足利小山信用金庫「ニューアシスト」の金利と保証料の選び方

足利小山信用金庫の住宅ローン「ニューアシスト」は、保証料を一括で払うか金利に上乗せして払うかで、適用される金利が変わります。2026年10月20日現在、保証料一括払型の全期間優遇型なら変動金利は年1.575％、分割払型にすると年1.655％〜1.975％です。

もう一つ、優遇が返済の終わりまで続く全期間優遇型か、最初の固定期間の優遇が大きい当初優遇型かも選びます。融資は最高2億円・最長50年まで使えるので、借りられる額より毎月返せる額から決めてください。

足利小山信用金庫はどんな金融機関？

足利小山信用金庫（あしかがおやま信用金庫）は、2004年に足利信用金庫と小山信用金庫が合併して生まれた信用金庫です。栃木県の足利市・小山市・栃木市などを中心に、群馬県の太田市・大泉町などにも店舗があります。住宅ローンの相談窓口は、ローンプラザ足利とローンプラザ小山です。

利用できるのは、金庫の営業区域内に住んでいるか、勤めている人です。信用金庫の住宅ローンは、金庫と保証会社の両方が審査をします。銀行との違いは住宅ローンは信用金庫でも借りられる？銀行との違いと審査で解説しています。

「ニューアシスト」は保証会社が2つ、条件も2通り

「ニューアシスト」は、全国保証株式会社か、しんきん保証基金の保証を受けて借りる住宅ローンです。どちらの保証会社になるかで、勤続年数の条件や選べる団信が変わります。

項目	内容
融資金額	最高2億円以内
融資期間	最長50年（購入する物件により異なる）
資金使途	土地・住宅の購入、新築・増改築、他の金融機関の住宅ローンの借り換え
勤続年数（全国保証）	正社員1年以上（法人役員・自営業者は通期2期以上）
勤続年数（しんきん保証基金）	会社員・公務員1年以上（法人役員・自営業者は3年以上）
返済方法	元利均等返済か元金均等返済。ボーナス併用は融資金額の50％以内
担保・保証人	土地・建物に第1順位の抵当権を設定。保証人は原則不要

期間を50年まで延ばすと毎月の返済額は下がりますが、利息の総額は増え、完済するときの年齢も上がります。借りられる額と返せる額の違いは住宅ローンの返済比率とは？借りられる額と返せる額は違いますで紹介しています。

10月20日現在の金利と、全期間優遇型・当初優遇型

足利小山信用金庫のローン金利一覧（2026年10月20日現在）に載っている、ニューアシストの金利は次のとおりです。分割払型は審査の結果で金利が決まるため、幅で表示されています。

金利タイプ	保証料一括払型	保証料分割払型
全期間優遇型 変動金利	年1.575％	年1.655％〜1.975％
全期間優遇型 固定3年	年3.150％	年3.230％〜3.550％
全期間優遇型 固定5年	年3.400％	年3.480％〜3.800％
全期間優遇型 固定10年	年3.800％	年3.880％〜4.200％
当初優遇型 固定3年	年2.700％	年2.780％〜3.100％
当初優遇型 固定5年	年2.800％	年2.880％〜3.200％
当初優遇型 固定10年	年3.200％	年3.280％〜3.600％
みらい設計（全期間固定金利型）	年3.700％	年3.780％〜4.100％

優遇を受ける前の店頭表示金利は、変動金利型が年3.825％、固定3年が年4.700％、固定5年が年5.000％、固定10年が年5.400％です。優遇の条件を満たせないと、金利はこの水準に近づきます。

当初優遇型は、最初の固定期間の優遇が大きいタイプです。3年固定なら年2.700％で、全期間優遇型の年3.150％より低く始まります。ただし固定期間が終わった後の金利は、その時点の金利と優遇の幅で決まります。

3年後や5年後に返済額が上がっても家計が回るかを、窓口で試算してもらってから選んでください。金利タイプの基本は固定金利と変動金利どっちを選ぶ？金利タイプの選び方で解説しています。

「みらい設計」は、返済が終わるまで金利が変わらない全期間固定金利型です。返済額をずっと同じにしたい人のためのプランで、一括払型なら年3.700％です。

保証料は一括払か分割払か、1,000万円で比べると

保証料とは、保証会社にローンを保証してもらうための費用です。ニューアシストでは、契約時にまとめて払う一括払と、金利に上乗せして毎月払う分割払から選べます。分割払を選べるのは全国保証の場合だけです。

払い方	保証料（融資1,000万円・35年・元利均等返済の例）
一括払（全国保証）	住宅プランA 108,000円〜住宅プランE 464,000円
一括払（しんきん保証基金）	Aコース 99,760円〜Eコース 427,560円
分割払（全国保証のみ）	金利に年0.08％〜0.40％を上乗せ

どの区分になるかは審査で決まります。全国保証では、一括払なら全国保証の事務手数料55,000円（税込）がかかり、分割払ならかかりません。

1,000万円・35年で、一括払と分割払の総額を比べる

1,000万円を35年、元利均等返済で借り、変動金利が35年間動かないと仮定して計算しました。一括払型の年1.575％なら、総返済額は約1,301.5万円です。保証料が最も低い区分の108,000円と事務手数料55,000円を足すと、約1,317.8万円になります。

分割払で最も低い上乗せ年0.08％（年1.655％）なら、総返済額は約1,318.1万円です。この場合、一括払と分割払の差は約3,400円です。

上乗せが最も高い年0.40％（年1.975％）だと、総返済額は約1,385.9万円になります。一括払の最も高い区分（464,000円）と手数料を足した約1,353.5万円より、約32万円多くなります。保証料の区分が高くなるほど、一括払のほうが総額は少なく済みやすいということです。

手元のお金を頭金や引っ越し代に残したい人は、分割払にすると最初の負担が軽くなります。保証料の仕組みは住宅ローン保証料とは？仕組みと払い方で紹介しています。一括で払った保証料が繰上返済のときに戻るかどうかは保証会社の決まりによるので、窓口で聞いておいてください。

金庫に払う手数料は、担保設定手数料が借入1,000万円以上で22,000円（税込）、1,000万円未満で11,000円（税込）です。繰上返済手数料は全額で55,000円（税込）、一部で5,500円（税込）かかるので、こまめに繰り上げる予定の人はこの金額も入れて効果を計算してください（住宅ローンの繰り上げ返済とは？2つの型と効果・注意点）。

団信と債務返済支援保険は保証会社で選べる種類が違う

団体信用生命保険（団信）は、借りた人が亡くなったときなどに残りのローンが保険金で返される保険です。一般団信の保険料は金庫が払うので、借りる人の負担はありません。選べる団信と年齢の条件は、保証会社で次のように違います。

団信	全国保証の場合	しんきん保証基金の場合
一般団信（上乗せなし）	申込時・実行時に満18歳以上40歳未満なら最終返済時に満85歳未満、満40歳以上65歳未満なら満80歳未満	申込時・実行時に満18歳以上70歳未満、最終返済時に満80歳以下
3大疾病団信（年0.25％上乗せ）	満18歳以上50歳未満、最終返済時に満75歳未満	満18歳以上51歳未満、最終返済時に満75歳以下
がん団信（年0.20％上乗せ）	満18歳以上40歳未満なら最終返済時に満85歳未満、満40歳以上50歳未満なら満80歳未満	取扱いの記載なし
全疾病保障付団信（保険料は金庫負担）	取扱いの記載なし	満18歳以上50歳以下、最終返済時に満80歳以下

上乗せなしで全疾病の保障を付けたい人は、しんきん保証基金で申し込める必要があります。がん団信は全国保証の場合だけです。保証会社は審査で決まることもあるので、希望の団信がある人は最初の相談で伝えてください。団信の基本は団体信用生命保険（団信）とは？種類・費用・注意点で紹介しています。

団信とは別に、希望すれば8大疾病補償付債務返済支援保険を年0.15％の上乗せで付けられます。団信は亡くなったときや所定の状態になったときに残高をなくす保険で、債務返済支援保険は病気で働けないときに毎月の返済を支える保険です。守る場面が違うので、自分の家計で起こりやすいほうから考えてください（住宅ローン返済中に働けなくなったら？就業不能への備え方）。

金利の優遇は4項目のうち2つで受けられる

表の優遇後の金利を受けるには、保証会社の条件を満たしたうえで、次の4項目のうち2つ以上に当てはまる必要があります。

1. 給与振込（本人）か年金受取（同居家族も可）のどちらかを足利小山信用金庫にする
2. しんきんVISAカードかJCBカードを持っている、または新しく作る
3. カードローンを持っている、または新しく契約する
4. 公共料金など2種類以上の自動支払、インターネットバンキング、総合口座定期預金、積立投信、定期積金のどれか1つ以上を使っている、または新しく始める

4つ目は当てはまりやすい項目なので、残りの1つをどれにするかが実際の検討になります。給与の振込口座を移すのは、毎月のお財布を一つの金庫にまとめるようなものです。申し込む前に、どの2つで条件を満たすかを家族で決めておくと話が早く進みます。

住宅ローンを使っている人は、無担保住宅ローン・カーライフプラン・教育プランなどの消費者ローンで、取引の状況により最大年0.6％の引き下げを受けられます（住宅ローンを使っていない人は最大年0.5％）。車や教育のローンを後で借りる予定があるなら、この引き下げも考えに入ります。

借り換えにも使えますが、担保設定手数料・登記費用・保証料などがかかるので、諸費用を足しても効果が出るかを先に計算してください（住宅ローン借り換えの基本｜判断の目安・審査・諸費用）。栃木県内の信用金庫と比べたい人には、栃木信用金庫（とちしん）の住宅ローンも参考になります。

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ニューアシストを選ぶときに決めることは、保証料の払い方、全期間優遇型か当初優遇型か、どの団信にするかの3つです。保証会社によって選べる団信と年齢の条件が違うので、窓口では保証会社がどちらになるかも聞いてください。

金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に足利小山信用金庫のページで最新の内容を確かめてください。