きらやか銀行の住宅ローン｜最長50年・条件と手数料をやさしく解説

きらやか銀行の住宅ローンは、最長50年で組めて、10万円から3億円まで借りられる商品です。2026年11月2日現在の金利一覧では、金利選択型住宅ローンの変動タイプが年3.825%、10年固定が年4.600%と掲載されています。

きらやか銀行は山形市に本店を置く第二地方銀行です。2007年に殖産銀行と山形しあわせ銀行が合併して生まれ、2012年に仙台銀行と経営統合して、じもとホールディングスの傘下に入りました。

借りられる人と金額は営業区域と年齢で決まる

きらやか銀行の住宅ローンは、新築・増改築、建売住宅や分譲マンション、中古住宅、家を建てるための土地の購入、それらの借り換えに使えます。主な条件は下の表のとおりです（2026年11月時点）。

返済は元利金均等返済で、融資額の50%以内ならボーナス返済も使えます。担保は原則として買う家や土地で、保証人は原則いりません。借入の条件によっては連帯保証人が必要になり、担保の物件が共有なら共有者が連帯保証人になります。

たとえば35歳で借りると、完済時85歳未満の条件だけで見れば50年でも組めます。とはいえ、75歳を過ぎても返済が続く計画は、年金生活での返済を考えるとかなり重くなります。期間は、返せる年齢から逆算して決めてください。

2026年11月の金利と、変動金利の見直しの時期

金利一覧に載っている金利選択型住宅ローンの利率は、下の表のようになっています（2026年11月2日現在）。

きらやか銀行は、掲載の金利で取引を約束するものではないとしています。借入金利は申込時ではなく、実際にお借入れする日の金利が使われます。

8月末時点の金利一覧と比べると、変動タイプも固定タイプもすべて上がっています。申込みから借入れまでに数か月あくことも多いので、借りる日の金利が少し上がっても返せる計画にしておくと慌てずに済みます。

変動金利で借りた後の金利は、新住宅ローン基準金利が動いた分だけ上がったり下がったりします。見直しは毎年4月1日と10月1日で、新しい利率での返済は7月と1月の約定返済日から始まります。

つまり、4月に金利が上がっても、返済額が変わるのは7月の返済からです。ニュースで利上げを知った月に、すぐ返済額が増えるわけではありません。

繰上返済と金利の選び直しには手数料がかかる

金利のほかに、手続きごとの手数料もかかります。公式サイトに載っている手数料は次のとおりです（いずれも税込・2026年11月時点）。

たとえば、ボーナスのたびに年2回、10年間繰上返済をすると20回です。手数料は22,000円×20回で44万円になります。少しずつ何度も繰り上げるより、まとまった金額で回数を絞るほうが手数料を抑えられます。

固定金利選択型を選んだ場合、固定の期間中は他の特約金利に変えられません。期間が終わったときに、その時点の固定金利をあらためて選べますが、金利は借りたときと違う可能性があり、選ぶたびに手数料がかかります。

保証料は、保証会社の保証付きで借りる場合に必要です。借りるときにまとめて払う一括支払いと、毎月の金利に上乗せして払う分割支払いから選べます。手元にお金を残したいなら分割、総額を抑えたいなら一括が向いています。

団信は選べる種類を窓口で確認する

団体信用生命保険（団信）とは、借りた人が亡くなったり高度障害になったりしたときに、残りのローンが保険金で返される保険です。一般の団信に加え、がんや生活習慣病まで保障するタイプは、金利が上乗せされることが多いです。

きらやか銀行は、2017年に「生活習慣病団信＜入院プラス＞」付きの住宅ローンのキャンペーンを案内していました。ただ、2026年11月時点の住宅ローンのページには、団体信用生命保険に加入できる方という条件しか載っていません。

いまどの団信を選べて、上乗せがいくらかは、商品説明書と窓口で確認してください。すでに入っている生命保険や医療保険と保障が重ならないかも、あわせて見ておくと保険料のむだを防げます。

申し込むまでの流れ

はじめて住宅ローンを借りる方は、次の順番で進めると迷いにくくなります。

1. 住んでいる場所か勤務地が、きらやか銀行の営業区域に入っているかを確かめる
2. 完済時85歳未満の条件から、自分が組める期間と返せる期間を考える
3. 金利一覧で変動と固定の金利を見て、ローンシミュレーションで毎月の返済額を出す
4. ローンステーションか支店で、団信の種類・保証料の払い方・取扱手数料を聞く
5. 審査を受け、借りる日の金利で契約する

相談は、山形ローンステーションか各支店の窓口でできます。行く前に、聞きたいことと年収・借りたい金額のメモを用意しておくと話が進みます。

他の銀行とは金利と諸費用の合計で比べる

一部繰上返済の手数料が0円の金融機関もあるので、こまめに繰り上げたい方は、その差も総額に入れて比べてください。同じ東北の地方銀行では、東北銀行の住宅ローンや福島銀行の住宅ローンの記事も、金利や手数料の比べ方の参考になります。

きらやか銀行の住宅ローンは、最長50年・3億円までと条件の幅が広い一方で、繰上返済や金利の選び直しに手数料がかかります。まずは営業区域に入っているかを確認し、金利と諸費用を足した総額で他の銀行と比べてください。

金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。