荘内銀行の住宅ローン｜がん団信・フラット35と合併の影響

荘内銀行の住宅ローンの主役は「新団信付住宅ローン」で、借入時45歳以下ならがん100％保障特約が金利の上乗せなしで付きます（55歳以下は年0.2％上乗せ）。がん保障を無料で付けられる住宅ローンは多くないので、ここが最初に押さえたい点です。もうひとつ、検討中の方が知っておきたいのが銀行そのものの動き。荘内銀行は秋田県の北都銀行と合併し、「フィデア銀行」へ商号が変わる予定で、公式サイトにも合併と店名変更の案内が出ています。山形県を地盤とする地方銀行で、2009年10月に北都銀行と経営統合してフィデアホールディングス（本社・仙台市）を設立しました。

新団信付住宅ローン｜がん保障が上乗せ0円

荘内銀行の住宅ローンの中心は「新団信付住宅ローン」です。死亡・高度障害だけを保障する一般的な団信ではなく、最初からがん保障と就業不能保障がセットになっているのが特徴です。引受保険会社は楽天生命保険で、保障の内訳は次のとおりです。

保障	支払われるとき	保障の内容
死亡・高度障害	死亡または所定の高度障害状態になったとき	住宅ローン残高が0円に
がん100％保障特約	所定のがんと診断確定されたとき
就業不能保障特約①	所定の就業不能状態が1年を超えて継続したとき
リビング・ニーズ特約	余命6ヶ月以内と判断されるとき
重度がん保険金前払特約	所定のがんと診断確定され、治療を受けたが効果がなかったなどと判断されるとき	住宅ローン残高が0円に
就業不能保障特約②	所定の就業不能状態が月の初日から末日までの期間で15日を超えて継続しているとき	毎月の返済額を保障（通算36ヶ月）

気になる費用ですが、がん100％保障特約は借入時の年齢が45歳以下なら店頭表示金利のまま（上乗せなし）。55歳以下の場合は店頭表示金利＋年0.2％になります。がん保障の上乗せが年0.1％〜0.3％の銀行が多いなかで、45歳以下が0円というのは他行と比べて有利な条件です。 ひとつだけ、申込み前に必ず理解しておきたいルールがあります。がん100％保障特約は、保障開始日前、または保障開始日から90日以内にがんと診断確定された場合は支払いの対象外です。さらに、その90日以内に診断確定されたがんが90日経過後に再発・転移したと認められる場合も対象外になります（90日経過後に新たに別のがんと診断確定された場合は対象です）。「契約すればその日から万全」ではない点は、生命保険と同じ考え方だと思ってください。

2026年9月の金利

荘内銀行が公表している住宅ローン金利は次のとおりです（2026年9月1日現在）。

金利タイプ	金利
変動金利選択型	年3.375％
固定金利選択型 2年	年3.300％
固定金利選択型 3年	年3.550％
固定金利選択型 5年	年4.100％
固定金利選択型 7年	年4.500％
固定金利選択型 10年	年4.850％

ここは誤解しやすいところなので補足します。公式サイトのローン金利一覧には「掲載されている金利は表示されている日付現在のもので、お客さまにご契約いただく金利とは異なる場合がございます」と明記されています。実際に適用される金利は取引状況や審査の結果によって変わるため、この表の数字を「自分が借りられる金利」と決めつけないことが大切です。具体的な金利は仮審査や窓口での相談で確認しましょう。金利の一覧は荘内銀行 公式のローン金利ページで更新されています。 なお、荘内銀行の住宅関連ローンで現在案内されているのは、新団信付住宅ローン・フラット35・〈荘銀〉ローン ドリームコンシェル「リフォームプラン」・〈荘銀〉リ・バース60です。以前に取り扱いのあった「まるごと住宅ローン」「引受条件緩和型団体信用生命保険付住宅ローン」は、2026年9月時点の公式サイトの商品一覧には見当たりません。取扱いの有無や健康上の理由で団信に入りにくい場合の選択肢については、窓口に直接ご確認ください（金融機関の商品は入れ替わるため、古い情報のまま申し込まないようにしましょう）。

フラット35と〈荘銀〉リ・バース60

全期間固定で金利を確定させたい方には、荘内銀行が取り扱うフラット35という選択肢もあります。2026年9月1日現在の借入利率（新機構団信付き）は次のとおりです。

手数料のタイプ	融資率	返済期間20年以下	返済期間21年以上
手数料定率型（金利引下げタイプ）	90％以下	年3.14％	年3.46％
	90％超	年3.25％	年3.57％
手数料定額型（基準金利タイプ）	90％以下	年3.46％	年3.78％
	90％超	年3.57％	年3.89％

定率型と定額型は、お客さまがどちらかを選べます。定率型は融資手数料が借入額に応じて増える代わりに金利が低く、定額型は手数料が定額で金利がやや高い、という関係です。表のとおり、同じ条件でも金利差は年0.32％。借入額が小さいほど定額型が有利になりやすく、大きいほど定率型が効いてくる、という見方をすると選びやすくなります。 また、頭金の割合で金利が変わるのもフラット35の特徴です。融資率90％以下（自己資金1割以上）にできるかどうかで年0.11％違うので、頭金をあと少し積めるなら検討する価値があります。団信を変える場合は、新機構団信（ペア連生団信）で年0.18％、新3大疾病付機構団信で年0.24％が上乗せされます。 このほか、満60歳以上の方が月々の支払いを利息のみにできる〈荘銀〉リ・バース60も用意されています。他行の全期間固定との比べ方はみずほ銀行の住宅ローン｜最新金利・諸費用・団信もあわせて読むと整理しやすいはずです。

合併で「フィデア銀行」へ｜利用者への影響

これから荘内銀行で借りようとする方にとって、いちばん気になるのが合併の話でしょう。荘内銀行と北都銀行はフィデアホールディングスの完全子会社で、両行が合併して新しい銀行「フィデア銀行」になることが発表されています（フィデアホールディングスの2024年11月8日付リリース。荘内銀行を存続会社とし、本店は山形市）。合併に先立ち、荘内銀行の登記上の本店は2025年5月に鶴岡市から山形市へ移り、両行の公式サイトには「合併に伴う重要なお知らせ」と店名・店番変更の案内が掲載されています。 すでに借りている方も、これから借りる方も、契約内容そのものが合併で不利になることはありません。合併では契約が新銀行にそのまま引き継がれるのが通例です。ただし実務面では次の2点に注意しておくと安心です。

• 店名・店番が変わる：返済口座の支店名・店番が変更されると、勤務先への届出や自動引落の登録情報を直す必要が出ることがあります。公式の案内と通知書面を必ず確認してください。
• 店舗の統合がありうる：合併に伴って近隣店舗が統合されることがあります。相談窓口の場所は事前に確認しておきましょう。

あわせて注意喚起も出ています。両行は「店名変更や合併に伴う店舗統合に関して、行員がキャッシュカードや印鑑を預かること、暗証番号を尋ねることはない」と明言しています。合併のタイミングは詐欺が増えやすいので、電話や訪問で口座情報を求められたら必ず銀行のコンタクトセンターに確認してください。最新の案内は荘内銀行 公式「店名変更のお知らせ」にまとまっています。

よくある質問

Q. がん保障が上乗せ0円になるのは何歳までですか？

A. 新団信付住宅ローンで、借入時の年齢が45歳以下の方は店頭表示金利のまま（上乗せなし）でがん100％保障特約が付きます。55歳以下の方は店頭表示金利＋年0.2％です。年齢の区切りで条件が変わるので、45歳や55歳の誕生日が近い方は申込みのタイミングも確認しておきましょう。

Q. 契約後すぐにがんと診断されたら残高は0円になりますか？

A. なりません。がん100％保障特約は、保障開始日前または保障開始日から90日以内に診断確定されたがんは支払いの対象外です。その期間に診断されたがんが後から再発・転移したと認められる場合も対象外になります。ただし90日経過後に新たに別のがんと診断確定された場合は対象です。

Q. フラット35の定率型と定額型はどちらを選べばよいですか？

A. 借入額と返済期間で変わります。定率型は融資手数料が借入額に比例する代わりに金利が年0.32％低く、定額型は手数料が定額で金利が高めです。借入額が大きく長く借りるほど定率型の金利差が効き、借入額が小さい場合は定額型の手数料の安さが効きます。両方の総支払額を試算してから決めるのが確実です。

Q. 合併したら返済条件や金利は変わりますか？

A. 合併によって既存の契約条件が変更されることは通常ありません。ただし店名・店番の変更に伴う手続きが必要になる場合があるため、公式サイトの案内と届く通知書面を確認してください。不明点は荘内銀行コンタクトセンター（0120-1032-39／平日9:00〜17:00）で確認できます。

Q. 山形県・秋田県以外に住んでいても借りられますか？

A. 荘内銀行は山形県内を中心に、宮城県・福島県・東京都にも店舗を展開しています。取扱いの範囲は物件や勤務先の所在地によって判断されるため、営業エリア外にお住まいの場合は事前に窓口へ確認するのが確実です。

---

荘内銀行の住宅ローンは、45歳以下ならがん100％保障が上乗せ0円という団信の手厚さが最大の魅力です。一方で合併による店名変更が控えているため、契約後の届出や店舗の場所は公式の案内をこまめに確認しておきたいところ。地元の地方銀行を軸に検討しつつ、保証料0円で一般団信の上乗せもないSBI新生銀行の住宅ローンのように、諸費用の構造がシンプルな銀行も1社は並べて総額で比べておくと判断しやすくなります。地方銀行のがん団信の考え方は鹿児島銀行の住宅ローン｜金利・ガン団信・金利選択のしくみも参考になります。 ※金利・商品内容・合併に関する案内は変更されることがあります。最新の情報は荘内銀行の公式サイト（かりる）でご確認ください（本記事の金利は2026年9月1日現在）。