楽天銀行【ネット銀行でフラット35を借りたい方におススメ！】

住宅ローンの中でも長期間固定の金利で定評のある【フラット35】ですが、ネット銀行で扱っているケースが少ないことはあまり知られていないようです。

ネット銀行住宅ローンの主力商品は自社オリジナルの住宅ローンであり、ローンを組むのと同時に作成する口座で、給与振込や公共料金の支払いに利用してもらうことを目的としています。

そんななか楽天銀行は、自社の住宅ローンと同等以上に【フラット35】を主力商品として募集しています。他の金融機関と比べてどのような特徴があるのか見てみましょう。
 

【フラット35】の取扱金融機関の中で、金利が低水準！

【フラット35】は住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利の住宅ローンで、借入時に完済までの金利と返済額が確定するのが大きな特徴です。適用金利は取扱金融機関ごとに差があり、月ごとに改定されます。近年は長期金利の上昇を背景に、フラット35の金利水準も以前より高くなっています。

楽天銀行は、その【フラット35】の取扱金融機関の中でも最低水準の金利を継続して提供していることで知られています。具体的な適用金利は毎月変わるため、最新の金利は楽天銀行および住宅金融支援機構（フラット35）の公式サイトでご確認ください。

事務手数料の安さにも注目！

事務手数料については、金融機関によって設定の仕方が異なり、融資金額の○％のような定率で設定するのが一般的です。

一方、金融機関によっては手数料を数万円台の定額で安くする代わりに、融資金利をやや高めに設定しているところもあります。

初期費用を安くしたい方なら定額を、月々の返済額を抑えたい方なら定率を選ぶケースが多いようです。

楽天銀行のフラット35は、楽天銀行の口座を返済口座にするなど一定の条件を満たすと事務手数料が優遇される仕組みがあり、比較的費用を抑えやすいのが特徴です。手数料率や適用条件は改定されることがあるため、最新の事務手数料は楽天銀行公式サイトでご確認ください。たとえば借入額が3,000万円の場合、手数料率が1%違うだけで約30万円の差になりますので、金利だけでなく手数料も含めた総額で比較することが大切です。

高額借入れの場合は、キャッシュバックの仕組みも！

楽天銀行では、これまで高額借入れの方を対象としたキャッシュバックなどのキャンペーンが実施されてきた時期があります。キャンペーンは時期によって内容や実施有無が変わるため、現在キャンペーンが行われているか、条件はどうかは楽天銀行公式サイトで最新情報をご確認ください。

【フラット35】には100％融資でも物件によっては低金利のメリットがある！

楽天銀行に限らず、【フラット35】で物件価格の9割を超える融資を受けようとすると金利が高くなる仕組みになっています。

でも、省エネルギー性や耐震性などに優れた良質な住宅であれば、優遇商品である【フラット35S】の利用が可能で、一定期間の金利引き下げを受けながら物件価格の100％の融資を受けられる場合があります。対象となる住宅の基準や引き下げ幅は見直されることがあるため、最新の要件はフラット35公式サイトでご確認ください。

オリジナルの「楽天銀行住宅ローン」には楽天ならではの特典が！

他社同様、楽天銀行にもネット専用の自社住宅ローンがあります。
金利・手数料面については他社と遜色のない商品構成になっていますが、楽天グループならではの特典として、楽天会員向けのポイントプログラム上の優遇など、楽天経済圏を使う方にうれしいサービスが用意されています（特典内容は変更されることがあります）。

また、審査結果をスピーディに通知するサービスなど、急ぎで手続きしたい方に配慮した仕組みもあります。

---

これまで述べたように、楽天銀行住宅ローンは、【フラット35】を利用する方にとってメリットの大きい選択肢です。

さらに、【フラット35】と楽天銀行の変動型を組み合わせたミックスタイプにすることで、固定の安心感と金利上昇リスクへの備えを両立することも可能です。

全期間固定の安心感を重視する方にとって、楽天銀行の【フラット35】は住宅ローンの選択肢を広げてくれる一つの候補と言えるでしょう。

住宅ローンを比較するときのポイント

フラット35と民間の住宅ローンを迷っている方向けに、比較の観点を整理しました。住宅ローンは金利だけでなく、諸費用・団信・繰上返済のしやすさまで含めた「総額」と「使い勝手」で比べると失敗しにくくなります。

比較の観点	見るポイント	備考
金利タイプ	変動／固定（期間選択）／全期間固定（フラット35）のどれが合うか	変動は金利が低めだが上昇リスクあり。固定は返済額が読みやすい
事務手数料	「借入額×〇%」の定率型か、金額固定の定額型か	定額型の代表例はSBI新生銀行。借入額が大きいほど定額型が割安になることもある
保証料	保証会社を使うか（前払い・金利上乗せ）／不要か	保証会社を使わないSBI新生銀行などは保証料0円
団信・疾病保障	一般団信は無料か／がん・全疾病などの特約と上乗せ金利	SBI新生銀行はがん団信が金利＋0.1%、全疾病保障付団信も選べる
繰上返済手数料	一部繰上返済が無料でこまめに返せるか	SBI新生銀行は一部繰上返済手数料0円

ネット系・新形態の銀行も選択肢に入れて比べると、諸費用を抑えやすくなります。たとえばSBI新生銀行は、一般団信込みの定額型の事務手数料に加えて保証料0円・一部繰上返済手数料0円と費用面が分かりやすく、店舗での相談とオンライン手続きの両方に対応しています。SBIグループとしての安心感もあり、地域の金融機関と合わせて検討する価値のある一行です。金利・手数料・団信の最新の詳細は各金融機関の公式サイトでご確認ください。

住宅ローン選びのよくある質問（FAQ）

Q. 変動金利と固定金利、どちらを選べばいいですか？
A. 返済額の安定を重視するなら固定金利（期間選択型や全期間固定のフラット35）、当初の金利の低さを重視し金利上昇にもある程度対応できるなら変動金利が向いています。家計の余裕や借入期間に応じて、両方を組み合わせるミックスも選択肢です。

Q. 諸費用はどこを見比べればいいですか？
A. 事務手数料（定率型か定額型か）と保証料（必要か不要か）が大きな差になります。金利が同じでも諸費用で総支払額は変わるため、「金利＋諸費用」の総額で比較するのがおすすめです。

Q. 団体信用生命保険（団信）はどこまで保障されますか？
A. 基本は死亡・高度障害です。がん・三大疾病・全疾病などの特約は金利上乗せで付けられるのが一般的で、無料で付帯する金融機関もあります。保障範囲と上乗せ金利のバランスを確認しましょう。

Q. 地方銀行・信用金庫とネット銀行はどちらがいいですか？
A. 対面での相談や地域密着のサポートを重視するなら地方銀行・信用金庫、諸費用の安さや手続きの手軽さを重視するならネット系の銀行が向いています。SBI新生銀行のように店舗相談とオンラインの両方に対応する銀行もあるので、優先したい点で選ぶとよいでしょう。

金利・手数料・団信・キャンペーンの内容は改定されることがあります。最新情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。