「頭金ゼロ、諸費用もローンを組んでマイホーム購入」は大丈夫か？

住宅購入には、一般的に2割程度の頭金が必要と言われています。
これは売買代金の2割が自己資金で、残りの8割は住宅ローンを組むということですが、実態は自己資金ゼロ、場合によっては諸費用までローンを組むというケースも少なくありません。

ここまでしてマイホームを購入しても問題は無いのでしょうか。
今回は、自己資金ゼロで住宅を購入するリスクについて説明して行きます。

頭金は2割、諸費用と合わせると3割必要。でも実態は・・・

マンションや一戸建てを購入する際には、売買代金の他に諸費用が掛かります。
この諸費用を物件価格の1割と想定すると、売買代金の頭金と合わせて3割の自己資金が必要になります。
仮に、物件価格が2,500万円の場合、頭金分として500万円、諸費用分として250万円、合わせて750万円が必要となる訳です。

しかし実態は、半数近くもの方が2割未満の自己資金で住宅を購入されています。

借入が多ければ、家計が破綻するリスクは当然高くなる

住宅ローンのリスクとして考えられるのが、住宅ローンが返済できなくなることです。
某研究機関の調査によると、頭金が物件価格の1割未満の場合において、ローンの返済が不能となった割合は、2割以上3割未満の場合と比較すると約2倍に達しています。

さらに、返済が始まった当初は何とか返済できていても、「子供の進学などで教育費が増える」「親の介護費用が発生する」など先々の支出が増えたり、収入が減少したり、などと言った理由で住宅ローンの返済が厳しくなる事態が発生してしまいます。

頭金ゼロのときは、家を売却してもローンが残るというリスク

住宅ローンが返済できなければ、せっかく購入した家を売却しなければならなりません。
このとき、ローンの残債以上で売れれば良いのですが、中古物件の売却はなかなか厳しい市場なのです。

なかでも新築住宅については、築年数が浅い物件でも2〜3割の値下がりは最低でも覚悟しなければなりません。
頭金がゼロのケースでは、よほどの好立地でなければ、売却価格よりも住宅ローン残債の方が常に上回ると考えても言い過ぎではないのです。

ここまで言ってしまうと、住宅購入はリスクだらけと思われそうですが、知っておいて頂きたいのは「身の丈を超えた購入はリスクがある」ということです。
普段の自分達の生活と、先々に起こり得る出来事を見定めたうえで、購入を検討して頂きたいと思います。