住宅ローンの失業保障とは？取扱銀行3行と保障内容を解説

「もし会社が倒産したら、住宅ローンはどうしよう？」と気になる方へ。会社都合などで職を失ったとき、住宅ローンの返済を保険で一定期間肩代わりしてくれるのが失業保障（失業信用費用保険）です。

取り扱う金融機関は多くありません。2026年10月時点では、楽天銀行・イオン銀行・PayPay銀行の3行が、条件つきで失業への保障を用意しています。

失業したときの返済の乗り切り方は、住宅ローン返済中に失業したときの対処法でまとめています。ここでは、保険で備える方法に絞って見ていきます。

住宅ローン返済中に失業した場合は、まず自分での備えが土台

返済中に失業したら、貯蓄を取り崩す、家族と相談する、別の収入を探す、といった形で乗り切るのが基本です。返済が苦しくなりそうだと分かった時点で、借入先の金融機関に早めに相談することも欠かせません。返済条件の見直しに応じてもらえる場合があります。

だからこそ、借りる前の準備が効いてきます。収入に見合った返済額にしておくこと、そして生活費の数か月分を貯蓄で確保しておくことが、自分でできる基本の備えです。

会社員として雇用保険に入っている方は、失業したときに基本手当を受け取れる場合があります。倒産や解雇で離職した人は、離職前の1年間に被保険者期間が通算6か月以上あることが条件の一つです（ハローワークインターネットサービス「基本手当について」）。

とはいえ、失業が長引けば貯蓄も手当も細っていきます。最悪の場合、マイホームを手放すことにもなりかねません。この不安に保険で備えるのが、次に紹介する失業保障です。

保険金で住宅ローンの返済をカバーする失業保障

失業保障は、勤務先の倒産や会社都合の解雇などで職を失ったとき、毎月の住宅ローン返済相当額を保険金で支払う仕組みです。住宅ローンに特約や団信のセットとして付けるタイプが中心です。

対象になるのは非自発的な失業だけです。自分の意思で転職や退職をする自己都合退職は対象外で、勤務先の事情で思いがけず職を失ったときのための保障です。

例えるなら、再就職までの間だけ返済を代わりに持ってくれる短期の助っ人のような存在です。返済の心配を減らして、仕事探しに集中できるのが一番の利点です。

ただし、残高がゼロになるわけではありません。保障されるのは毎月の返済の一部の期間で、上限も決まっています。

失業保障が付けられる金融機関と保障内容

ここでは、2026年10月時点で失業への保障を用意している楽天銀行・イオン銀行・PayPay銀行と、以前取り扱いのあったSBIアルヒの現状を紹介します。

楽天銀行「失業保障・入院保障特約」

楽天銀行は、住宅ローン向けに失業保障・入院保障特約を用意しています（引受保険会社はカーディフ損害保険）。倒産・廃業、会社事由による解雇、一時的な希望退職の募集、退職勧奨などで非自発的に失業した場合、再就職まで最長6か月間、毎月の返済を保障します。支払いはローン期間を通算して36か月分が限度です。

目を引くのは、雇用保険に入っていない会社経営者・役員や自営業者も保障の対象になる点です。雇用保険の基本手当を受け取れない立場の人には、心強い備えになります。

病気やケガで入院したときの保障もセットです。入院中の返済相当額が、最長6か月分支払われます。

保障が始まるのは、借入日から3か月を経過した日の翌日です。借りてすぐの失業は対象にならない点に気をつけてください。

イオン銀行「8疾病団信プラス」（失業補償を含む）

イオン銀行では、失業への備えが8疾病保障プラス付住宅ローン（8疾病団信プラス）に組み込まれています。がんの診断確定やがん以外の7つの特定疾病による就業不能の保障に、非自発的な失業の補償を加えた商品です（引受保険会社は明治安田トラスト生命保険）。

失業補償の中身は、勤務先の倒産や会社事由による解雇などの失業状態が1か月を超えて続いた場合、最長6か月間、毎月の返済相当額を補償（ローン期間を通算して最大36か月分）というものです。

利用するには、契約時の住宅ローン金利に年0.300%の上乗せが必要です。災害で住めなくなったときに備える居住不能信用費用保険を付けると、さらに年0.050%上乗せされます。

PayPay銀行「超サポ団信」（失業保障付きのプラン）

PayPay銀行の団信「超サポ団信」は、がん50%保障団信とがん100%保障団信に失業保障が付いています。勤務先の倒産や会社事由による解雇などで失業し、その状態が所定の免責期間を超えて続いたとき、その月の返済相当額が保障されます。

こちらは上乗せ金利がかかるプランで、加入できるのは満51歳未満の方です。失業保障だけを単独で付けることはできず、病気やがんの保障とセットで選ぶ形になります。

SBIアルヒ（旧アルヒ）「失業保障特約三ツ星くん」は取扱終了

住宅ローン専門会社のアルヒ（現・SBIアルヒ）にも、以前は失業保障特約三ツ星くんがありました。ただし三ツ星くんと8疾病保障特約プレミアムは、2020年3月31日で取り扱いを終了しています。

いまのSBIアルヒには、病気やケガで働けなくなったときに備える全疾病付団信や就業不能保険があります。これらは失業を保障するものではないので、混同しないようにしてください。

3行の失業保障をくらべてみる

比較の観点	楽天銀行（失業保障・入院保障特約）	イオン銀行（8疾病団信プラス）	PayPay銀行（超サポ団信）
保障の形	失業保障＋入院保障の特約	8疾病保障＋失業補償のセット	がん保障団信に失業保障が付く
1回あたりの保障	最長6か月	最長6か月（失業状態が1か月超継続した場合）	免責期間を超えて続いた月の返済相当額（期間の上限は被保険者のしおりに記載）
通算の上限	36か月分	36か月分	被保険者のしおりに記載
経営者・自営業者	加入対象	加入条件はイオン銀行の案内に記載	加入条件はPayPay銀行の案内に記載
コスト	特約保険料	金利に年0.300%上乗せ	上乗せ金利あり

※2026年10月時点で各行の公式の案内をもとに整理しています。

失業だけでなく病気で働けない期間も気になる方は、住宅ローン返済中に働けなくなったときの3つの備えもあわせて読んでみてください。

失業保障のよくある質問（FAQ）

Q. 自己都合で退職した場合も保障されますか？

A. 保障されません。対象は、倒産・廃業や会社都合の解雇、退職勧奨などによる非自発的な失業に限られます。自分の意思での転職や退職は対象外です。

Q. 失業保障と団信は何が違うのですか？

A. 団信は、亡くなったときや所定の高度障害になったときに住宅ローンの残高そのものを返す保険です。失業保障は失業中の毎月の返済を一定期間カバーするもので、残高は残ります。

Q. 失業したら、すぐに保険金が支払われますか？

A. すぐには支払われないことがほとんどです。楽天銀行は借入日から3か月経過後に保障が始まり、イオン銀行は失業状態が1か月を超えて続くことが条件です。支払条件は各商品の被保険者のしおりで確かめてください。

Q. 自営業でも入れる失業保障はありますか？

A. あります。楽天銀行の失業保障・入院保障特約は、雇用保険に入っていない会社経営者・役員や自営業者も保障の対象です。ほかの商品は加入条件が異なるので、申込み前に確かめておくと安心です。

Q. 住宅ローンを借りたあとから付けられますか？

A. 失業保障は、住宅ローンの契約時にセットで加入するのが一般的です。途中から入れるかは商品で違うので、これから借りる方は借入前に、返済中の方は借入先に確認してください。

まとめ：失業保障は守りの選択肢のひとつ

失業保障を用意する金融機関は限られますが、収入が途絶えても毎月の返済が最長6か月ほど守られるのは、初めて住宅ローンを組む方の大きな支えになります。

では、誰に向いているのでしょう。雇用保険の対象にならない経営者や自営業の方なら、楽天銀行のように加入できる商品を知っておくと選択肢が広がります。病気やがんへの保障も厚くしたい方は、イオン銀行やPayPay銀行のようにセットで備える形も候補になります。

一方で、上乗せ金利や特約保険料は返済が終わるまで続くコストです。貯蓄や雇用保険でどこまでカバーできるかを先に考え、足りない部分を保険で埋める、という順番で検討すると無駄がありません。

収入が減ったときの家計の守り方は、収入減・失業・病気への備え方でも詳しく紹介しています。

金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を見ておいてください。