芝信用金庫の住宅ローン金利｜引下げの仕組みとフェリーチェ特典

先に結論をお伝えします。芝信用金庫（しばしん）の住宅ローン金利は、店頭金利から最大で年1.70％引き下げられるのが最大のポイントです。2026年9月（令和8年9月1日〜30日）の店頭金利と、最大引下げ後の金利は変動金利型が3.225％→1.525％、固定3年型が4.050％→2.350％、固定5年型が4.450％→2.750％、固定10年型が4.550％→2.850％。この引下げを受けるには、給与振込・公共料金の自動振替など「金利引下げの対象となる取引項目」を3つ以上満たす必要があります（2項目なら年1.55％引下げ、1項目以下だと店頭金利のまま）。つまり金利そのものより「取引項目をいくつ満たせるか」で条件が決まる住宅ローンです。女性向けの「フェリーチェ」なら、これに繰上返済手数料無料などの特典が加わります。

• 2026年9月の店頭金利と、最大引下げ後の金利がいくらになるか
• 引下げを受けるための「取引項目」6つの中身と、固定期間終了後の扱い
• 女性向け住宅ローン「フェリーチェ」の3つの特典

芝信用金庫は東京都港区に本店を置く信用金庫で、2003年に芝信用金庫と東調布信用金庫が合併して現在の形になりました。東京都内と横浜・川崎エリアに店舗を展開し、都市部の暮らしに密着した金融サービスを提供しています。金融機関コードは1319です。

2026年9月の金利｜店頭金利と最大引下げ後

芝信用金庫の公式サイト「住宅ローン金利プラン」では、店頭金利と、最大引下げを適用した後の金利がセットで公表されています。ここまで具体的に出してくれる金融機関は多くないので、比較材料としてとても使いやすい情報です。

金利タイプ	店頭金利	最大年1.70％引下げ後
変動金利型	3.225％	1.525％
固定金利3年型	4.050％	2.350％
固定金利5年型	4.450％	2.750％
固定金利10年型	4.550％	2.850％

※芝信用金庫「住宅ローン金利プラン」より、令和8年（2026年）9月1日〜9月30日の金利。

この引下げは、令和9年3月31日までに申し込み、令和9年6月30日までに借り入れる方が対象と案内されています。さらに借り換えで固定金利を選ぶ場合は、上記の引下げに加えてもう年0.30％引き下げ（令和9年3月31日までの申込・令和9年6月30日までの借入。ただし芝信用金庫で既に利用中の住宅ローンの借り換えは対象外）。

気をつけたいのは、適用されるのは申込日ではなく「実際に借り入れる日」の店頭金利をもとにした引下げ後金利だという点です。店頭金利は毎月見直され、金利動向によっては月の途中で見直されることもあります。申込時の金利と実行時の金利が違うことがある——初めての方がいちばん驚くポイントなので、先におさえておきましょう。

引下げの条件は「取引項目」の数で決まる

最大年1.70％の引下げは、誰でも自動的に受けられるわけではありません。公式サイトが挙げている「金利引下げの対象となるお取引項目」を、いくつ満たすかで決まります。

満たす取引項目	変動金利型	固定金利3年・5年・10年型
3項目以上	店頭金利より年1.70％引下げ	店頭金利より年1.70％引下げ
2項目	店頭金利より年1.55％引下げ	店頭金利より年1.55％引下げ
2項目未満	引下げなし（店頭金利がそのまま適用）

対象となる取引項目は次の6つです。

① 給与振込を芝信用金庫に指定している、または新たに指定できる
② 公共料金の自動振替（電気・ガス・水道・電話・NHK・携帯電話のうち2種類以上）を指定している、または新たに指定できる
③ カードローンを持っている、または新たに申し込める
④ マンション管理費の自動振替契約を申し込める
⑤ クレジットカードの自動振替を指定している、または新たに指定できる
⑥ 返済負担率が30％以下（借入当初のみの適用条件）

公共料金の自動振替をクレジットカード決済にしている場合でも、決済口座を芝信用金庫に指定できれば②の対象とされており、②と⑤は重複してカウントできると案内されています。「3項目」は、給与振込＋公共料金＋返済負担率、といった組み合わせで意外と届きます。申込前に自分がいくつ満たせそうか数えてみてください。

もうひとつ大事なのが、固定期間が終わったあとの扱いです。固定期間終了時点で取引項目の実績が3項目あれば年1.0％、2項目なら年0.8％を店頭金利から引き下げ、完済まで続きます。逆に、2項目未満になってしまうと引下げは受けられません。当初の引下げ幅（最大1.70％）より小さくなる点も含めて、「11年目からいくらになるか」を最初に確認しておくと安心です。

変動金利型の場合、融資期間中は「しばしん住宅ローンプライムレート（住宅ローン基準金利）」を基準に、4月1日と10月1日の年2回、金利が見直されます。2026年9月現在、日本銀行の政策金利は年1.0％程度で、金利が動く局面が続いています。変動を選ぶなら、この見直しサイクルと自分の引下げ幅がどう組み合わさるかを理解しておくことが、いちばんの備えになります。

2つの保証会社と申込条件

芝信用金庫の住宅ローンは、全国保証株式会社を使うタイプと一般社団法人しんきん保証基金を使うタイプがあります。保証会社が保証するため、原則として連帯保証人は不要です。ただし年齢条件と融資枠が少し違います。

比較の観点	全国保証	しんきん保証基金
融資金額	最高2億円以内	最高2億円以内（プランEおよびインターネットで事前審査を申し込んだ方は1億円以内）
年齢	満20歳以上65歳未満・完済時満80歳未満（融資実行時40歳未満なら完済時85歳未満）	満20歳以上70歳未満・完済時満80歳以下
返済期間	最長50年	最長50年（購入物件により異なる）
返済方法	毎月元利均等返済（ボーナス併用可・ボーナス部分は融資額の50％以内）	毎月元利均等返済または元金均等返済（ボーナス併用可・同上）

申込方法は、しんきん保証基金付の「しばしん住宅ローン」ならインターネットで事前審査ができます。相談だけしたい場合は「しばしん住宅ローンご相談シート」をFAXで送る方法も用意されています。

また、木曜日の17：30〜20：00には住宅ローン相談の時間が設けられており、インターネットで予約できます（受付は19：30まで。実施する木曜日は公式サイトの予約ページに掲載されています）。平日の日中に窓口へ行けない方でも相談を進められるのは、共働き世帯にはありがたい体制です。

女性向け住宅ローン「フェリーチェ」

芝信用金庫の特色ある商品が、女性向け住宅ローン「フェリーチェ」です。対象は女性の方で、使いみちは本人が住む住宅の購入資金・新築・建替・増改築資金。前年度の税込年収100万円以上で、返済期間中に安定した収入が見込めることが条件です。融資額・年齢条件・返済期間は上記の住宅ローンと同じ枠組み（最長50年・最高2億円）です。

公式サイトで案内されている特典は次の3つです。

① 繰上返済手数料が無料（一部繰上返済は1回100万円以上の場合に限る／全部繰上返済も無料）
② 東急百貨店の「選べるカタログギフト」をプレゼント（初回契約時のみ）
③ セコムのホームセキュリティを契約する場合、料金のうち保証金が無料（契約は本人とセコムの直接契約）

いちばん効くのは①です。繰上返済は早い時期に行うほど利息の軽減効果が大きいため、手数料がかからないと「まとまったお金ができたら返す」を気軽に繰り返せます。100万円という下限があるので、ボーナスや児童手当を貯めて100万円たまったら返す、という積み立て型の使い方と相性がよいでしょう。

金利については、フェリーチェも「住宅ローン金利引下げサービス」の対象です。融資実行時に金庫が引下げサービスを実施していれば引下げを受けられ、実施していない場合は店頭表示金利が適用されると案内されています。特典が付くから金利が高い、という商品ではない点は安心材料です。

保証料・手数料はいくらかかる？

住宅ローンは金利だけで決まりません。芝信用金庫の公式サイトには、諸費用の目安も掲載されています。

・全国保証事務取扱手数料：1件につき55,000円（税込）
・当金庫不動産担保物件取扱手数料：1物件につき55,000円（税込）、同じ物件で2物件目以降は1物件につき11,000円（税込）。現地調査や立合いが店舗の営業地区外になる場合は、1物件につき11,000円（税込）の割増手数料

保証料は、コース・プランによって幅があります。公式サイトの例では、融資1,000万円・期間35年・元利均等返済の場合、全国保証の「住まいるいちばんネクストV」で99,760円〜427,560円、しんきん保証基金で108,000円〜464,000円とされています（融資金額が担保評価額を超える場合は超過保証料が加算されます）。審査結果によってどのコースになるかが変わるため、この幅の広さは意識しておきましょう。

金利と保証料・手数料を足して総額で見ると、他行と比べたときの姿がはっきりします。「引下げ後の金利」と「保証料のコース」の2つを見積書で確認するのが、この金庫での比較のコツです。

よくある質問（FAQ）

Q. 芝信用金庫の住宅ローン金利は結局いくらになりますか？

A. 2026年9月の店頭金利は変動3.225％・固定3年4.050％・固定5年4.450％・固定10年4.550％で、取引項目を3つ以上満たすと年1.70％引き下げられ、それぞれ1.525％・2.350％・2.750％・2.850％になります。ただし適用されるのは借入日の店頭金利をもとにした引下げ後金利なので、実行時期によって変わります。

Q. 取引項目が2つしか満たせない場合はどうなりますか？

A. 引下げ幅は年1.55％になります（3項目以上なら年1.70％）。2項目未満だと引下げは受けられず、店頭金利がそのまま適用されます。給与振込・公共料金2種類以上の自動振替・返済負担率30％以下などを組み合わせて、3項目に届くか確認してみてください。

Q. 借り換えだと、さらに金利は下がりますか？

A. 固定金利に限り、上記の引下げに加えて年0.30％引き下げると案内されています（令和9年3月31日までの申込・令和9年6月30日までの借入）。ただし、芝信用金庫で既に利用中の住宅ローンの借り換えには利用できません。

Q. フェリーチェは誰でも申し込めますか？

A. 女性向けの商品で、満20歳以上（保証会社により65歳未満または70歳未満）、前年度の税込年収100万円以上、返済期間中に安定した収入が見込めることなどが条件です。使いみちも「本人が住む住宅」に限られます。細かな適用条件は窓口で確認できます。

Q. 繰上返済はいくらから手数料無料になりますか？

A. フェリーチェの場合、一部繰上返済は1回の返済額が100万円以上であれば手数料無料です。全部繰上返済も無料とされています。100万円未満での繰上返済を考えている方は、手数料の扱いを窓口で確認しておきましょう。

Q. 固定10年型を選んだら、11年目からどうなりますか？

A. 再度固定金利型を選ぶことも、変動金利型に移ることもできます。そのときの引下げ幅は、取引項目の実績が3項目で年1.0％、2項目で年0.8％です。当初の最大1.70％より小さくなり、2項目未満だと引下げがなくなる点に注意してください。

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芝信用金庫の住宅ローンは、店頭金利と引下げ後金利の両方を公表しているわかりやすさと、取引項目をそろえるほど条件がよくなる仕組みが持ち味です。女性向けの「フェリーチェ」を選べば、繰上返済手数料無料という実利のある特典も加わります。都内・横浜・川崎エリアで検討している方は、まず自分が満たせる取引項目を数えたうえで、夜間相談を予約してみてください。

同じ首都圏の信用金庫と比べたい方は城南信用金庫の住宅ローン｜ドリーム・マイホームの特長を解説、担保を付けないタイプも視野に入れたい方は水沢信用金庫の住宅ローン｜無担保住宅ローンとしんきん住宅ローンを解説もあわせてどうぞ。

比較の際は、諸費用の考え方が違う銀行を1社入れておくと判断しやすくなります。たとえばSBI新生銀行は保証料0円・一部繰上返済手数料0円（金額の下限なし）で、一般団信の保険料が金利に含まれています。融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型で、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しています。「保証料をコース別に払うタイプ」と「保証料0円で事務手数料が定率のタイプ」——総額でどちらが自分に合うかを並べてみましょう。

本記事の内容は、芝信用金庫「住宅ローン金利プラン」（令和8年9月1日〜9月30日の金利）および女性向け住宅ローン「フェリーチェ」にもとづいています（2026年9月確認）。金利・引下げ条件・特典の内容は改定されることがありますので、申込前の最新の内容は必ず公式サイトまたは窓口でご確認ください。