芝信用金庫（しばしん）の住宅ローンは、2026年11月の金利で変動金利型が最大引下げ後に年1.775%、固定10年が年2.850%です。給与振込や公共料金の自動振替など、決められた取引を3つ以上そろえると店頭金利から年1.700%下がります。
変動金利の店頭金利は、2026年9月の表示より上がりました。引下げ幅は取引項目の数で決まり、固定期間が終わった後は引下げ幅が小さくなります。
芝信用金庫は東京都港区に本店を置く信用金庫で、2003年に東調布信用金庫と合併して今の形になりました。東京都内と横浜・川崎のエリアに店舗があります。
2026年11月の店頭金利と最大引下げ後の金利
芝信用金庫は、店頭金利と最大まで引き下げた後の金利を並べて公表しています。2026年11月1日から30日までの金利は下の表のとおりです。
| 金利タイプ |
店頭金利 |
最大年1.700%引下げ後 |
| 変動金利 |
年3.475% |
年1.775% |
| 固定3年 |
年4.050% |
年2.350% |
| 固定5年 |
年4.450% |
年2.750% |
| 固定10年 |
年4.550% |
年2.850% |
表の金利は2026年11月時点のものです（芝信用金庫公式サイト「住宅ローン金利プラン」にて確認）。
この引下げは、2027年3月31日までに申し込み、2027年6月30日までに借りる人が対象です。借り換えで固定金利を選ぶ場合は、さらに年0.300%下がります。ただし芝信用金庫ですでに借りている住宅ローンの借り換えは対象外です。
実際の金利は、申し込んだ日ではなく借りる日の店頭金利をもとに決まります。店頭金利は毎月見直され、月の途中で変わることもあるので、申込み時と実行時で金利が違う場合があります。
変動金利は上がっている？見直しは年2回
変動金利の店頭金利は、2026年9月の表示から引き上げられ、11月は年3.475%になっています。固定3年・5年・10年の店頭金利は9月と同じです。
背景には日本銀行の利上げがあります。日本銀行は2026年9月に政策金利を1.25%程度へ引き上げ、10月30日の会合では据え置きました（日本銀行「金融政策決定会合の決定内容」）。
すでに借りている人の変動金利は、しばしん住宅ローンプライムレート（住宅ローンの基準になる金利）をもとに4月1日と10月1日の年2回見直されます。フェリーチェの商品概要では、10月1日基準の金利は翌年1月の返済分から使われると書かれています。
新しく借りる人は、借りる月の店頭金利がそのまま出発点になります。たとえば3,000万円を35年・元利均等で借りると、年1.775%なら毎月の返済は約9万5,950円です。
引下げ幅は取引項目の数で決まる
年1.700%の引下げは、誰でも自動で受けられるわけではありません。公式サイトにある6つの取引項目のうち、いくつ満たすかで決まります。
| 満たす取引項目 |
変動金利・固定金利の引下げ幅 |
| 3項目以上 |
店頭金利から年1.700% |
| 2項目 |
店頭金利から年1.550% |
| 2項目未満 |
引下げなし（店頭金利のまま） |
2項目にとどまると、変動金利は年1.925%になり、3,000万円・35年の毎月返済は約9万8,228円です。3項目のときより月に約2,300円多くなります。
取引項目は次の6つです。
- 給与振込を芝信用金庫にしている、または新しく指定できる
- 電気・ガス・水道・電話・NHK・携帯電話のうち2種類以上の自動振替を指定している、または新しく指定できる
- しばしんのカードローンを持っている、または新しく申し込める
- マンション管理費の自動振替を申し込める
- クレジットカードの自動振替を指定している、または新しく指定できる
- 返済負担率が30%以下（借りるときだけの条件）
返済負担率とは、年収に占める年間のローン返済額の割合のことです。公共料金をクレジットカードで払っている場合も、カードの決済口座を芝信用金庫にすれば対象になり、カードの自動振替と重ねて数えられます。
給与振込と公共料金の自動振替、返済負担率30%以下の3つなら、会社員の方は手の届く組み合わせです。申し込む前に、自分がどれを満たせるか数えておいてください。
固定期間が終わった後は最大年1.000%の引下げ
固定期間が終わったとき、取引項目の実績が3項目あれば年1.000%、2項目なら年0.800%が店頭金利から引き下げられ、完済まで続きます。2項目未満だと引下げはなくなります。
当初の年1.700%より、引下げ幅は小さくなります。仮にいまの変動の店頭金利年3.475%のまま、3項目の実績で変動を選び直すと、適用金利は年2.475%になる計算です。
固定期間が終わった後の金利も含めて、他の金融機関と比べてください。当初の金利が低くても、期間後の引下げ幅が小さいと返済額は大きく変わります。
保証会社は2つから選ぶ
住宅ローン金利プランには、全国保証を使うタイプと、しんきん保証基金を使うタイプがあります。保証会社が付くので、原則として連帯保証人は要りません。年齢の条件と借りられる額が少し違います。
| 項目 |
全国保証 |
しんきん保証基金 |
| 融資金額 |
最高2億円以内 |
最高2億円以内（プランEとインターネットで事前審査を申し込んだ人は1億円以内） |
| 年齢 |
満20歳以上65歳未満・完済時満80歳未満（実行時40歳未満なら完済時85歳未満） |
満20歳以上70歳未満・完済時満80歳以下 |
| 返済期間 |
最長50年 |
最長50年（購入する物件により異なる） |
| 返済方法 |
元利均等（ボーナス併用可） |
元利均等または元金均等（ボーナス併用可） |
しんきん保証基金付きの「しばしん住宅ローン」は、インターネットで事前審査を申し込めます。相談シートをFAXで送って相談する方法もあります。
第1木曜日から第4木曜日の17時30分から20時は住宅ローンの夜間相談日で、インターネットで予約できます（受付は19時30分まで）。平日の日中に窓口へ行けない共働きの方でも相談を始められますね。
女性向け住宅ローン「フェリーチェ」の3つの特典
フェリーチェは女性が対象の住宅ローンです。前年度の税込年収が100万円以上で、返済中も安定した収入が見込めることが条件になります。金利は通常の住宅ローンと同じ引下げサービスの対象です。
- 繰上返済の手数料が無料（一部繰上返済は1回100万円以上のときに限る。全部繰上返済も無料）
- 東急百貨店の「選べるカタログギフト」がもらえる（初回の契約時のみ）
- セコムのホームセキュリティを契約すると保証金が無料（契約は本人とセコムの直接契約）
繰上返済は早く行うほど利息を減らせるので、手数料がかからないのは長い目で見て助かる特典です。ボーナスや貯金が100万円たまるたびに返す使い方と合っています。
フェリーチェには、全国保証・しんきん保証基金のほかに、みのり信用保証を使うタイプもあります。こちらは最高8,000万円・最長35年・変動金利のみで、親族間売買や賃貸併用住宅の新築資金にも使えます。
保証料と手数料の目安
住宅ローンは金利のほかに、保証料と手数料がかかります。全国保証を使う場合は、事務取扱手数料が1件につき55,000円（税込）です。
保証料は審査で決まるコースやプランによって変わります。公式サイトの例では、1,000万円を20年・元利均等で借りると次の幅になっています。
| 保証会社 |
1,000万円・20年の保証料 |
| 全国保証（住まいるいちばんネクストV） |
66,320円〜284,230円（Aコース〜Eコース） |
| しんきん保証基金 |
71,000円〜306,000円（住宅プランA〜E） |
全国保証の保証料は、借りる額が担保評価額を超えると増えます。どのコースになるかで数十万円の差が出るので、見積書で引下げ後の金利と保証料の両方を見比べてください。
同じ首都圏の信用金庫と比べたい方は、城南信用金庫の住宅ローン「スーパーマイホーム」の金利と特徴や、巣鴨信用金庫の住宅ローンの金利・保証料と見直しの仕組みの記事をご覧ください。東京シティ信用金庫の住宅ローンは、子育て世帯向けに返済額を軽くできる商品がある点が特徴です。
芝信用金庫の住宅ローンは、取引項目をそろえるほど金利が下がり、変動金利は2026年11月で最大引下げ後年1.775%です。まずは自分が満たせる項目を数え、夜間相談で固定期間後の金利も含めて試算してもらうと比べやすくなります。
金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に芝信用金庫のページや窓口で最新の内容を確かめてください。
