住宅ローン返済中の失業に備える「失業保障」とは？取扱銀行と内容を解説

前回の記事では、住宅ローン返済中に失業してしまった場合の対処方法について解説しました。ご自身でできる備えは、貯蓄をしっかり確保しておくことや、早めに金融機関へ相談することなどが中心で、「失業そのもの」に根本から備えるのはなかなか難しいのが実情です。

そこで知っておきたいのが、非自発的な失業のときに住宅ローンの返済を保険でカバーしてくれる「失業保障（失業信用費用保険）」です。今回は、失業保障の仕組みと、2026年7月時点で取り扱いのある金融機関の内容を、初めての方にもわかりやすく解説します。

住宅ローン返済中に失業した場合には現状各自で対策が必要

住宅ローンの返済中に失業してしまった場合、原則としてはご自身の貯蓄を取り崩して返済する、家族に相談する、アルバイトなど別の収入を確保する、といった形で乗り切ることになります。あわせて、返済が苦しくなりそうだと分かった時点で、できるだけ早く借入先の金融機関に相談することも大切です（返済条件の見直しに応じてもらえる場合があります）。

だからこそ、住宅ローンを借りる前の段階で、ご自身の収入に対して無理のない返済額を設定しておくこと、そして万が一に備えて生活費数か月分の貯蓄を確保しておくことが、ご自身でできる基本の備えになります。

ただ、こうした自助努力だけでは限界があるのも事実です。失業が長引けば返済はどんどん厳しくなり、最悪の場合はせっかく購入したマイホームを手放さざるを得なくなることもあります。

こうした住宅ローンの大きなリスクである「失業」に対して、保険の力で毎月の返済をカバーする「失業保障」という仕組みが用意されています。

保険金で住宅ローンの返済が可能な「失業保障」

失業保障は、勤務先の倒産・廃業や会社都合の解雇、希望退職の募集・退職勧奨など、「非自発的」に失業した場合に、保険金で毎月の住宅ローン返済をカバーしてくれる保険サービスです。住宅ローンに特約として付帯するタイプが一般的で、「失業信用費用保険」という名称が使われることもあります。

ポイントは「非自発的な失業」が対象だということです。自分の意思で転職・退職する「自己都合退職」は対象になりません。あくまで、勤務先の事情などで思いがけず職を失ったときのための保障です。

失業から再就職までの間、収入が減っても住宅ローンの支払いを保険がカバーしてくれるため、お金の心配を減らして再就職活動に集中できるのが大きなメリットです。

失業保障が付けられる金融機関と保障内容

失業保障を用意している金融機関は多くありません。ここでは、2026年7月時点で失業への保障を用意している楽天銀行とイオン銀行、そして以前取り扱いがあったSBIアルヒ（旧アルヒ）の現状を紹介します。

楽天銀行「失業保障・入院保障特約」

楽天銀行では、住宅ローン向けに「失業保障・入院保障特約」を用意しています（引受保険会社：カーディフ損害保険）。勤務先の倒産・廃業、会社事由による解雇、一時的な希望退職の募集、退職勧奨などにより非自発的に失業した場合、再就職まで最長6ヶ月間、毎月の住宅ローン返済を保障します。保険金の支払いはローン期間を通算して36ヶ月分が限度です。

楽天銀行の特徴は、会社員や公務員だけでなく、雇用保険に加入していない会社経営者・役員や自営業者の方も保障の対象になる点です。ご自身の会社の業績悪化などで生活が不安定になった場合にも備えられる、心強い内容といえます。

また、入院保障もセットになっており、病気やケガで入院した場合、入院中のローン返済相当額を最長6ヶ月分支払ってもらえます。

保障は借入日から3ヶ月を経過した日の翌日から開始されます。特約保険料など最新の加入条件は、楽天銀行の公式サイトでご確認ください。

イオン銀行「8疾病団信プラス」（失業補償を含む）

イオン銀行では、かつて単独の「失業信用費用保険」として案内されていた失業への備えが、現在は「8疾病保障プラス付住宅ローン（8疾病団信プラス）」に含まれる形で提供されています。がんや脳卒中など8疾病による就業不能の保障に、非自発的な失業に対する補償をプラスした商品です。

失業補償の内容は、勤務先の倒産や会社事由による解雇などの非自発的な失業状態が1ヶ月を超えて継続した場合、最長6ヶ月間、毎月のローン返済相当額を保障（ローン期間を通算して最大36ヶ月分）というものです。保障開始日はローン実行日から3ヶ月を経過した日の翌日となります。

8疾病団信プラスの利用には、契約時の住宅ローン金利に年0.300%の上乗せが必要です（希望する場合は、自然災害などで住まいに住めなくなった場合に備える「居住不能信用費用保険」をさらに年0.050%の上乗せで追加できます）。

SBIアルヒ（旧アルヒ）「失業保障特約三ツ星くん」は取扱終了

以前は住宅ローン専門金融機関のアルヒ（現・SBIアルヒ）でも「失業保障特約三ツ星くん」という失業保障が用意されていましたが、「失業保障特約三ツ星くん」と「8疾病保障特約プレミアム」は2020年3月31日をもって取り扱いを終了しています。

現在のSBIアルヒでは、後継としてすべての病気・ケガによる就業不能を保障する「ARUHI全疾病保障（入院一時金付）」が提供されていますが、こちらは失業を保障するものではありませんので、混同しないよう注意しましょう。

2社の失業保障をくらべてみる

比較の観点	楽天銀行（失業保障・入院保障特約）	イオン銀行（8疾病団信プラス）
保障の形	失業保障＋入院保障の特約	8疾病保障＋失業補償のセット
1回あたりの保障	最長6ヶ月	最長6ヶ月（失業状態が1ヶ月超継続した場合）
通算の上限	36ヶ月分	36ヶ月分
経営者・自営業者	加入対象	公式サイトの加入条件を要確認
コスト	特約保険料（公式サイトで要確認）	金利に年0.300%上乗せ

※いずれも2026年7月時点の情報です。保障内容・加入条件・コストの最新情報は、必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。

失業保障のよくある質問（FAQ）

Q. 自己都合で退職した場合も保障されますか？

されません。失業保障の対象は、勤務先の倒産・廃業や会社都合の解雇、退職勧奨などの「非自発的な失業」に限られます。自分の意思での転職・退職は対象外です。

Q. 団信（団体信用生命保険）とは何が違うのですか？

団信は、契約者が亡くなったり所定の高度障害状態になったりしたときに住宅ローンの残高そのものが弁済される保険です。一方、失業保障は失業中の「毎月の返済額」を一定期間カバーするもので、残高がなくなるわけではありません。守備範囲が異なるので、両方の役割を知っておくと安心です。

Q. 失業したらすぐに保険金が支払われますか？

すぐには支払われないケースがほとんどです。保障の開始は借入（実行）から3ヶ月経過後とされているほか、イオン銀行のように「失業状態が1ヶ月を超えて継続した場合」といった条件が付くものもあります。細かい支払条件は各商品の「被保険者のしおり」などで確認しましょう。

Q. 住宅ローンの契約後、途中から付けられますか？

失業保障の特約は、住宅ローンの契約時にセットで加入する仕組みが一般的です。途中からの加入可否は商品によって異なりますので、検討中の方は借入前に、すでに返済中の方は借入先の金融機関に確認してみてください。

まとめ：失業保障は「守りの選択肢」のひとつ

失業保障を用意している金融機関は限られていますが、「収入が途絶えても住宅ローンの返済が最長6ヶ月カバーされる」という安心感は、初めて住宅ローンを組む方にとって大きな支えになります。特に、雇用保険の対象にならない経営者・自営業者の方は、楽天銀行のように加入できる商品があることを知っておくと選択肢が広がります。

また、「働けなくなるリスク」への備えという意味では、失業保障のほかに団信の疾病保障を充実させる方法もあります。たとえばSBI新生銀行では、病気やケガによる就業不能に備える全疾病保障付団信を金利上乗せ0円で用意しており（2026年3月開始）、保証料や一部繰上返済手数料も0円と諸費用面が分かりやすいのが特徴です。失業への備えと病気への備え、それぞれの守備範囲を理解したうえで、ご自身に合った住宅ローンを選んでいきましょう。

※本記事の保障内容・条件は2026年7月時点の情報です。最新の取り扱い状況は必ず各金融機関の公式サイトをご確認ください。