福岡ひびき信用金庫の住宅ローン｜子宝・エコ割引と金利タイプ

結論から先にお伝えします。福岡ひびき信用金庫（愛称「ひびしん」）の「ひびしん住宅ローン」は、全期間固定金利型・固定金利選択型（3年／5年／10年）・定期預金金利連動型・変動金利型の4つから金利タイプを選べ、さらにお子さまの人数（子宝住宅ローン）と住宅の環境性能（エコ住宅・環境配慮型）に応じて、最大で年▲0.5％まで金利の割引が積み上がるのが最大の特徴です。借入額は50万円以上2億円以内、期間は最長50年。ただし割引を受けるには公共料金の引落や指定カードの契約といった条件があり、変動金利型も一般的な「短期プライムレート連動」ではなく住宅ローン専用の長期プライムレート連動（6か月周期）という独自のしくみです。ここを知らずに他行と横並びで比べると、判断を誤りやすくなります。

• 子宝・エコ・環境配慮の割引がどう積み上がるか（最大▲0.5％）
• 4つの金利タイプの違いと、固定期間が終わったあとに何が起こるか
• 団信の上乗せ幅・保証料・手数料まで含めた「実際に払うお金」

ひびしん住宅ローンの基本条件

福岡ひびき信用金庫は、福岡県北九州市に本店を置く信用金庫です。2001年11月に北九州八幡信用金庫と若松信用金庫が対等合併して発足し、その後も複数の信用金庫との合併を重ねてきました（前身の有限責任信用組合八幡庶民金庫の設立は1924年）。営業区域は福岡県一円、山口県下関市、大分県中津市で、この区域内に住所・居所があるか、区域内にお勤めの方が対象になります。まずは「そもそも申し込めるか」を、次の表で確認してみてください。

項目	内容（2026年9月1日現在）	初心者向けのひとこと
商品名	ひびしん住宅ローン（しんきん保証）	保証会社は一般社団法人しんきん保証基金
借入金額	50万円以上2億円以内（1万円単位）	上限は十分。多くの方は年収からの返済負担率で決まります
借入期間	1年以上50年以内	期間を延ばすと毎月の返済は下がりますが、利息総額は増えます
年齢	申込時・実行時に満18歳以上満70歳未満、最終返済時 満80歳以下	がん団信・3大疾病団信は満75歳到達直後の12月31日で保障が終わります
勤続・収入	勤続1年以上（法人役員・個人事業者は3年以上、個人事業者は青色申告のみ）／前年年収100万円以上	パート・アルバイトと育児休業中の方は対象外。ただし定年後も同じ会社に勤める契約社員・嘱託の方は対象
使いみち	本人が住む土地・住宅の購入、新築、増改築、他行住宅ローンの借換え（同金庫の住宅ローンの借換えは不可）	登記費用・保証料・火災保険料などの諸費用もまとめて申し込めます
借換えの条件	返済中の住宅ローンが借入後1年以上経過し、直近1年間に延滞がないこと	「うっかり1日遅れ」も記録に残ります。返済予定表と通帳を先に確認しましょう

公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金・退職共済年金）を受給している方も申し込みの対象です。年収や返済額の目安がまだイメージできない場合は、年収別の住宅ローン借入可能額｜返済負担率の目安と計算方法もあわせてご覧ください。

4つの金利タイプと、いまの適用金利

ひびしん住宅ローンでは、次の4つから金利タイプを選びます。いちばん注意したいのは「変動金利型」の中身です。多くの銀行の変動金利は短期プライムレート（＝政策金利の影響を受ける短期の金利）に連動しますが、ひびしんの変動金利型は住宅ローン専用の長期プライムレートに連動し、4月1日と10月1日を基準日として年2回見直され、新しい金利は6月と12月の約定返済日の翌日から適用されます。名前は同じ「変動」でも、動くタイミングも動く理由も他行とは別物だと考えてください。

• 全期間固定金利型…借入時の金利が完済まで続きます（後述の「条件1」を満たす方が対象）。
• 固定金利選択型…3年・5年・10年から固定期間を選びます。期間終了後は変動金利型か固定金利選択型を選び直し、残りの元本と期間で返済額が計算し直されます。
• 定期預金金利連動型…実行した月の第1営業日の同金庫スーパー定期預金（1年もの／300万円未満）を基準に、年1回見直します。
• 変動金利型（6か月周期）…上記のとおり住宅ローン専用の長期プライムレート連動です。

初心者がいちばんつまずくのがここです。固定金利選択型は、固定期間が終わるときに何も申し出なければ自動的に変動金利型へ移行します。「10年固定にしたから安心」と思っていると、11年目から金利のしくみが変わっていた、ということが起こり得ます。固定期間の終わりが近づいたら、必ず窓口に相談してください。金利タイプの考え方そのものに迷っている方は、固定金利と変動金利どっちを選ぶ？住宅ローン金利タイプの選び方が参考になります。

適用金利は毎月見直され、申込時点ではなく「借入（実行）時点」の金利が適用されます。2026年9月1日〜9月30日に借り入れる場合の固定金利選択型は、公式の住宅ローン金利一覧表（PDF）で次のように示されています。

固定金利選択型	特別金利（割引制度の利用なし）	特別金利（最大▲0.5％適用時）	通常金利（割引制度の利用なし）
3年固定	年3.050％	年2.550％	年4.600％
5年固定	年3.350％	年2.850％	年4.950％
10年固定	年3.950％	年3.450％	年5.550％

「特別金利」は誰でも使えるわけではなく、条件1（公的資金等による住宅資金の併用借入がなく第1順位の抵当権を設定できること／公共料金3種目以上、または公共料金2種目＋税金・共済保険料等1種目以上の引落を指定できること／しんきんVISA・しんきんJCB・カードローンのいずれか1種目以上を契約すること）を満たす方が対象です。全期間固定金利型も同じ条件1が必要になります。金利の差はこの条件の有無で1.5％前後にもなるので、申込前に「条件を満たせるか」を必ず確認してください。

なお、特別金利で固定金利選択型を借りた方が、固定期間終了時に返済の延滞がなく、再び固定金利選択型を選んだ場合には、その時点の通常金利から▲1.0％が適用されます（2026年9月に借り入れた場合の取扱い）。この差引きは、変動金利型を選ばない限り完済時まで続きます。長く固定で付き合う前提の方には見逃せない設計です。全期間固定金利型・定期預金金利連動型・変動金利型の適用金利も同じ一覧表に載っていますので、実際の数字は借入月に合わせて確認しましょう。

子宝・エコ・環境配慮の金利割引（最大▲0.5％）

ひびしんの特色は、暮らし方や家族構成に応じた金利割引が「積み上げ式」になっていることです。割引はいずれも通常金利または特別金利から差し引かれ、全期間にわたって適用されます。

割引制度	割引幅	主な条件
子宝住宅ローン	お子さま2人 ▲0.1％／3人 ▲0.2％／4人以上 ▲0.3％	18歳以下のお子さまを2人以上扶養。公共料金の引落・指定カード契約・ひびしんアプリの口座登録など
エコ住宅ローン（Wエコ住宅）	条件を1項目 ▲0.1％／2項目 ▲0.2％	オール電化住宅（九州電力の季時別電灯契約＋エコキュート等）、都市ガスのエコ住宅（エコジョーズ・エネファーム等）、太陽光発電設置住宅。※オール電化と都市ガスの割引は併用不可。借換えには使えません
環境配慮型住宅ローン	▲0.2％	ZEH基準を満たす住宅、またはLCCM住宅に認定された住宅の新築・購入・リフォーム

これらは組み合わせて適用でき、公式の金利一覧表では「子宝（4人）＋Wエコ住宅」で最大▲0.5％まで段階が用意されています。たとえば10年固定・特別金利なら年3.950％が年3.450％になる計算です。

さらに、借入時点でお子さまが1人以下でも、あとから2人目以降が生まれて申し出れば割引の対象になります。すでに子宝住宅ローンの割引を受けている方も、返済期間中に3人目以降が誕生して申し出れば、申出日の1か月後以降に到来する約定返済日から、お子さま1人につき▲0.1％が適用されます（平成18年2月13日以降の実行分）。これは「黙っていると受けられない」タイプの優遇です。家族が増えたら、住宅ローンの窓口にも連絡する——と覚えておいてください。

金利ミックス型は「契約が2本」になる

ひびしん住宅ローンでは、上記4つの金利タイプから2つを自由に組み合わせる「金利ミックス型」も選べます。たとえば半分を全期間固定にして金利上昇に備え、残り半分を変動金利型にして当面の負担を抑える、といった使い方です。

ただしローン契約が2本になるため、印紙代・抵当権設定費用がそれぞれ必要になります。繰上返済手数料や、固定期間終了時に再び固定金利選択型を選んだときの融資事務手数料も、それぞれにかかります。「金利上昇に備えられる」というメリットと、諸費用が二重にかかるコストを並べて考えるのがポイントです。また、当初に選んだ金利方式は返済の途中で変更できません。ここは慎重に決めましょう。金利が上がる局面での考え方は、金利上昇局面の住宅ローン活用法｜返済負担とリスクを抑える3つの工夫でも整理しています。

団信の上乗せ幅と、保証料・手数料

団体信用生命保険（団信）は、いずれかへの加入が必要です。一般団信の保険料は金庫が負担し、保障を手厚くする場合は金利に上乗せされます（引受保険会社は明治安田生命が幹事会社。各団信にリビング・ニーズ特約が付いています）。

• 一般団信…上乗せなし
• がん団信…適用金利に年0.200％上乗せ
• 3大疾病団信（就業不能保障を含む）…適用金利に年0.300％上乗せ

団信そのものの考え方は団体信用生命保険（団信）とは？仕組みと注意点をやさしく解説を、保障範囲の比較は疾病保障付き団信とは？三大疾病・八大疾病・がん団信をやさしく解説をご覧ください。

諸費用は次のとおりです（2026年9月1日現在）。金利だけでなく、ここまで含めて総額で比べるのが失敗しないコツです。

費用	内容	注意点
保証料（一括支払方式）	借入時に一括して保証会社へ支払い。例：借入2,000万円・返済期間35年で216,000円〜928,000円	金額に幅があるのは審査結果によって料率が変わるため
保証料（分割支払方式）	一括払方式の適用金利に年0.080％〜0.400％を上乗せ	初期費用は抑えられますが、金利に乗るぶん総支払額は増えやすくなります
不動産担保取扱手数料	55,000円（税込）	別途、抵当権設定費用・登記費用がかかります
繰上返済手数料（定期預金金利連動型・変動金利型）	一部繰上返済 3,300円（税込）／全額繰上返済は当初貸出から3年以内3,300円・5年以内2,200円・7年以内1,100円・7年超は無料	早く完済するほど手数料は高くなる設計
繰上返済手数料（固定金利選択型・全期間固定金利型）	一部繰上返済 33,000円（税込）／全額繰上返済 44,000円（税込）	固定タイプは繰上返済のコストが大きいので、こまめな繰上返済を考える方は要検討
その他	貸出条件変更手数料 5,500円（税込）／固定期間終了後に再び固定金利選択型を選ぶ場合の融資事務手数料 5,500円（税込）	火災保険料は別途負担。保証人は原則不要です

諸費用の全体像をつかみたい方は、住宅購入の諸費用はいくら？種類・支払う時期・軽減措置を解説もあわせてどうぞ。

なお同金庫では、条件を満たす方向けの「ひびしん ずっとパートナー住宅ローン（プレミアム）」や、申込金額2,000万円以内・期間20年以内の「ひびしん無担保住宅ローン（リフォーム・太陽光発電ローン）」、住宅ローン利用者限定のフリーローンなども取り扱っています。用途によっては、こうした商品のほうが合う場合もあります。

よくある質問（FAQ）

Q. 子宝住宅ローンとエコ住宅ローンは同時に使えますか？

A. 使えます。割引はいずれも通常金利・特別金利から差し引かれ、積み上げて適用されます。公式の金利一覧表では「子宝（4人）＋Wエコ住宅」で最大▲0.5％の段階が用意されています。ただしオール電化住宅の割引と都市ガスによるエコ住宅の割引は併用できません。

Q. 借りたあとに子どもが生まれても、金利は下がりますか？

A. 申し出れば下がる可能性があります。3人目以降のお子さまが誕生して申し出た場合、申出日の1か月後以降に到来する約定返済日から、1人につき▲0.1％が適用されます。借入時にお子さまが1人以下だった方も、2人目以降の誕生などの条件を満たして申し出れば対象になります。自動では適用されないため、必ず窓口へ連絡してください。

Q. ひびしんの「変動金利型」は、他の銀行の変動金利と同じですか？

A. しくみが異なります。同金庫の変動金利型は住宅ローン専用の長期プライムレートに連動し、4月1日・10月1日を基準日として年2回見直され、6月と12月の約定返済日の翌日から新金利が適用されます。短期プライムレートに連動する一般的な変動金利とは、動く理由も反映時期も違う点に注意してください。

Q. 10年固定を選ぶと、11年目からはどうなりますか？

A. 変動金利型か固定金利選択型のどちらかを選び直し、そのときの金利・残りの元本・残りの期間で返済額が計算し直されます。特に申し出がない場合は自動的に変動金利型へ移行します。なお特別金利で借りていて延滞がなく、再び固定金利選択型を選ぶ場合には、その時点の通常金利から▲1.0％が適用されます。

Q. 保証料は一括払いと分割払い、どちらが得ですか？

A. 一概には言えません。一括払いは初期費用がかさむ一方、分割払いは金利に年0.080％〜0.400％が上乗せされるため、長く借りるほど総支払額は増えやすくなります。手元資金をどれだけ残したいかと、返済期間の長さの両方から判断しましょう。繰上返済を早めに考えている方は、金利タイプごとの繰上返済手数料の違いも合わせて確認してください。

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地域の信用金庫は、対面で相談しやすいことと地元の事情に詳しいことが強みです。ひびしんの場合はそこに、子育て世帯と省エネ住宅を後押しする割引の厚さが加わります。一方で、金利・諸費用の水準は金融機関ごとに差があるため、比較の選択肢を地元だけに限定せず、全国から申し込めるネット系・大手の住宅ローンもあわせて見比べると判断しやすくなります。たとえばSBI新生銀行は、保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、一般団信の保険料が金利に含まれるなど諸費用の内訳が分かりやすく、2026年3月からは上乗せ0円の全疾病保障付団信も始まりました。融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型で、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しています。「地元の信金の割引をフルに使った場合」と「全国型の条件」を同じ土俵に並べてみる——これが、最初の1本を決めるいちばん確実な進め方です。比較の観点を整理したい方は住宅ローンは金利以外も比較｜諸費用・団信・特典の見きわめ方もご覧ください。

本記事の金利・条件は、福岡ひびき信用金庫が公表する住宅ローン金利一覧表およびひびしん住宅ローン（しんきん保証）商品説明書（いずれも2026年9月1日現在）にもとづいています。適用金利は毎月見直され、割引の条件も改定されることがありますので、申込前の最新の数値・条件は必ず福岡ひびき信用金庫の公式サイトでご確認ください。