住信SBIネット銀行の全疾病保障（スゴ団信）とは？保障内容を解説

住宅ローンを組むとき、多くの方が加入するのが「団体信用生命保険（団信）」です。返済中に亡くなったり、高度障害の状態になったりした場合に、保険金でローンが完済される仕組みで、家族に住まいを残せる安心の備えです。近年はネット銀行を中心に、死亡・高度障害だけでなく幅広い病気やケガで働けなくなった場合にも備えられる「全疾病保障」付きの団信が増えています。

この記事では、その代表格である住信SBIネット銀行の団信「スゴ団信」に付く全疾病保障の概要を、初めての方にもわかりやすく解説します。

全疾病保障（就業不能保障）とは？

全疾病保障は、通常の団信の保障（死亡・高度障害）に加えて、幅広い病気やケガで働けない状態（就業不能状態）になったときにも備えられる保障です。

通常の団信は、病気や事故で亡くなったり高度障害になったりした場合に保険金でローンを完済する仕組みですが、実際には「死亡・高度障害には至らないけれど、病気で長く働けなくなる」というリスクのほうが起こりやすいとも言えます。全疾病保障は、そうした就業不能の状態にも対応してくれるため、より安心感のある備えになります。住信SBIネット銀行の全疾病保障は、入院している場合だけでなく、医師の指示によって自宅などで療養している場合も就業不能状態に含まれます。ただし、精神障害など一部は保障の対象外となるため、その点は確認しておきましょう。全疾病保障のしくみは、全疾病保障付き団信のしくみの記事でも解説しています。

住信SBIは全疾病保障を金利上乗せなしで付帯

住信SBIネット銀行の住宅ローンに付く団信「スゴ団信」では、全疾病保障がすべての年齢の方に金利上乗せなし（無料）で基本付帯します。全疾病保障は金利を上乗せしないと付けられない銀行もあるなかで、追加負担なく付けられるのは大きな魅力です。

さらに、借入時の年齢が50歳未満の方は、全疾病保障に加えて「3大疾病50％保障」も金利上乗せなしで付帯します。これは、がん・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病で所定の状態になった場合に、住宅ローン残高の50％が保険金で支払われる保障です。より手厚い保障（3大疾病100％保障など）を希望する場合や、健康上の理由で通常の団信に加入しにくい方向けの「ワイド団信」（金利＋0.3％）などは、金利の上乗せで選べます。なお、この団信の保険はグループ会社のSBI生命が引き受けています。

保障の種類	金利上乗せ	対象
全疾病保障（就業不能保障）	なし（無料）	すべての年齢
3大疾病50％保障	なし（無料）	借入時50歳未満
3大疾病100％保障 など	あり	希望者（年齢等の条件あり）

出典：住信SBIネット銀行 公式「団体信用生命保険（スゴ団信）」。保障内容・条件は改定される場合があるため最新は公式サイトでご確認ください。

就業不能になったら毎月の返済を保障

スゴ団信の全疾病保障では、就業不能状態になった場合に、まず毎月の住宅ローン返済額が保険金でカバーされます（就業不能保険金）。保障される期間は、病気の種類によって次のように異なります。

• 8疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病＋高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）による就業不能：所定の状態が続く間、最長12ヶ月分の毎月の返済額が保障されます。
• 8疾病以外の病気・ケガによる就業不能：就業不能の状態が3ヶ月を超えて続いた場合に、最長21ヶ月分の毎月の返済額が保障されます。

このように、重い病気（8疾病）はより早く保障が始まり、それ以外の病気・ケガは一定の免責期間（3ヶ月）を経てから保障される、というつくりになっています。

就業不能が長引けば住宅ローン残高が0円に

就業不能の状態がさらに長引いた場合には、毎月の返済の保障にとどまらず、住宅ローンの残高全額が保険金で支払われ、残高が0円になる保障（債務繰上返済支援保険金）があります。こちらも病気の種類で条件が分かれます。

• 8疾病による就業不能が12ヶ月を超えて継続した場合：住宅ローン残高が全額返済されます。
• 8疾病以外の病気・ケガによる就業不能が24ヶ月を超えて継続した場合：住宅ローン残高が全額返済されます（さらに就業不能が12ヶ月継続した時点で見舞金30万円も支払われます）。

ここまで長期の就業不能に至るケースは多くはありませんが、万一のときに住宅ローンの負担がなくなるのは大きな安心です。なお、責任開始日（融資実行日）から一定期間（3ヶ月）は待機期間となり保障の対象外となる点や、近年は治療の進歩で入院期間が短くなる傾向があることも踏まえ、自宅療養や通院への備えとして、民間の医療保険などもあわせて検討しておくとより安心です。

よくある質問（FAQ）

Q. 全疾病保障は本当に無料（金利上乗せなし）で付きますか？
A. 住信SBIネット銀行のスゴ団信では、全疾病保障がすべての年齢の方に金利上乗せなしで基本付帯します。50歳未満の方はさらに3大疾病50％保障も無料で付きます。ただし保障内容や条件は改定されることがあるため、申込前に必ず公式サイトで最新の内容を確認してください。

Q. 団信は住信SBIネット銀行以外でも選べますか？
A. はい。団信の内容は銀行ごとに大きく異なります。全疾病保障やがん保障を金利上乗せなしで付けられる銀行は複数あり、たとえばSBI新生銀行も、上乗せ0円の全疾病保障付団信などを用意しています。金利だけでなく団信の保障内容まで含めて、複数の金融機関を比べて選ぶのがおすすめです。

Q. 健康に不安があっても団信に入れますか？
A. 通常の団信に加入しにくい場合でも、金利を上乗せする「ワイド団信」（住信SBIネット銀行では＋0.3％）なら加入できる可能性があります。ただしワイド団信では全疾病保障などが付かない場合があるため、条件を確認しましょう。フラット35のように団信への加入が任意のローンもあります。