東京シティ信用金庫の住宅ローン｜7商品と子育て支援の返済軽減

先に結論からお伝えします。東京シティ信用金庫の住宅ローンは、目的別に7つの商品がそろっているのがいちばんの特徴です。中でも「子育て支援住宅ローン」は、産休・育休・時短勤務で収入が減っている期間や、お子さまが大学在学中の期間に、申し出によって返済額を最大50％軽減できるという珍しい仕組みを持っています（融資期間45年以内・限度額2億円）。金利は店頭表示で変動2.800％、固定3年2.850％、5年3.200％、10年3.700％、全期間固定は3.750％〜4.250％（2026年4月1日〜9月30日に借り入れる方に適用）。ここから取引内容に応じた金利引下げが適用される場合があるので、表の数字がそのまま自分の金利になるわけではありません。

• 7つの住宅ローンは何がどう違うのか（保証会社・期間・限度額・保証人）
• 返済額を軽減できる「子育て支援住宅ローン」の中身
• 信用金庫で借りるときに、銀行と違う3つの前提

東京シティ信用金庫は東京都中央区に本店を置く信用金庫です。2000年に日本橋信用金庫・東商信用金庫・京橋信用金庫・帝都信用金庫が合併して誕生し、東京23区を中心に地域の暮らしと事業を支えてきました。金融機関コードは1311です。

目的別に選べる7つの住宅ローン

公式サイトの「借りる＞住宅ローン」には、7つの商品が並んでいます。同じ「住宅ローン」でも、保証会社・借入期間・限度額・保証人の要否が商品ごとに違うので、まず自分がどれに当てはまるかを整理しましょう。

商品名	期間・限度額	担保・保証人／特徴
子育て支援住宅ローン	45年以内／2億円	しんきん保証基金の保証で保証人は原則不要。返済額を最大50％軽減できる仕組みあり
シティ住宅ローン「セゾンの住宅ローン」	50年以内／2億円	クレディセゾンの保証で保証人は原則不要。年収金額の制限・勤続年数の制限を設けていない。セカンドハウス・別荘も対象
シティ住宅ローン「住まいる いちばん」	35年以内／2億円	全国保証の保証で保証人は原則不要。「評価額の100％＋諸費用」を低金利で融資
シティ住宅ローン「夢づくり」	35年以内／6,000万円	保証会社の保証が不要な代わりに保証人が必要。変動・3年・5年・10年固定に加え最長30年の全期間固定型も選べる
無担保住宅借換ローン	20年以内／2,000万円	借換資金専用。担保設定が不要（保証会社の保証は必要）
3大疾病保障付住宅ローン	35年以内／6,000万円	がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の支払事由に該当すると返済が不要になる
返済支援付き住宅ローン	3年以上35年以内／5,000万円	ローン返済をサポートする保険付き（長期100％補償）

※東京シティ信用金庫「住宅ローン」より（2026年9月確認）。

初めての方がつまずきやすいのは、「保証会社を使うか、保証人を立てるか」の違いです。上の表でいうと、「夢づくり」だけが保証会社を使わないタイプで、その代わり保証人が必要になります。保証料の負担と、保証人をお願いする負担、どちらが自分にとって現実的かで判断が変わります。

なお、一部の商品はWEBで仮審査ができます（公式サイトの商品一覧にマークが付いています）。返済額のシミュレーションもウェブサイトから利用できるので、窓口に行く前に感触をつかんでおくとスムーズです。

2026年度上期の金利｜店頭表示と引下げ

公式サイトの「主な金利のご案内」では、住宅ローン（子育て支援住宅ローン・住まいる いちばん・セゾンの住宅ローン）の金利が次のように案内されています。適用期間は2026年4月1日〜2026年9月30日で、この期間中に借り入れる方に適用される金利です。

金利タイプ	店頭表示金利	メモ
変動金利型	2.800％	「最後までずっとおトクな金利タイプ」として案内
固定金利3年型	2.850％
固定金利5年型	3.200％
固定金利10年型	3.700％
全期間固定型 10年超15年以内	3.750％	期間が長いほど金利は高くなる
全期間固定型 15年超20年以内	3.950％
全期間固定型 20年超25年以内	4.100％
全期間固定型 25年超30年以内	4.250％

※東京シティ信用金庫「主な金利のご案内」より、適用期間2026年4月1日〜2026年9月30日。

ここで大事なのが、公式サイトに添えられている2つの注記です。

・お取引内容によって金利引下げが適用できる場合があります
・保証料はお借入利率に含まれていません

前者は、上の表がゴールではなくスタート地点だという意味です。給与振込や公共料金の口座振替といった取引項目を満たすほど、引下げを受けやすくなるのが信用金庫の一般的な設計です。「自分の場合はいくらになるのか」を窓口で出してもらってください。

後者は総費用を比べるうえで見落とせないポイントです。金利に保証料が含まれている金融機関と、別途支払う金融機関では、同じ金利でも実際の負担が変わります。比較するときは金利だけでなく、保証料・事務手数料・団信の上乗せまで足した総額で並べましょう。

また、金利の適用期間が半年ごとに区切られている点にも注意が必要です。この表は2026年9月30日までに借り入れる方に適用されるものなので、実行が10月以降になる方は改めて確認してください。

「子育て支援住宅ローン」の返済軽減

東京シティ信用金庫の看板商品といえるのが「子育て支援住宅ローン」です。公式サイトの説明はこうなっています。

産休・育休・子育てに伴う時短勤務による収入減少中、またはお子さまが大学在学の期間中は、申し出により返済金額を最大50％軽減する——。

住宅ローンを組む世代にとって、収入が一時的に減る時期と、教育費がいちばん重くなる時期は、どちらも返済がつらくなる山場です。その山場をならせる仕組みがあらかじめ商品に組み込まれているのは、初めての方にとって大きな安心材料になります。

資金使途は住宅の購入・新築・増改築・借換で、期間は45年以内、限度額は2億円。しんきん保証基金の保証を使うため保証人は原則不要で、融資対象の土地建物に抵当権を設定します。

ただし、返済額を軽減した分がなくなるわけではありません。軽減した期間の元金は後ろにずれるため、総返済額や完済時期に影響します。「どういう条件で・何年間・どのくらい軽減できるのか」「その後の返済はどうなるのか」を、申込前に必ず窓口で具体的に確認してください。

45年・50年という長い期間を選ぶ前に

この金庫の商品は子育て支援住宅ローンが45年以内、セゾンの住宅ローンが50年以内と、返済期間をかなり長く設定できます。期間を延ばせば毎月の返済額は下がるので、都心部の物件価格を前にすると魅力的に見えるでしょう。

一方で、この「超長期」の住宅ローンについては、2026年9月時点で、金融庁が返済期間40年・50年のローンを扱う銀行の審査体制の監視を強化する方針だと報じられています（共同通信の独自報道。金融庁の正式発表として確認できたものではありません）。報道ではペアローンを含めて、返済能力を超えた借り入れが行われていないかを利用者保護の観点から見ていくとされています。制度が変わる・使えなくなるという話ではありませんが、長い期間を選ぶときの判断材料として知っておいて損はありません。

夫婦で借りるなら、どちらかの収入が途切れたときに返し続けられるかを先に確かめておきましょう。この金庫の子育て支援住宅ローンのように、収入が減る時期の軽減策が用意されている商品を選んでおくのも、ひとつの備え方です。

信用金庫で借りるときの基礎知識

信用金庫の住宅ローンには、銀行と少し違う前提があります。押さえておきたいのは次の3点です。

① 営業エリアの制限：原則として営業区域内に居住または勤務している方が対象です。
② 会員（出資）制度：一定額以上の借入では会員となるための出資金が必要になるのが一般的です（脱退時には返戻されます）。
③ 取引でつくる優遇：給与振込・定期預金・公共料金振替などの取引項目を満たすほど金利引下げを受けやすくなります。

つまり「普段の取引をまとめるほど条件が良くなりやすい」のが信用金庫の住宅ローンの持ち味です。逆に言えば、他行に給与振込を集約している方は、その分の優遇を受けにくいこともあります。引っ越しや転職の予定がある方は、条件を維持できるかも合わせて相談しておきましょう。

よくある質問（FAQ）

Q. 7つの商品のうち、どれを選べばよいですか？

A. まず「借入額」「必要な期間」「保証人を立てられるか」で絞れます。2億円まで長期で借りたいなら子育て支援住宅ローンやセゾンの住宅ローン、諸費用まで含めて借りたいなら住まいる いちばん、保証料を払わず保証人を立てられるなら夢づくり、といった具合です。仮審査の結果もふまえて案内されるので、希望条件は最初に伝えておきましょう。

Q. 子育て支援住宅ローンの返済軽減は、いつでも使えますか？

A. 公式サイトでは「産休・育休・子育てに伴う時短勤務による収入減少中」または「お子さまが大学在学の期間中」に、申し出により最大50％軽減すると案内されています。自動的に軽減されるものではなく申し出が必要です。適用条件・期間・軽減後の返済の扱いは窓口で確認してください。

Q. 年収や勤続年数に自信がありません。

A. 「セゾンの住宅ローン」は、公式サイトで申込上の年収金額制限・勤続年数制限等を設けていないと案内されており、幅広く審査を受け付けるとされています。ただし審査がないという意味ではありませんので、まずは仮審査で感触を確かめるのが早道です。

Q. 表に載っている金利で借りられますか？

A. 掲載されているのは店頭表示金利で、取引内容によって金利引下げが適用できる場合があります。また保証料は借入利率に含まれていないため、別途かかります。見積書で「金利＋保証料＋手数料」の総額を確認してから他行と比べましょう。

Q. いまの借り入れを、担保を設定せずに借り換えられますか？

A. 「無担保住宅借換ローン」は借換資金専用で、融資対象の土地建物への担保設定が不要とされています。期間20年以内・限度額2,000万円という枠なので、残債と残り期間が枠内に収まるかがポイントになります。

Q. 相談はどこでできますか？

A. 本支店の窓口のほか、ウェブサイトからの相談受付と返済シミュレーションが用意されています。一部の商品はWEBで仮審査も可能です。仕事帰りに相談したい場合は、受付方法と時間帯を事前に確認しておきましょう。

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東京シティ信用金庫の住宅ローンは、目的別に7商品という選択肢の広さと、収入が減る時期を支える子育て支援型の設計が魅力です。同じように地域密着で商品を組み立てている信用金庫の例は、新庄信用金庫の住宅ローン｜内容・特徴と借りるときのポイントをやさしく解説や熊本信用金庫（くましん）の住宅ローン｜内容・特徴と借りるときのポイントを解説でも紹介していますので、条件の見方の練習として読み比べてみてください。

比較の際は、諸費用がシンプルな銀行も1社入れておくと判断しやすくなります。たとえばSBI新生銀行は保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、一般団信の保険料が金利に含まれています。融資事務手数料は借入金額×2.20％（税込）の定率型で、店舗相談とオンライン手続きの両方に対応しています。「保証料を別に払うタイプ」と「金利に含まれるタイプ」を並べて、総額で比べる——これができれば、初めてでも納得して決められます。

本記事の内容は、東京シティ信用金庫「住宅ローン」および主な金利のご案内（適用期間2026年4月1日〜9月30日）にもとづいています（2026年9月確認）。金利・引下げ条件・商品内容は改定されることがありますので、申込前の最新の内容は必ず公式サイトまたは窓口でご確認ください。