佐賀共栄銀行の住宅ローン｜土地先行3年と2026年7月の金利

佐賀共栄銀行（きょうぎん）は、佐賀県に本店を置く第二地方銀行です。規模の大きな銀行ではありませんが、住宅ローンには「土地を先に買って、3年以内に家を建てればよい」という、他ではあまり見かけない条件があります。 土地探しから始める方にとって、この3年という猶予はかなり心強いものです。ここでは、はじめて住宅ローンを検討する方に向けて、きょうぎん住宅ローンの2026年7月時点の内容を、条件・金利・手数料の順に見ていきます。

土地の先行融資が「3年以内」という強み

きょうぎん住宅ローンは、住宅の新築・増改築、マンションや中古住宅を含む住宅の購入、住宅ローンの借換えに使えるほか、住宅建築のための土地購入資金にも利用できます。このとき付く条件が「3年以内に住宅を建築すること」です。 土地を先に買うタイプの融資は、「1年以内」「半年以内」といった短めの期限を設けている金融機関が少なくありません。先に土地を押さえてから、間取りや建築会社をじっくり決めたいという方には、3年という余裕は現実的な選択肢になります。 商品概要のおもな内容は次のとおりです（2026年7月時点）。

項目	内容	ひとこと
お使いみち	新築・増改築、住宅（マンション・中古含む）の購入、土地購入（3年以内に建築）、借換え	賃貸目的の住宅には使えません
年齢	満20歳以上満70歳以下、完済時 満82歳未満	完済時年齢の上限が高めです
年収	前年度税込年収150万円以上	ハードルは比較的低めの設定
勤続・営業年数	給与所得者は勤続1年以上／事業者は営業3年以上	転職直後は要相談
融資金額	1億円以内	実際の上限は審査で決まります
融資期間	1年以上35年以内	親子二世代での返済も相談可
団信	当行所定の団体信用生命保険に加入（保険料は銀行が負担）	保障を厚くする場合は金利に上乗せ
保証料	借入金額・期間・担保評価・保証会社により異なる	見積もりは窓口で確認を

【2026年7月1日現在】金利は「保障の組み合わせ」で変わります

きょうぎん住宅ローンの分かりやすいところは、保障をどこまで付けるかで金利表そのものが分かれている点です。公表されている金利は次のとおりです（2026年7月1日現在）。

商品	変動金利型	固定3年	固定5年	固定10年
住宅ローン（標準）	1.382％	2.625％	3.002％	3.719％
債務返済支援保険付	1.482％	2.725％	3.102％	3.819％
三大疾病保障特約付	1.682％	2.925％	3.302％	4.019％
債務返済支援保険＋三大疾病保障特約付	1.782％	3.025％	3.402％	4.119％

債務返済支援保険は0.100％、三大疾病保障特約は0.300％、両方なら0.400％の上乗せ——という関係になっているのが見て取れます。標準の団信は保険料を銀行が負担してくれるので、「上乗せを払ってでも保障を厚くするか」を自分で決められる作りです。 用語ミニ解説：債務返済支援保険とは？ 病気やケガで働けない状態が続いたときに、毎月の返済額が保険から支払われるタイプの保障です。「残高がゼロになる」タイプの疾病保障とは仕組みが違うので、支払われる条件・免責期間・支払い期間の上限を必ず確認してください。 長期の固定で考えたい方には、佐賀共栄銀行が扱うフラット35もあります。手数料の方式で2タイプに分かれます（2026年7月6日〜7月24日にお借り入れの場合）。

• タイプA（手数料 一律55,000円）…融資率9割以下で返済期間20年以下3.020％／21年以上3.340％、9割超で3.130％／3.450％
• タイプB（手数料 借入金額×1.57％）…融資率9割以下で20年以下2.820％／21年以上3.140％、9割超で2.930％／3.250％

金利は毎月見直されるのが基本で、情勢によっては不定期に見直されることもあります。また、適用されるのは申込時ではなく「借り入れ時点」の金利です。最新の金利は必ず佐賀共栄銀行の公式サイトと窓口でご確認ください。

申込条件と、「おすすめプラン」終了のお知らせ

まず大切なお知らせから。かつてあった「住宅ローンおすすめプラン」は、2024年12月31日をもって取り扱いが終了しています。古い記事や口コミで「おすすめプランなら金利が下がる」と書かれているものを見かけても、現在は適用されません。 一方で、申込条件そのものは今も同じ考え方です。次の1.を満たすか、2.〜4.のうち2項目を満たすことが条件とされています。

1. 当行を給与振込先または年金振込先に指定できる方（全額）
2. 当行を給与振込先に指定できる方（一部）※毎月返済額以上
3. 公共料金等の自動振替契約を3件以上指定できる方
4. カードローン／佐賀共栄VISAカード／インターネット・モバイルバンキングサービスのうち2項目以上を契約できる方

もうひとつ、固定金利を選ぶ方が知っておきたいのが特約期間が終わったあとの扱いです。特約期間付固定金利型は、期間終了日の時点の固定金利または変動金利が翌日から適用されます。ただし、終了時に銀行の定める条件（直近1年間に返済遅延がないこと、上記の取引を継続していること）を満たさない場合は、基準金利から1.0％引き上げた金利が適用されます。 つまり、借りたあとも給与振込や自動振替などの取引を続けておくことが、次の金利に直結するということです。「借りたら終わり」ではない点は、地方銀行の住宅ローンを選ぶうえで覚えておきたいポイントです。

見落としやすい繰上返済・条件変更の手数料

金利ばかりに目が行きがちですが、借りたあとにかかる手数料も比較の材料です。佐賀共栄銀行では次のように公表されています（消費税込）。

手続き	変動金利期間中	固定金利期間中
一部繰上返済	5,500円	33,000円
全額繰上返済	16,500円	44,000円

このほか、返済条件・金利の変更手数料が5,500円（税込）、金利方式の変更は固定→変動は無料、固定→固定・変動→固定は5,500円（税込）です。 注目すべきは、固定金利期間中の繰上返済手数料が高めという点です。ボーナスのたびにこまめに繰上返済をしていきたい方は、この差が効いてきます。参考までに、一部繰上返済の手数料が0円で、保証料も一般団信の上乗せもかからないSBI新生銀行のような銀行もあります。「金利」だけでなく「返し方の自由度」まで含めて比べると、自分に合う一本が見つけやすくなります。

よくある質問

Q. 土地だけ先に買うことはできますか？ A. できます。3年以内に住宅を建築することが条件です。建築の計画がどこまで固まっている必要があるかは案件ごとに異なるので、土地を決める前に窓口で相談しておくと安心です。 Q. 団信の保険料は別に払うのですか？ A. 標準の団体信用生命保険は保険料を銀行が負担すると案内されています。債務返済支援保険（0.100％）や三大疾病保障特約（0.300％）を付ける場合は、その分が金利に上乗せされます。 Q. 特約期間（3年・5年）が終わったら、金利はどうなりますか？ A. 終了日時点の固定金利または変動金利が翌日から適用されます。ただし、直近1年間に返済遅延があったり、給与振込などの取引条件を満たさなくなったりすると、基準金利から1.0％引き上げた金利が適用されます。 Q. 固定10年は選べますか？ A. 公表されている金利表には固定10年の金利が掲載されていますが、商品概要の「ご融資利率」欄には変動金利型と特約期間付固定金利型（3年・5年）と記載されています。取扱の可否は窓口でご確認ください。 Q. フラット35のタイプAとタイプBは、どちらを選べばよいですか？ A. タイプAは手数料が一律55,000円で金利が高め、タイプBは手数料が借入金額×1.57％で金利が低めです。借入額が大きく長く借りるほどタイプBが有利になりやすい傾向ですが、分かれ目は条件次第なので窓口で総額を試算してもらいましょう。

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かつて「変動金利0.975％」と紹介していた頃と比べると、2026年7月時点の変動金利は1.382％と、金利のある世界を前提とした水準になりました。それでも、土地の先行融資が3年以内、完済時年齢82歳未満、年収150万円以上からという条件は、家づくりをこれから始める方や、地元でじっくり進めたい方には十分に使いどころがあります。 一方で、固定金利期間中の繰上返済手数料や、特約期間終了後の条件など、借りたあとに効いてくるルールもはっきりしています。申し込む前に、金利・保証料・手数料の3つをまとめて確認しておきましょう。 金利・手数料・取扱商品は改定されることがあります。最終的な判断の前に、必ず佐賀共栄銀行の公式サイトと窓口で最新の内容をご確認ください。