じぶん銀行に借り換えした経緯とその感想、その他銀行選択時の留意点
投稿日：2019-07-17
投稿者：りょうくんさん（40代男性）
住宅を購入しようと思ったきっかけ、
エピソードなどがあれば教えてください
該当の銀行の住宅ローンを選んだ理由は何ですか？
実際に住宅ローンを契約した
感想を教えてください
住宅購入、住宅ローン契約を検討している方に
アドバイスをお願いします
留意しておくポイントを列挙して、簡単に記述します。
○固定金利か変動金利か
どちらが得かという答えは、返済がすべて終わった段階にならないと結果はでないです。
かつては、固定金利が安心というような風潮でしたが、(あくまでも個人的な意見ですが)、今は変動金利のほうがお得で終わる可能性が圧倒的に高いと思います。
というのも、私が借りた金額だと、変動金利が変わらないという前提だと、固定との最終的な総支払額が500万円くらい違いました。
もちろん、変動が上がるリスクを考えなければならないのですが、ここで大切なポイントは、借入額を多く残っている当初借入のころの利率が極めて重要ということです。
簡単に言えば、借り入れが5000万円残っているときの金利1%は、年50万円の利息がかかっているということですが、残金が1000万円まで、減っている状況であれば、年10万円の利息しかかかっていないということです。
極端なことを言えば、残金が1,000万円まで減っているときに、利率が2%に上昇していても、総支払額に与える影響は、少ないのです。
もちろん、借入の翌月に金利が急上昇するような事態が起これば別ですが、今の少子高齢化からくる日本の経済状況を考えると、変動金利に影響を与える短期プライムレートが急上昇する可能性は、さほどないと考えます。
(あくまで個人的見解です)
私も借り換えの際にいろいろシミュレーションしたのですが、5-10年後に急上昇して固定金利を上回ったとしても、変動金利で借入をした際の総支払額が、固定金利でのそれを超えるというパターンは、本当によっぽど極端な、あり得ないくらいの上昇ラインでなければ起きないと感じました。
○利率は？
今のところネット銀行が安いです。
民間銀行も借入先を間違えなければ0.475%～0.6%(保証料別)くらいで借りられます。
ただし、申込の窓口は、大手不動産会社や大手ハウスメーカー経由のほう優遇が受けられう可能性があります。
もちろん、借りる方の属性も影響ありますが。
○保証料型と事務手数料型
保証料型は、当初予定より早めに完済した場合や、借り換えをしたときに、当初支払った保証料が、その期間に応じて返金されます。
ちなみに、保証料型は、現金で事前に支払うパターンと金利に上乗せすることが選択できますが、一般的には、現金で支払うほうが割安です。
一方、事務手数料型(ここでいう事務手数料とは、いわゆる3万円程度の事務手数料ではなく、保証料の変わりに銀行に支払う事務手数料のことをいいます)は、上記のように完済等をしても返金はありません。
保証料型にくらべて事務手数料型のほうが、利率が安いことが多いので、ほぼ借り換えをすることが無い低利の変動金利で借りるなら、事務手数料型のほうがおすすめだと思います。
