長野県信用組合（けんしんBANK）の住宅ローン｜金利・団信をやさしく解説

長野県信用組合は、長野市に本店を置く信用組合です。個人向けには「けんしんBANK」の愛称を使っており、住宅ローンも担当者が自宅や職場まで訪問して相談に応じてくれる、対面重視のサービスが特徴です。ネット銀行のように「すべて自分で調べて手続きする」のが不安な方にとっては、最初の相談先として検討しやすい金融機関といえるでしょう。 ここでは、はじめて住宅ローンを検討する方に向けて、けんしんBANKの住宅ローンにはどんな種類があるのか、金利や団信（団体信用生命保険）はどう選ぶのかを、順を追って整理します。

住宅ローンは5種類。まず「どれが自分向きか」を知る

「住宅ローン」とひと口に言っても、けんしんBANKでは目的や状況に応じて5つの商品が用意されています。名前が似ていて最初は分かりにくいので、ざっくり次のように整理しておくと迷いません。

商品名	どんな人向きか	金利タイプ
けんしん住宅ローン	新築・購入の基本となる商品。担当者に相談しながら進めたい方	変動／固定金利選択型（3・5・10・15年）
全国保証付住宅ローン	保証人を立てにくい方、勤続年数が短い方、自己資金が少ない方	変動／固定金利選択型
けんしん フラット35	返済額を最後まで固定しておきたい方	全期間固定（最長35年）
ジャックス保証付住宅ローン	借り換え専用。自宅に担保を設定したくない方	変動／固定金利選択型
リフォームローン	増改築・省エネリフォーム・太陽光発電の設置など	変動

なかでも全国保証付住宅ローンは、公式サイトで「保証人は原則不要」「勤続3か月以上の方から相談可能」「返済期間は最長50年」「自己資金のない方も相談可能」と案内されており、条件面でつまずきやすい方の受け皿になっています。転職して間もない、頭金がまだ貯まっていない――そんな段階でも、まず相談してみる価値はあります。

けんしん住宅ローンの金利（2026年8月1日現在）

けんしんBANKの住宅ローン金利は、公式サイトの「ローン金利のご案内」で公表されています。2026年8月1日現在の適用金利は次のとおりです。

金利タイプ	優遇金利	通常金利
変動金利型	年1.250%	年3.250%
固定金利選択型 3年	年2.300%	年4.150%
固定金利選択型 5年	年2.650%	年4.450%
固定金利選択型 10年	年3.250%	年4.950%
固定金利選択型 15年	年3.500%	年5.300%

表を見て「優遇金利と通常金利、どっちが自分に適用されるの？」と思った方も多いはずです。ここが最初のつまずきポイントです。優遇金利は、審査の結果や取引状況に応じて店頭の通常金利から引き下げられたもので、誰にでも自動的に適用されるわけではありません。実際にいくらになるかは、仮審査を受けてはじめて分かります。 もうひとつ覚えておきたいのが、固定金利選択型は「その期間だけ」金利が固定されるという点です。たとえば10年固定を選んだ場合、11年目以降は改めてそのときの金利で見直されます。公式サイトの返済例でも、当初10年固定を選んだケースは「固定金利特約期間終了後 年3.250%」という前提で試算が示されています。「10年固定＝10年後も同じ返済額」ではないことは、契約前に必ず確認しておきましょう。 なお、住宅ローンの金利は金融情勢に応じて随時見直されます。実際に2026年は固定金利が上昇傾向にあり、最新の適用金利は必ず長野県信用組合の公式サイトでご確認ください。

団信は「がん」「3大疾病」まで広げられる

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンを借りている人が亡くなったり所定の高度障害になったりしたときに、保険金でローン残高がゼロになる仕組みです。けんしんBANKでは、どの住宅ローンを選ぶ場合も団信への加入が必要とされています。 けんしんBANKの団信は、選ぶ住宅ローンと年齢によって加入する保険が変わるのが特徴です。ここは公式サイトでも図で説明されている部分で、はじめての方がいちばん混乱しやすいところなので、ゆっくり見ていきましょう。

けんしん住宅ローンの場合（年齢で保険が分かれる）

40歳以下の方は楽天生命保険の団信保障プラン、41歳以上の方は信用組合団体信用生命保険制度の保障プランから選ぶ形になります。

加入する制度	保障プラン	金利上乗せ
楽天生命の団信 （40歳以下）	団体信用生命保険（主契約）	上乗せなし
	就業不能保障特約付団信	上乗せなし
	就業不能保障特約付団信＋がん50%保障特約	年0.10%
	就業不能保障特約付団信＋がん100%保障特約	年0.30%
信用組合団信 （41歳以上）	一般の団体信用生命保険（主契約）	上乗せなし
	就業不能保障特約付団信	年0.10%
	がん保障特約付団信	年0.20%
	3大疾病特約付団信	年0.30%

楽天生命のプランについては、公式サイトで「いまなら主契約部分に加え就業不能保障の保険料は当組合負担」と案内されています。病気やケガで働けない状態が続いたときの保障が、金利の上乗せなしで付くのは、40歳以下の方にとって見逃せないポイントです。

全国保証付住宅ローンの場合（5つのプランから選ぶ）

保障プラン	金利上乗せ	おもな保障内容
一般団信	上乗せなし	死亡・所定の高度障害・余命6か月以内と診断
一般就業不能団信	年0.10%	上記＋所定の就業不能状態が継続
がん団信	年0.20%	上記＋所定のがんと診断確定（残高100%）
3大疾病団信	年0.30%	上記＋急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態
3大就業不能団信	年0.30%	就業不能とがん・3大疾病を組み合わせた保障

年齢の上限にも注意が必要です。全国保証団信は一般団信が65歳未満まで、それ以外の特約付きは50歳未満まで。信用組合団信は一般団信と就業不能保障特約付団信が70歳以下まで、がん保障特約付団信と3大疾病特約付団信は50歳以下までとなっています。手厚い保障を付けたいなら、年齢の条件に該当するうちに検討することが大切です。 そして、がん保障で必ず押さえておきたいのが保障の対象外になるがんがあることです。公式サイトには、上皮内がん（子宮頸がん0期、食道上皮内がん、乳房・膀胱・腎盂・尿管などの非浸潤がん、大腸の粘膜内がんなど）と、皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がんは支払いの対象とならないと明記されています。「がんと診断されれば必ず残高がゼロになる」わけではない点は、申込前に「重要事項に関するご説明」で必ず確認しておきましょう。

けんしん フラット35（全期間固定）

「返済額を最後まで動かしたくない」という方向けに、住宅金融支援機構の証券化支援事業を活用したけんしん フラット35も取り扱っています。長野県信用組合が公表する2026年8月1日現在の借入金利は次のとおりです。

借入期間	融資率9割以下	融資率9割超
20年以下	年3.190%	年3.300%
21年以上	年3.510%	年3.620%

ここで大事なのは、フラット35の金利は取扱金融機関ごとに違うということです。住宅金融支援機構が公表した2026年8月の借入金利（新機構団信付き・借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下）は、年3.290%〜年5.570%で、最も多い金利は年3.290%でした。同じフラット35でも、どの金融機関で申し込むかで総返済額は変わります。「フラット35はどこで借りても同じ」ではないので、対面での相談しやすさと金利の両方を見て決めましょう。 なお、融資率とは建設費・購入価額に対する借入額の割合のことです。自己資金を1割以上用意して融資率を9割以下に抑えると、金利が下がるのはフラット35共通の仕組みです。

ジャックス保証付住宅ローン（借換専用・担保不要）

けんしんBANKのジャックス保証付住宅ローンは、株式会社ジャックスの保証を利用する借り換え専用の無担保住宅ローンです。自宅に改めて抵当権を設定する必要がないため、抵当権設定の登記費用がかからないのが利点です。

項目	内容
融資金額	50万円以上2,000万円以内（自営業の方は1,000万円以内）。借り換え対象ローンの残高が上限
融資期間	6か月以上20年以内（借り換え対象ローンの残存期間＋3年が上限）
担保	不要
保証人	原則不要（保証会社の審査により必要な場合あり）
団信	加入できる（保険料はけんしんBANK負担）

金利は保証料込みで、2026年8月1日現在の優遇金利は変動年2.250%、固定10年 年4.250%、固定15年 年4.500%（通常金利は変動年4.250%など）。優遇金利は、給与振込の利用、預金残高100万円以上、公的年金の受け取り、カードローン契約、電気・電話・NHK・水道・ガス代の口座振替を3種類以上利用、県外から移住して3年以内、「ながの子育て家庭優待パスポート」または「ながの結婚応援パスポート」を持っている、大学・短大・専門学校等に在学中の子どもがいる――といった項目のうち3項目以上に該当すると適用されます。 ただし、担保付きの住宅ローンより金利水準は高めです。借り換えで本当に得になるかは、諸費用を含めた総額で比べるのが鉄則。担保設定の費用を払ってでも通常の住宅ローンに借り換えたほうが有利なケースもあるので、両方の試算を出してもらいましょう。

はじめての方が迷いやすいポイントQ&A

Q. けんしんBANKで借りられるのは長野県の人だけですか？

信用組合は、営業区域内に住んでいる方や勤務先がある方を主な対象としています。区域や条件は公式サイトの商品説明や窓口で確認できますので、対象になるかどうかはまず問い合わせてみるのが確実です。

Q. 店舗に行く時間が取れません。相談だけでもできますか？

けんしんBANKは担当者が自宅や職場を訪問して相談に応じるスタイルを前面に出しており、Web相談フォームや電話（0120-123-405／平日9:00〜17:00）からの相談も受け付けています。来店予約もできるので、平日に休みが取りにくい方は先に相談窓口を押さえておくとスムーズです。

Q. 申し込みから借り入れまで、どんな流れですか？

公式サイトでは、①Web相談フォームまたは電話で担当者が訪問 → ②仮審査の申し込み → ③必要書類の提出・本審査の申し込み → ④契約手続き → ⑤融資実行、という5ステップで案内されています。物件を決める前でも、仮審査で借入可能額の目安をつかんでおくと、予算オーバーの物件に心を奪われずに済みます。

Q. 変動と固定、初心者はどちらを選べばよいですか？

どちらが正解と言い切れるものではありません。目安として、返済額が動くと家計が苦しくなる方は固定寄り、当面の返済額を抑えて繰上返済で残高を減らしていける方は変動寄りと考えると整理しやすくなります。けんしんBANKなら変動・固定金利選択型・フラット35がそろっているので、同じ担当者に3パターンの試算を出してもらい、数字を見比べてから決めるのがおすすめです。

Q. 地元の信用組合1本に絞って決めてしまってよいですか？

相談のしやすさは大きな価値ですが、金利や諸費用の水準は必ず他の選択肢とも比べるようにしましょう。たとえばSBI新生銀行は、保証料・一部繰上返済手数料が0円で、一般団信の保険料上乗せもなく、店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しています。諸費用の内訳が分かりやすいので、対面重視の地元金融機関と比較する際の「ものさし」として見ておくと、条件の良し悪しを判断しやすくなります。

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まとめ

けんしんBANK（長野県信用組合）の住宅ローンは、担当者が訪問して手続きを一緒に進めてくれる対面型のサポートと、勤続年数や自己資金の面で不安がある方も相談できる全国保証付住宅ローンの存在が持ち味です。団信も、40歳以下なら就業不能保障が金利上乗せなしで付くなど、内容をよく見ると選びごたえがあります。 一方で、金利は金融情勢によって随時変わり、優遇金利が適用されるかどうかは審査次第です。この記事の数値は2026年8月1日現在の公表内容にもとづくものですので、実際に検討する際は必ず長野県信用組合の公式サイトと窓口で最新の条件を確認し、他の金融機関の試算とも見比べたうえで判断してください。