾病保障を付けた団信や、就業不能に備える保険を用意しています。将来の備えを厚くしたい方は、次の章で紹介する保障の種類もあわせて検討してみましょう。

団信の種類（保障の広がり）

近年は、死亡・高度障害だけでなく、がんや生活習慣病、就業不能などにも備えられる団信が各金融機関から登場しています。主な種類を整理すると次のとおりです。

団信の種類	主な保障の対象	金利上乗せの目安
一般団信	死亡・所定の高度障害	0円（金利に含まれることが多い）
がん保障付団信	上記＋所定のがんと診断された場合	0円〜年0.1〜0.2%程度
全疾病保障付団信	上記＋病気・ケガによる所定の就業不能	0円〜数%上乗せ（金融機関による）
ワイド団信	一般団信と同等（引受基準を緩和）	年0.2〜0.3%程度

上乗せの有無や保障範囲は金融機関によって異なります。たとえばSBI新生銀行では、一般団信を金利上乗せ0円で用意しているほか、就業不能などに備える全疾病保障付団信も2026年3月から上乗せ0円で選べます（がん100%保障団信は年0.1%上乗せ）。このように上乗せを抑えて保障を手厚くできる商品もあります（2026年7月時点。最新の保障内容・条件は各金融機関の公式サイトでご確認ください）。

保障は手厚いほど安心ですが、上乗せ金利があると総返済額も増えます。「必要な保障」と「上乗せ負担」のバランスを、家族構成や既加入の保険とあわせて考えるのがおすすめです。

用語ミニ解説とよくある質問

• 高度障害状態…両眼の視力を失うなど、約款で定められた重い障害の状態。死亡と同様に団信の支払い対象になります。
• 引受基準緩和型（ワイド団信）…通常より加入条件をやさしくした団信。持病がある方の選択肢になります。
• 告知…加入時に健康状態を正しく申告すること。事実と異なる告知は保険金が支払われない原因になります。

Q. 団信の保険料は自分で払うのですか？

多くの民間住宅ローンでは、一般団信の保険料は金利に含まれており、契約者が別途支払う必要はありません。ただし、がん保障や全疾病保障などを付ける場合は、金利に上乗せがかかることがあります。

Q. 持病があると団信には入れませんか？

持病があっても、内容や程度によっては加入できる場合があります。加入基準を緩和した「ワイド団信」や、団信が任意の「フラット35」という選択肢もあります。まずは告知内容を正確に伝え、複数の選択肢を比べてみましょう。

Q. 共働きで二人ともローンを組む場合はどうなりますか？

ペアローンや連帯債務で二人がそれぞれ借りる場合は、原則として各自が団信に加入します。どちらか一方に万一のことがあったときに、その人の分の残高だけが保障される仕組みが一般的です。保障の範囲は商品により異なるため、申し込み前に確認しましょう。

※団信の保障内容・上乗せ金利・加入条件は金融機関や時期によって異なります。最新の内容は各金融機関の公式サイトでご確認ください（2026年7月時点）。