常陽銀行の住宅ローン｜3年固定と全期間重視の手数料の違い

常陽銀行の住宅ローンは、金利のプランを選ぶと手数料の払い方も一緒に決まります。2026年11月に借り入れる場合、3年固定特別金利プランは当初3年が年0.995％と低い代わりに、融資金額の2.20％（税込）の手数料がかかります。

全期間重視プランは、返済が終わるまで店頭金利から年1.6〜1.8％の引き下げが続き、変動金利型なら年1.575％〜1.775％です。最初の3年の金利だけで決めず、手数料を足した総額で比べてください。

常陽銀行は茨城県水戸市に本店を置く地方銀行で、2016年10月に足利ホールディングスと経営統合し、いまは「めぶきフィナンシャルグループ」の中核銀行です。同じグループの足利銀行の住宅ローン「暮らし上手」も、栃木県で家を探している人には候補になります。

2つの金利プランで手数料が変わる

常陽銀行の住宅ローンでは、ローン実行時に銀行へ払う手数料が2種類あります。55,000円（税込）の銀行事務取扱手数料と、融資金額の2.20％（税込）の住宅ローン取扱手数料です。3年固定特別金利プランを選ぶと、手数料は2.20％の定率タイプになります。

項目	全期間重視プラン（ずっとうれしい金利引き下げ）	3年固定特別金利プラン
手数料	銀行事務取扱手数料 55,000円（税込）、または住宅ローン取扱手数料 融資金額×2.20％（税込）	住宅ローン取扱手数料 融資金額×2.20％（税込）
借入3,000万円のときの手数料	55,000円（定額の場合）	660,000円
2026年11月の金利	変動金利型 年1.575％〜1.775％（店頭 年3.375％）	年0.995％（当初3年間の固定）
4年目以降	引き続き店頭金利から年1.6〜1.8％の引き下げ	店頭金利から最大年1.800％の引き下げ
取扱期限	2026年12月31日までの申込、2027年6月30日までの借入
向いている人	初期費用を抑えたい人、長く借りる予定の人	当初3年の返済額をできるだけ抑えたい人

3年固定特別金利プランは、2026年10月1日以降に申し込んだ人が対象で、使えるのは最初に借りるときだけです。借りた後で全期間重視プランへ変えることはできず、常陽銀行で借りている住宅ローンからの借り換えにも使えません。期限より前に予告なく終わる場合もあります。

借入3,000万円なら、手数料の差は約60万円

3,000万円を借りると、2.20％の手数料は66万円です。定額の55,000円と比べた差は605,000円になります。では、最初の3年間で利息はどれくらい減るのでしょうか。

3,000万円を35年、元利均等返済（毎月の返済額が同じになる返し方）で借りる場合で考えます。年0.995％なら、最初の3年間に払う利息は約86.4万円です。変動金利型の年1.575％が3年間動かないと仮定すると、利息は約137.3万円で、差は約51万円です。

この条件では、利息の差より手数料の差のほうが約10万円大きくなります。変動金利型の適用が年1.775％だった場合は利息が約154.9万円になり、差は約68.5万円と手数料の差を上回ります。

引き下げの幅は審査で決まるので、提示された金利で計算し直してから選んでください。変動金利が3年の間に上がれば3年固定のほうが有利になりますが、どこまで上がるかは前もって分かりません。手数料を含めた比べ方は住宅ローンは金利以外も比較｜諸費用・団信・特典の見きわめ方で解説しています。

11月の金利と、引き下げを受ける4つの条件

全期間重視プランの「ずっとうれしい金利引き下げ」は、返済が終わるまで店頭金利から年1.6〜1.8％を引く仕組みです。金利は原則として毎月見直され、申し込んだ月ではなく実際に借りる月の金利が使われます。2026年11月に借り入れる場合の金利は、下の表のようになっています。

金利タイプ	店頭金利	引き下げ後の適用金利
変動金利型	年3.375％	年1.575％〜1.775％
固定3年	年4.675％	年2.875％〜3.075％
固定5年	年4.925％	年3.125％〜3.325％
固定10年	年5.250％	年3.450％〜3.650％
固定15年	年5.450％	年3.650％〜3.850％
全期間完全固定	年6.050％	年4.250％〜4.450％

適用金利に幅があるのは、引き下げ幅が審査の結果や借入内容で決まるためです。表のいちばん低い金利で借りられると決まっているわけではありません。新規で借りる人も、他の銀行から借り換える人も同じ金利表を使います。

この引き下げを受けるには、次の4つの契約がある（または同時に契約する）ことが条件です。3年固定特別金利プランも同じ条件です。

• 給与振込（通帳の摘要欄に「給与・給料」と表示されるものに限る。借りてから最後の返済まで、給与か公的年金の振込口座として使い続ける必要があります）
• 「めぶきdeでんき」の契約、または積立定期預金（月額1万円以上）の新規作成（マンション一括受電の集合住宅やオール電化住宅では「めぶきdeでんき」を申し込めない場合があります）
• 常陽バンキングアプリの利用
• 常陽銀行発行のクレジットカード、またはJOYO CARD Debitの契約

給与の振込口座を移すことは、毎月のお財布を常陽銀行にまとめるのと同じです。電気の契約先も含めて、この先何十年も使い続けられるかを考えてから決めてください。金利タイプそのものの選び方は固定金利と変動金利どっちを選ぶ？住宅ローン金利タイプの選び方で紹介しています。

保証料・団信保険料は銀行負担、つなぎ融資も不要

手数料以外の費用にも、常陽銀行ならではの特徴があります。保証料とは、保証会社にローンを保証してもらうための費用のことです。めぶき信用保証の保証付き住宅ローンなら、この保証料は常陽銀行が負担します。

団体信用生命保険（団信）は、借りた人が亡くなったときなどに残りのローンが保険で返される仕組みです。一般の団信の保険料も常陽銀行が負担します。

注文住宅では、完成前に工事代金を払うための「つなぎ融資」が必要になる銀行があります。常陽銀行は着工前にローンを実行できるので、つなぎ融資は使わずに済みます。

項目	内容
借りられる人	満18歳以上66歳未満で、最終返済時に満80歳未満の人
借入期間	最長50年（40年を超える場合は銀行所定の条件あり）
保証料・一般団信の保険料	常陽銀行が負担
一部繰上返済の手数料	ネットで申し込めば無料
借入後に固定金利を選ぶ手数料	1回6,600円（税込）

利用できるのは常陽銀行の営業エリアに住む人で、茨城県外でも申し込めます（東京都内の一部地域と大阪は対象外）。対象の市区町村は公式サイトの一覧に載っています。茨城県内なら、水戸信用金庫の住宅ローンや筑波銀行の住宅ローンも比べる相手になります。

目的別に選べる団信・特約プラン

常陽銀行には、通常の住宅ローンのほかに目的別のプランがあります。保障を手厚くするプランは、金利に上乗せする形で費用を払います。

プラン	保障の中身	条件など
ライフサポート団信付住宅ローン	3大疾病（がん・脳卒中・急性心筋こうそく）の保障に加え、全傷病（精神障害を除く）による所定の就業不能状態が12か月を超えて続いたときに残高全額を保障。就業不能状態が3か月を超えて続いた場合は、毎月の約定返済額を9か月を限度に保障	通常の借入金利に年0.2％上乗せ。借入時の年齢が満18歳以上満50歳以下で完済時に満75歳未満、融資額2億円以内。引受は明治安田生命
がん保障特約付住宅ローン	死亡・高度障害に加え、がんと診断された場合にも残高相当額が保険金として支払われる	上乗せ幅・年齢条件は窓口で案内
ワイド団信付住宅ローン	健康上の理由で通常の団信に入れなかった人でも加入できる場合がある	全員が加入できるわけではない
親子連帯債務型住宅ローン	親子が連帯して借りることで、最長50年の住宅ローンを利用できる	年齢的に長期の借入が難しい人向け
自然災害時返済一部免除特約付住宅ローン	自然災害で一定程度以上の住宅損壊を受けた場合、最大24か月にわたり返済を免除	水害や地震で家が壊れたときの返済に備える特約
ミックスプラン	固定金利と変動金利を組み合わせられる	金利上昇への備えと当面の負担を両方考えたい人向け

ライフサポート団信の「所定の就業不能状態」は、入院しているか、医師の指示による在宅療養で日常生活に介助が必要な状態のことです。働けなくなった理由が何でも保障されるわけではないので、加入前に申込書兼告知書に付いている重要事項の説明を読んでください。保障の範囲の比べ方は疾病保障付き団信とは？三大疾病・八大疾病・がん団信をやさしく解説が参考になります。

キャンペーンと、フラット35・リ・バース60

常陽銀行の住宅ローンを新しく契約するときに、15歳未満の子どもの普通預金口座を新しく開くと、取扱手数料から1万円が戻ってくるキャンペーンがあります。2026年10月1日から2027年3月31日までに借りた人は、2027年4月30日までに専用のWEBフォームから申請します。戻ってくるのは申請した人だけなので、期限を手帳に書いておいてください。

常陽銀行は住宅金融支援機構の【フラット35】（買取型）も扱っています。返済が終わるまで金利が変わらない住宅ローンで、2026年11月に借り入れる場合の金利は次のとおりです。条件による引き下げはありません。

返済期間	建設費・購入価格の9割以下	9割超
20年以下	年3.810％	年3.920％
21年以上〜35年以下	年4.130％	年4.240％

満60歳以上の人向けには「常陽リ・バース60」があります。2026年11月の金利は担保掛目50％（長期優良住宅は55％）で年3.375％、60％（同65％）で年3.875％です。どちらも変動金利だけで、引き下げはありません。

申し込みの流れと、すでに借りている人の扱い

まず「かんたん事前審査」で借りられるかを確認します。結果は最短で当日に届き、常陽銀行の口座がなくても申し込めます。その後に正式な申込と本審査、契約、融資の実行と進みます。

土日も開いている無料の住宅ローン相談があり、相談だけでも利用できます。物件の売買契約より前に事前審査を済ませておくと、資金の予定が立てやすくなります。必要な書類は住宅ローンの必要書類一覧｜事前審査と本審査でそろえるもので紹介しています。

今回の金利の引き下げは、新しく借りる人と他の銀行から借り換える人が対象です。すでに常陽銀行で借りている人の条件は、借りたときのまま変わりません。

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常陽銀行の住宅ローンは、返済が終わるまで続く引き下げと、保証料・団信保険料の銀行負担、土日も相談できる窓口が特徴です。とはいえ、引き下げには給与振込など4つの契約が条件で、幅は審査で決まります。

団信や金利引き下げの全体像は常陽銀行の住宅ローンの金利引き下げ・団信・手数料をやさしく解説した記事もあわせて読んでみてください。提示された金利と手数料をセットにして、ほかの金融機関の見積もりと同じ条件で比べると、総額の差がはっきりします。

金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に常陽銀行のページで最新の内容を確かめてください。