全疾病保障団信とは？保障内容・対象外・取扱銀行をやさしく解説

全疾病保障団信とは、死亡・高度障害の保障に加えて、病気やケガで働けない状態が続いたときに、住宅ローンの返済を保険でまかなってくれる団信です。精神障害や妊娠・出産など一部は対象外で、短い入院では保険金が出ない点に注意が必要です。

いまは楽天銀行・auじぶん銀行・SBI新生銀行・ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）などが、金利上乗せなし（年齢などの条件あり）で全疾病保障を付けられる団信を用意しています。仕組みと、銀行ごとの違いを順番に見ていきましょう。

住宅ローン返済中の死亡や高度障害状態に備えた団体信用生命保険

住宅ローンを利用するとき、多くの方は団体信用生命保険（団信）に加入します。団信は、住宅ローンの返済中に契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金で住宅ローンの残債をまとめて返済する仕組みです。

金融機関にとっては貸したお金を確実に回収でき、ご家族にとっても、購入した住宅にそのまま住み続けられて、これまでの生活を維持できるという、双方にとって大切なセーフティネットです。

団信は、住宅金融支援機構の【フラット35】（加入は任意）を除き、民間の金融機関で住宅ローンを契約する場合は原則として加入が必須です（フラット35の団信は住宅金融支援機構の案内で確認できます）。

ただし団信も保険商品なので、加入前に過去の病歴などの告知が必要になります。健康上の理由で通常の団信への加入が難しい場合は、引受基準緩和型の「ワイド団信」の解説も参考にしてください。

団信はもともと、死亡・高度障害のみを対象とした保険でした。その後、がんや脳卒中などに備える三大疾病保障、糖尿病などを加えた八大疾病保障付きの団信が広がりました（違いは三大疾病・八大疾病・がん団信の解説で整理しています）。そして現在は、ほぼすべての病気やケガを保障する「全疾病保障」タイプの団信も一般的になっています。

全疾病保障特約は死亡や高度障害に加え、病気や怪我にも対応

全疾病保障特約付きの団信は、従来の死亡・高度障害の保障に加えて、病気やケガで働けなくなった場合まで保障してくれる団信です。

金融機関や引受保険会社によって細かな内容は異なりますが、代表的な仕組みは次の2段階です。

• 病気やケガで「就業不能状態」（働けない状態）が一定期間続くと、その間の毎月の返済額が保険金でまかなわれる
• 就業不能状態がさらに長く続く（1年超、入院180日以上など金融機関所定の期間）と、住宅ローン残高の全額が保険金で返済される

「全疾病」という名前のとおり、三大疾病・八大疾病のように対象の病気を限定せず、幅広い病気やケガをカバーするのが最大の特徴です。

保障のトリガー（発動条件）が「病名」ではなく「働けない状態や入院がどれだけ続いたか」で判定される点が、三大疾病保障などとの大きな違いです。

精神障害や妊娠、分娩・産じょく等は保障の対象外

「全疾病」といっても、文字どおりすべてが対象になるわけではありません。多くの商品で、精神障害や、妊娠・分娩・産じょくなどによる就業不能は保障の対象外とされていますので注意が必要です。

また、対象となる病気やケガであっても、短期間の入院や通院で治療が終わり、働ける状態であれば保険金の請求はできません。あくまで「長期間働けなくなった場合」に備える保障です。

商品によっては、融資実行から一定の待機期間（免責期間）が過ぎるまで保障が始まらないものもあります。たとえばドコモSMTBネット銀行のスゴ団信の全疾病保障は、融資実行日から3か月の待機期間があります。

短期間の治療や通院で対応できる病気・ケガは、これまでどおり公的な健康保険（傷病手当金・高額療養費制度など）や民間の医療保険でカバーすることになります。全疾病保障団信は医療保険の代わりではなく、役割分担で考えるのがポイントです。詳しくは全疾病保障付き団信と医療保険の違いで解説しています。

全疾病保障タイプの団信を扱っている主な金融機関

この記事を最初に公開した2019年10月時点では、全疾病保障タイプの団信を扱う金融機関は、ドコモSMTBネット銀行（当時は住信SBIネット銀行）・楽天銀行・じぶん銀行（現：auじぶん銀行）の3行程度でした。

いまは取り扱いが広がり、金利上乗せなし（無料）で全疾病保障を付けられる金融機関が複数あります。主な例は次のとおりです（2026年10月時点）。

金融機関	全疾病保障の主な内容	上乗せ金利・年齢の目安
ドコモSMTBネット銀行	「スゴ団信」に全疾病保障が付帯。3大疾病・重度慢性疾患5つは返済相当額を最長12か月保障し12か月継続で残高0円、それ以外の病気・ケガは3か月超の継続で返済保障・24か月継続で残高0円。融資実行から3か月の待機期間あり	上乗せなし。借入時50歳以下は3大疾病50%保障も上乗せなしで付帯（50歳超は全疾病保障付きの基本プラン）
楽天銀行（金利選択型）	全疾病特約付団信。就業不能が当月15日を超えて続くとその月の返済額を保障（通算36か月）、1年を超えて続くと残高0円	保険料は楽天銀行が負担（上乗せなし）
auじぶん銀行	がん・4疾病50%保障団信に、全疾病保障（入院が継続180日以上で残高0円）と月次返済保障が付帯	上乗せなし。借入時50歳以下が対象
SBI新生銀行	全疾病保障付団信（2026年3月に取扱開始）。病気やケガによる就業不能時に月々の返済額、一定期間継続で残高相当額を保障	上乗せなし。加入は借入時49歳以下が目安

上の表は、全疾病保障の部分を中心に要点だけを並べたものです。支払いの細かな条件や対象年齢は、改定されることがあります。

比べるときは「年齢条件」と「支払いの条件」を見る

表のとおり、どの銀行も「全疾病保障が無料」という点は共通しています。違いが出やすいのは、何歳まで無料で付けられるかと、どんな状態が何日（何か月）続けば支払われるかの2点です。

たとえば楽天銀行は「就業不能が15日を超えた月」から返済の保障が始まるのに対し、auじぶん銀行の全疾病保障は「入院が180日以上続いた場合」に残高が0円になる仕組みです。在宅療養が保障の対象に含まれるかどうかも、商品ごとに異なります。

また、年齢条件は30代と40代後半〜50代とで選べる団信が大きく変わります。50歳前後で借りる方は、融資実行時の年齢で条件が決まることを意識しておきましょう。

銀行別の詳しい内容は、楽天銀行の全疾病特約付き団信の解説、auじぶん銀行の団信の解説、ドコモSMTBネット銀行のスゴ団信の解説で紹介しています。

なお、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは「WEB申込コース」の仮審査申込受付を2026年10月30日（金）17時で終了する予定です。以降に申し込む方は、銀行代理業者が窓口となる「対面相談コース」を利用する形になり、スゴ団信は対面相談コースでも付帯します。

対面相談コースは店舗やオンラインで担当者に団信の選び方を相談しながら進められる一方、審査結果による金利の上乗せは最大年0.55%と、WEB申込コース（年0.1〜0.3%）より幅が大きい点も知っておきたいところです。

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全疾病保障団信でよくある質問（FAQ）

Q. 全疾病保障が無料なら、付けておいて損はないですか？

A. 金利上乗せなしで付けられるなら、デメリットは基本的にありません。ただし無料の全疾病保障は「長期の就業不能」や「長期入院」が条件のことが多く、発動のハードルは低くありません。がんへの備えを厚くしたい場合は、上乗せ金利でがん100%保障などを追加する方法もあります。

Q. 全疾病保障団信があれば、医療保険はいらないのでしょうか？

A. 役割が異なります。全疾病保障団信が守るのは「住宅ローンの返済」で、治療費や生活費そのものは給付されません。入院・通院費用への備えは医療保険や公的制度（高額療養費制度など）の役割なので、団信の内容をふまえて医療保険の保障額を調整するのが現実的です。

Q. 51歳以上でも全疾病保障は付けられますか？

A. 銀行によって異なります。楽天銀行の全疾病特約付団信や、ドコモSMTBネット銀行のスゴ団信（50歳超は基本プラン）は全疾病保障が付く一方、auじぶん銀行やSBI新生銀行の無料の全疾病保障は50歳前後までの年齢条件があります。融資実行時の年齢で判定される点に注意しましょう。

Q. 持病があると全疾病保障団信には入れませんか？

A. 団信の加入には健康状態の告知が必要で、内容によっては加入できない場合があります。その場合、引受基準を緩和したワイド団信（多くは金利上乗せあり・全疾病保障などの特約は付かないことが一般的）や、団信への加入が任意の【フラット35】が選択肢になります。

まとめ：団信は「金利とセット」で比較しよう

全疾病保障団信は、病気やケガで長く働けなくなったときに住宅ローンの返済を守ってくれる保障です。かつては一部のネット銀行だけの特色でしたが、いまは無料で付けられる金融機関が増え、住宅ローン選びの比較ポイントの一つになっています。

ただし「無料」の中身は同じではありません。年齢条件・支払いの条件・待機期間まで見比べたうえで、金利や諸費用と合わせて総合的に選ぶことが大切です。団信の内容は改定されることがあるため、最新の保障内容と適用条件は各金融機関の公式サイトでご確認ください。