足利銀行の住宅ローン「暮らし上手NEXT」｜金利と8疾病保障

結論から言うと、足利銀行の住宅ローンは現在「暮らし上手NEXT」という商品名で、WEB申込みなら変動金利が年1.275％、当初3年固定なら年1.050％で案内されています（いずれも2026年9月時点にお借入れの場合・カーディフ一般団信選択時のWEB受付金利）。そして保証料は銀行が負担し、別途かかるのは事務取扱手数料55,000円（税込）だけという保証料型（内包）の設計です。金利の低さよりも、8つの疾病保障を3段階から選べることが、この住宅ローンのいちばんの個性だと考えてよいでしょう。

• 「暮らし上手NEXT」で選べる3つの金利の考え方と、2026年9月時点の金利
• 8疾病保障の3プランと、共働き夫婦向けの連生がん保障
• 諸費用・借入期間・WEB申込みの流れ

めぶきフィナンシャルグループと足利銀行

足利銀行は栃木県宇都宮市に本店を置く地方銀行で、栃木県内で高いシェアを持つ地域金融機関です。2016年10月に茨城県の常陽銀行と経営統合し、持株会社「めぶきフィナンシャルグループ」が発足しました。統合後も足利銀行は法人格・店舗・行名を維持して営業を続けており、常陽銀行とは同じグループの兄弟会社という関係です。

ここで初めての方がよく戸惑うのが「グループが同じなら住宅ローンも同じ？」という点ですが、商品も金利も別々です。申込先はあくまで足利銀行になります（兄弟会社側は常陽銀行の住宅ローン｜金利プラン・団信・手数料で解説しています）。

「暮らし上手NEXT」の金利は3つの考え方から選ぶ

「暮らし上手NEXT」は、住宅の新築・購入、増改築、他金融機関からの借換えなどに使える住宅ローンです。金利は次の3通りの考え方から選びます。以下は2026年9月時点にお借入れいただいた場合のWEB受付金利（カーディフ一般団信を選んだ場合）です。

金利の考え方	2026年9月のWEB受付金利	特徴
当初固定金利（3年）	年1.050％	当初5年 年3.050％／当初10年 年3.800％／当初20年 年5.000％。期間終了後は固定の再選択か変動に切替
変動金利	年1.275％	WEB申込みで店頭表示金利より▲年2.100％。この引き下げ幅が完済まで続く
全期間固定金利	年3.800％〜5.000％	1〜10年 年3.800％／11〜15年 年4.250％／16〜20年 年4.800％／21〜35年 年5.000％

数字を並べると当初3年固定の年1.050％が目を引きますが、これは「はじめの3年だけ大きく割り引く」タイプです。4年目以降にどの金利が適用されるかは、その時点の情勢で決まります。一方の変動金利は、▲年2.100％という引き下げ幅が最後まで変わらない形です。当初の低さで選ぶか、引き下げ幅の安定で選ぶか——ここが最初の分かれ道になります（→固定金利と変動金利どっちを選ぶ？金利タイプの選び方）。

なお、店頭で申し込む場合は適用金利が異なります。また、選ぶ団信によっても融資利率が変わります。上の数字は「WEB申込み・カーディフ一般団信」という条件つきの金利だと理解しておいてください。

ちなみに、住宅ローン比較サービス「モゲチェック」が公表している2026年9月の変動金利の集計では、地方銀行の平均が最も低く、次いでメガバンク、ネット銀行という順序になっており、同社はこれを近年では初めての逆転現象としています。民間サービスによるグループ別の平均値であって個別行の適用金利ではありませんが、「ネット銀行がいちばん安いはず」という思い込みだけで地方銀行を候補から外さないほうがよい、とは言えそうです。

8つの疾病保障は3プラン｜共働き向けの連生がん保障も

足利銀行の住宅ローンで手厚いのが疾病保障です。対象となるのはガン・脳卒中・急性心筋梗塞・高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎の8疾病で、保障の厚さで3つのプランが用意されています。

• 8つの疾病保障 ベーシック…8疾病で就業不能状態が1か月を超えて継続した場合、最長11か月間の月々の返済を保障。12か月を超えて継続した場合は残高が0円に。
• 保障プラス50…上記に加え、ガンと診断されたら残高0円、脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上継続したら残高の1/2を保障。
• 保障プラス100…脳卒中・急性心筋梗塞でも残高が0円に。さらに契約者の配偶者（女性）が乳ガン・子宮ガン・卵巣ガンなど女性特有のガンと診断された場合、一時金100万円。

共働き夫婦には、連帯債務扱いの「連生がん保障付住宅ローン」もあります。主債務者・連帯債務者のどちらか一方にガンなど万一のことがあった場合に住宅ローン残高全額が保障される仕組みで、主債務者は8疾病保障、連帯債務者はがん保障と、保障内容が異なる連生団信である点が特徴です。ただし、団信の保険金で相手方のローンが免除された部分が一時所得として所得税の課税対象になる場合があると銀行自身が案内しています。ここは見落としやすいので、税務署にも確認しておくと安心です。

なお、上皮内ガンや皮膚ガンの一部など保障の対象外となるケースもあります。保障の考え方は疾病保障付き団信とは？三大疾病・八大疾病・がん団信もあわせてご覧ください。

諸費用と借入期間（最長50年）

「暮らし上手NEXT」は保証料型（内包）で、保証料は銀行が負担します。別途かかるのは事務取扱手数料55,000円（税込）です。借入額×2.20％（税込）といった定率型の手数料をとる金融機関と比べると、借入額が大きいほど初期費用の差は開きます（→住宅ローン保証料とは？仕組みと払い方）。

借入期間は最長50年まで設定できます。ただし40年を超える期間を使えるのは、長期優良住宅の確認書等がある物件、ベストバリューホームの認定を受けた新築物件、優良ストック住宅推進協議会の会員業者が施工した新築物件、銀行所定の新築マンションのいずれかに限られます。期間を延ばせば毎月の返済額は下がりますが、総支払額は増え、完済年齢も上がります。「借りられる額」ではなく「返せる額」から逆算してください（→住宅ローンの返済比率とは？借りられる額と返せる額は違います）。

返済がはじまった後は、インターネットバンキングからの一部繰上返済が手数料無料（10万円から）で、固定金利の再選択もできます。全額繰上返済は店頭手続きで所定の手数料がかかります。

WEB申込みから借入までの流れ

1. 事前審査の申込み（マイページを作成してフォームに入力・物件が決まっていなくても可）
2. 事前審査の結果連絡…3〜5営業日でメールまたはSMS
3. 正式審査の申込み…物件決定後、マイページから書類をアップロード。銀行と保証会社が審査
4. 正式審査の結果連絡…約1週間
5. 契約…来店してローン契約の手続き
6. 融資実行

ひとつ大事な注意があります。適用される利率は申込時ではなく、融資実行日時点の利率です。審査に数週間かかる間に金利が動けば、実際の返済額も変わります。事前審査に通っても正式審査で結果が変わることはあるので、住宅ローンの仮審査が通っても本審査に落ちる理由と対策も目を通しておきましょう。

よくある質問（FAQ）

Q. 「暮らし上手」と「暮らし上手NEXT」は違う商品ですか？

A. 現在、新築・購入向けとして案内されているのは「暮らし上手NEXT」です。公式サイトには保証料や働く女性向けの商品ページなど「暮らし上手」の名称のページも残っているため、申込前にどの商品の条件を見ているのかを確認してください。

Q. 当初3年固定の年1.050％は、4年目以降どうなりますか？

A. 固定金利期間が終わったら、あらためて固定金利を選ぶか変動金利に切り替えるかを選びます。申出がない場合は自動的に変動金利へ切り替わります。また、残りの借入期間が3年未満になると固定金利は選べません。

Q. 保証料は本当にかからないのですか？

A. 「暮らし上手NEXT」は保証料型（内包）で、保証料は銀行が負担すると案内されています。別途事務取扱手数料55,000円（税込）が必要です。登記費用や印紙代など、銀行に払う以外の諸費用は別にかかります。

Q. 疾病保障を厚くすると金利は上がりますか？

A. 選択する団体信用生命保険等によって融資利率が異なる場合があると公式に明記されています。プランごとの上乗せ幅は必ず申込前に確認してください。

Q. 栃木県外に住んでいても借りられますか？

A. 住宅ローンには利用可能地域が定められています。公式サイトの「ご利用可能地域を確認する」から対象かどうかを確かめるか、ローンセンターへお問い合わせください。

栃木で借りるなら、地元行と全国型を並べて見る

足利銀行の住宅ローンは、8疾病保障の3段階と連生がん保障、最長50年という期間の幅が持ち味です。栃木県内での相談のしやすさもあわせると、地元で家を建てる方にとって有力な候補になります。

そのうえで、比較の物差しをもう1本持っておくと判断が楽になります。たとえばSBI新生銀行は、保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、一般団信の保険料が金利に含まれるため、毎月の負担が見通しやすい設計です。事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型なので、足利銀行の55,000円（税込）とは初期費用の出方がまったく違います。「事務手数料が安い方＝総額が安い」とは限らないので、金利・手数料・保障をセットにして、35年なら35年ぶんの総額で比べてみてください。店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応している点も、初めての方には使いやすいはずです。

参考・出典

• 足利銀行 公式 住宅ローン「暮らし上手NEXT」
• 足利銀行 公式 「暮らし上手NEXT」商品概要（金利選択型）
• 足利銀行 公式 ローン金利一覧

※本記事の金利は2026年9月時点にお借入れいただいた場合のWEB受付金利（カーディフ一般団信選択時）です。適用金利・手数料・保障内容・優遇条件は改定されます。申込前の最新の数値・条件は必ず足利銀行の公式サイトでご確認ください。