自己破産後に住宅ローンは組める？記録が消える期間と準備の進め方

自己破産をした経験があっても、信用情報機関の記録が消えたあとなら住宅ローンを申し込めます。銀行が主に照会する全国銀行個人信用情報センターでは、破産の記録は手続開始の決定日から7年を超えない期間で消えます。

とはいえ、記録が消える時期は機関ごとに違い、数え始める日も情報の種類で変わります。自分の記録を開示で調べてから動けば、早すぎる申し込みで否決されることを避けられます。

自己破産の情報は信用情報機関に登録されます

ローンやクレジットカードを申し込むと、金融機関は信用情報機関に登録された記録を照会します。破産や長い延滞の事実もここに登録され、審査で返済する力を見る材料のひとつになります。

日本の主な信用情報機関は、次の3つです。

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）…クレジットカード会社や信販会社が中心に加盟しています。
• JICC（株式会社日本信用情報機構）…消費者金融や信販会社などが中心に加盟しています。
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）…全国銀行協会が設置・運営する機関で、銀行や信用金庫、保証会社などが加盟しています。住宅ローンの審査で主に関わるのはここです。

3つの機関は、一部の情報を互いに参照する情報交流のしくみも持っています。銀行以外のローンで起きたことでも、銀行の審査で知られる可能性があります。

よく耳にするブラックリストという名前の名簿は、実際にはありません。登録されているのは契約の内容や返済の状況といった事実で、決められた期間が過ぎると消えていきます。

記録が消えるまでの期間は機関と情報の種類で違います

登録の期間には上限があり、過ぎれば記録は自動で削除されます。各機関が公表している破産に関する扱いは、2026年10月時点で下の表のようになっています。

信用情報機関	破産に関する情報の扱い	公表されている登録期間
CIC	官報に載る自己破産の情報は登録しない。免責許可決定が確定すると、クレジット会社等が免責で契約が終わった日を契約終了日として登録する	契約終了日から5年間
JICC	債務整理や破産申立てなどを取引の事実として登録	契約日が2019年10月1日以降なら、契約継続中と契約終了後5年以内（2019年9月30日以前の契約は、その事実の発生日から5年を超えない期間）
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	官報に載った破産・民事再生手続開始決定を官報情報として登録	決定日から7年を超えない期間（以前の10年から短縮）

以前よく言われた「銀行系は10年」は、いまの公表内容とは違います。返済状況などの取引情報は、3つの機関とも契約終了から5年が基本です。

7年が過ぎても、それだけで借りられるわけではありません。記録が消える期間と審査に通るかどうかは別の話で、審査は各金融機関が独自の基準で行います。

申し込む前に3つの機関で自分の記録を開示します

記録がもう消えたかどうかは、本人が各機関に開示を請求すれば分かります。住宅ローンを考え始めたら、最初にするのはこの開示です。

• 3つの機関それぞれに請求します。1か所を開示しても、ほかの機関の記録は分かりません。
• 開示には手数料がかかります。金額や申込方法（インターネット・郵送など）は機関ごとに違います。
• 開示しても審査で不利にはなりません。KSCは、本人が開示した記録は会員の金融機関に回答されないと説明しています。
• 内容が事実なら、訂正や削除はできません。期間が過ぎて消えるのを待つことになります。

推測で申し込み、記録が残っていれば否決されます。さらにKSCでは、金融機関が照会した記録が1年間登録されるので、短い期間にいくつも申し込むと、それだけ照会の記録が増えます。

開示で記録を調べてから申し込めば、記録が残ったままの申し込みで否決が重なることを防げます。

記録が消えるまでに整えておく4つの準備

記録が消えるのを待つ期間は、借りられる状態を整える時間に使えます。準備は主に4つです。

①頭金を貯める

頭金を多く用意できれば、借りる金額が減り、毎月の返済も総返済額も軽くなります。物件価格に対する借入の割合（融資率）が下がる点も、審査ではプラスに働きます。

【フラット３５】の公式サイトにも、融資率が9割を超える場合は返済の確実性などをより慎重に審査すると書かれています。

②ほかの借入を減らす

住宅ローンの審査では、年収に占める年間返済額の割合（返済負担率）が重視されます。自動車ローンやカードローン、クレジットカードのリボ払い・分割払いも、この合計に入ります。

使っていないカードにリボの残高が残っていないかも、この機会に見直しておくと、返済負担率を下げられます。

③支払いの実績を積み上げる

記録が消えたあとの信用情報は、何も登録されていない状態になります。クレジットカードやスマートフォン端末の分割払いを遅れずに払い続けると、返済の実績が積み上がります。

この実績をクレジットヒストリー、略してクレヒスと呼びます。各社の審査基準は公開されていないので、カードを使えば必ず通るとは言えません。少額から使い、毎月きちんと払い続けることで、実績は少しずつ増えていきます。

④勤続年数と収入を安定させる

多くの金融機関は勤続年数や収入の安定性を見ます。記録が消える直前に転職すると、勤続年数の短さが審査で不利になる場合があります。

申し込みたい時期が見えているなら、その前後の転職は慎重に考える必要があります。転職と審査の関係は転職直後に住宅ローンを組むときの注意点の記事で紹介しています。

記録が消えてから申し込むまでの流れ

信用情報は、学校の通知表に少し似ています。昔の成績は一定の年数で消えますが、新しい学期の成績はこれから付いていきます。記録が消えたあとの毎月の支払いが、次の通知表になります。

申し込みまでは、次の順に進めます。

1. 3つの機関に開示を請求し、破産や延滞の記録が消えているかを調べる
2. 年収といまの借入から返済負担率を計算し、借りられる金額の目安をつかむ
3. 頭金と、物件代金とは別にかかる諸費用の分も含めて手元の資金を用意する
4. 気になる金融機関に事情を伝えて相談し、事前審査を申し込む
5. 事前審査に通ったら物件を決め、本審査へ進む

返済負担率は、数字にすると分かりやすくなります。たとえば年収500万円の人が【フラット３５】を使う場合、すべての借入を合わせた年間返済額の上限は35%の175万円、月にすると約14.6万円です。

車のローンを毎月3万円払っていれば、住宅ローンに回せるのは月約11.6万円までになります。上限いっぱいまで借りず、生活費に余裕が残る金額にとどめてください。頭金をどれくらい用意するかは頭金0で住宅ローンを組むときの注意点も参考になります。

まだ記録が残っているときに配偶者名義で借りる場合

家を買いたい時期なのに記録が残っていそうなとき、配偶者名義での借り入れを考える方がいます。条件しだいで道はありますが、前提として配偶者が自分の収入と信用で借り、返していける状態であることが必要です。

実際にはご自身が返すのに名義だけ配偶者にする名義貸しは、絶対に避けてください。契約と実態が違うと分かれば、借入金の一括返済を求められるおそれがあります。

【フラット３５】でも、申込本人やその親族が実際に住んでいるかを定期的に確認していると公式に説明されています。

収入合算やペアローンを使う場合は、合算する側や連帯債務者になる側の信用情報も確認されます。配偶者の名前で申し込んでも、自分の情報が見られないとは限らないので、事情は最初から金融機関に伝えておくと、相談の段階で使える方法を教えてもらえます。

【フラット３５】は条件が公開されていて審査もあります

【フラット３５】なら審査が甘い、という説明を見かけることがありますが、公式にそうした案内はありません。住宅金融支援機構は利用条件を公開しており、審査の結果によっては希望にそえない場合があると明記しています。

主な条件は次のとおりです（公式サイトの2026年4月1日現在の表示）。

• 申込時の年齢は満70歳未満です（親子リレー返済を使う場合は満70歳以上でも申し込めます）。
• すべての借入の年間返済額が年収に占める割合（総返済負担率）は、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下です。自動車ローンやカードローン、リボ払い・分割払いも合計に入ります。
• 借入額は100万円以上1億2,000万円以下で、建設費または購入価額の範囲内です。
• 借入期間は15年（本人か連帯債務者が満60歳以上なら10年）以上で、80歳から申込時の年齢を引いた年数と35年のうち短いほうが上限です。
• 保証人は要りません。保証料と繰上返済手数料もかかりません。
• 健康上の理由などで団体信用生命保険（団信）に入らない場合も利用できます。

勤続年数などで一律に断る仕組みではなく、保証人も要らない点が【フラット３５】の特徴です。過去の信用情報をどう見るかは取扱金融機関の審査にもよるため、事情を伝えて相談してみてください。条件の全文は住宅金融支援機構の【フラット３５】ご利用条件に載っています。

借入金利は取扱金融機関ごとに違い、毎月見直されます。返済額は、申し込む月の金利で計算し直す必要があります。

記録が消えたのに審査に通らなかったとき

審査は信用情報だけでは決まりません。収入や勤続年数、ほかの借入、物件の担保評価などを、各金融機関が独自の基準で総合的に見ます。

信用情報機関は審査をしておらず、否決の理由は分からないと説明しています。通らなかったときは、返済負担率やほかの借入を見直してから、時期をおいて申し込み直してください。自営業や契約社員など働き方による違いは自営業者の住宅ローン審査で見られる点の記事でも紹介しています。

まとめ

過去に自己破産をしていても、住宅ローンの道が閉ざされるわけではありません。最初の一歩は、CIC・JICC・KSCの3つの機関への開示請求です。

記録の状況が分かれば、消えるまで待って準備を進めるのか、もう申し込めるのかを決められます。不安なときは、事情を正直に伝えたうえで金融機関の窓口に相談すると、いま足りないものを具体的に教えてもらえることがあります。

信用情報の登録期間や【フラット３５】の利用条件は見直されることがあるので、申し込む前に各機関・各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。