水戸信用金庫（みとしん）の住宅ローン金利は、2026年10月1日現在の金利一覧で、変動金利が店頭年3.625%、取引に応じた割引を最大まで受けると年1.775%です。
固定10年は店頭年5.450%、最大割引後で年3.600%になっています。どの金利タイプも、店頭金利と最大割引後金利の差は年1.850%あります。
保証会社はしんきん保証基金（最長40年）と全国保証（最長50年）から選べて、選んだ団信によって申し込める年齢が変わります。
みとしん住宅ローンを使える人と使いみち
水戸信用金庫は茨城県水戸市に本店を置く信用金庫です。主力の住宅ローンは「みとしん住宅ローン〈固定・変動選択型〉」で、変動金利と固定3年・5年・10年から選べます。
使いみちは、自分が持つ住まいにかかる次のような資金です。
- 住宅の新築・増改築の資金
- 新築・中古住宅の購入資金（土地付き・分譲マンションを含む）
- 将来家を建てる予定の土地や、今の敷地の隣の土地を買う資金
- 住宅に付いてくる工事の資金と、これらにかかる諸費用
申し込めるのは、前年の税込年収が100万円以上で、保証会社の保証を受けられる人です。さらに、水戸信用金庫の地区内に住んでいるか、地区内へ引っ越すことが確実か、地区内の事業所に勤めていることが条件になります。
信用金庫は会員の出資で成り立つ金融機関なので、条件に当てはまる人は出資をして会員になり、そのうえで借ります。
2026年10月1日現在の金利と割引の幅
公式の金利一覧に載っている住宅ローンの金利は、下の表のとおりです。店頭金利は割引前の金利、最大割引後金利は取引の条件をいちばん多く満たしたときの金利です。
| 金利タイプ |
店頭金利 |
最大割引後金利 |
| 変動金利 |
年3.625% |
年1.775% |
| 固定3年 |
年4.800% |
年2.950% |
| 固定5年 |
年5.075% |
年3.225% |
| 固定10年 |
年5.450% |
年3.600% |
※2026年10月1日現在の金利で、保証料は別にかかります。実際の金利は融資日のものが使われます。
店頭金利だけを見ると高く感じますが、実際に借りるときの目安になるのは割引後の金利です。割引の条件をいくつ満たせるかで、実際の金利が大きく変わるので、どの取引で何%下がるかを窓口で聞いてから比べてください。
割引の受け方で毎月の返済はどれだけ違うか
では、仮に3,000万円を35年・元利均等返済（ボーナス返済なし）で、変動金利で借りたとします。割引をどこまで受けるかで、毎月の返済額は次のように変わります。
| 適用金利 |
毎月の返済額 |
最大割引との差 |
| 年1.775%（最大割引） |
約95,950円 |
− |
| 年2.075%（割引が0.300%少ない） |
約100,537円 |
月 約4,587円増 |
| 年3.625%（割引なし） |
約126,170円 |
月 約30,220円増 |
※2026年10月1日現在の金利をもとにした仮の計算です。金利がずっと同じと仮定し、保証料などの諸費用は含みません。
割引の条件を少し満たせないだけでも、月に4,000円台の差が出ます。
給与の振込口座を移せるか、公共料金の引き落としをまとめられるかなど、自分の暮らしで無理なく続けられる取引を先に考えておくと、借りたあとも割引を保ちやすくなります。
保証会社と団信で変わる年齢の条件
この住宅ローンは保証会社の保証を使うので、原則として保証人はいりません。保証会社は2つから選べ、借りられる金額の下限と期間が違います。
| 保証会社 |
融資金額 |
融資期間 |
| しんきん保証基金 |
50万円以上1億円以内（1万円単位） |
1年以上40年以内 |
| 全国保証 |
100万円以上1億円以内（1万円単位） |
3年以上50年以内 |
団体信用生命保険（団信）とは、借りた人が亡くなったときなどにローンの残りを保険金で返す保険のことです。どの団信に入るかで、申し込める年齢と完済する年齢の上限が変わります。
| 保証会社・団信の種類 |
申込時・借入時の年齢 |
完済時の年齢 |
| しんきん保証基金・一般団信 |
満18歳以上 満70歳未満 |
満80歳以下 |
| しんきん保証基金・がん保証特約付団信／3大疾病団信 |
満18歳以上 満51歳未満 |
満75歳以下 |
| 全国保証・一般団信 |
満18歳以上 満65歳未満 |
満80歳未満 |
| 全国保証・がん保証特約付団信 |
満18歳以上 満50歳未満 |
満80歳未満 |
| 全国保証・3大疾病団信 |
満18歳以上 満50歳未満 |
満75歳未満 |
がんや3大疾病の保障を付けたい場合は、申し込める年齢が50歳前後までになります。保障を手厚くしたい人は、年齢の条件にかからないうちに相談を始めると選べる団信が増えます。
全国保証なら最長50年まで借りられます。期間を延ばすと毎月の返済額は下がりますが、払う利息の合計は増え、完済する年齢も上がります。
変動金利の見直しは4月と10月の年2回
変動金利は、毎年4月1日と10月1日に見直されます。新しい金利が使われるのは、6月と12月の約定返済日の翌日からです。固定金利は、固定の期間中は原則として見直しがありません。
借りている途中で変動金利から固定金利へ変えることもでき、固定の期間が終わったら、あらためて変動か固定かを選び直せます。
返済額には、次の2つの決まりがあります。
- 金利が変わっても、5年間は毎月の返済額を変えない（元本と利息の割合を調整する）
- 返済額を見直すときも、前の返済額の125%までにとどめる
ただし、返済額が変わらないあいだも利息の割合は増え、元本の減り方が遅くなります。たとえるなら、同じ量の水を注いでいても、穴から漏れる分が増えて水位が上がりにくくなるようなものです。
元金だけを後回しにする据置期間は原則ありませんが、固定金利を選んだ場合に限り、1年間までは取り扱ってもらえます。この場合も、利息は借りた月かその翌月から払います。
手数料・保証料と担保
公式の商品概要では、保証事務手数料や調査の手数料などの融資関連手数料が55,000円〜83,600円とされています。これを超える場合は実費です。保証料は条件によって変わるので、試算してもらってください。
担保は、借りて買う住宅とその土地に第一順位の抵当権を設定し、建物には長期の火災保険を付けます。返済は毎月の元利均等返済で、ボーナス月の増額返済も併用できます（ボーナス返済の元金は融資額の50%まで）。
手数料は数万円台ですが、保証料が別にかかります。手数料と保証料を足した最初の費用の合計で、ほかの金融機関と比べるようにしてください。
住宅関連のほかのローン
公式サイトの住宅関連ローンには、みとしん住宅ローンのほかに無担保住宅ローン、住宅サポートローン、住宅サポートローンワイドが並んでいます。
無担保住宅ローンは、2026年10月1日現在の金利一覧で基準金利が年4.850%、最大割引後が年3.000%です（保証料込み）。抵当権の設定がいらないので、少額の工事などに使いやすいローンです。
以前は「リフォームプラン」という商品が紹介されていましたが、いまの金利一覧と借りるページの商品一覧には見当たりません。リフォームの資金は、無担保住宅ローンなども含めて窓口で相談してください。
同じ北関東の信用金庫と比べたい人は、結城信用金庫の住宅ローン金利と選び方や、栃木信用金庫（とちしん）の住宅ローンと3つの保証会社の記事もご覧ください。割引のしくみや保証会社の数がそれぞれ違います。
水戸信用金庫の住宅ローンは、店頭金利から最大年1.850%下がる割引と、2つの保証会社から選べる点が特徴です。まずは自分が満たせる割引の条件と、入りたい団信の年齢の上限を窓口で聞くと、自分に合う組み合わせが分かります。
金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。
