札幌信用金庫の住宅ローンは今｜北海道信用金庫「すまいる」を解説

札幌信用金庫は2018年1月1日に小樽信用金庫・北海信用金庫と合併し、「北海道信用金庫（略称：しんきん北海道）」となりました。3つの金庫が一つになったことで、預金量では道内の信用金庫として最大規模となっています（合併の認可は北海道財務局が2017年12月に交付）。

そのため、かつて札幌信用金庫が扱っていた「スマイル応援隊Ⅲ」などの当時の商品名は、現在の商品案内には登場しません。「昔調べた商品が見つからない」と戸惑う方が多いのは、商品が消えたというより、金庫そのものが名前を変えたからです。ここでは、事業を引き継いだ北海道信用金庫の現行の住宅ローンを、公式サイトの情報をもとに整理していきます。

この記事に掲載している金利は、北海道信用金庫の公式「金利一覧（ローン金利）」に金利適用日 令和8年（2026年）9月1日現在として掲載されている数字です。金利は改定されるため、申し込む前にかならず公式サイトで最新の内容をご確認ください。

「札幌信用金庫」は今どうなっている？

札幌信用金庫・小樽信用金庫・北海信用金庫の3金庫は、2015年11月に対等合併の基本合意を発表し、2018年1月1日に合併して「北海道信用金庫」が発足しました。本店は旧札幌信用金庫の本店（札幌市中央区）が引き継いでいます。

気になるのは「合併前に借りた住宅ローンはどうなるの？」という点だと思いますが、合併は金庫どうしの統合なので、契約そのものは新しい金庫に引き継がれます。返済中の方は、契約時の条件がそのまま続くのが原則です。個別の取り扱いは、お手元の契約書と返済予定表を確認したうえで、店舗窓口にお問い合わせください。

これから借りる方は、「札幌信用金庫」ではなく「北海道信用金庫（しんきん北海道）」で商品を探すのが正解です。

現在の主力は住宅ローン「すまいる」

北海道信用金庫の主力商品は住宅ローン「すまいる」です。土地や住宅の購入資金（新築・中古）、住宅の新築・リフォーム資金、他行からの借り換え資金などに使えます。保証会社の違いで2タイプ用意されているのが特徴です。

• 住宅ローン「すまいる」（全国保証）……全国保証株式会社の保証付き。融資期間50年以内・融資金額2億円以内
• 住宅ローン「すまいる」（しんきん保証基金）……一般社団法人しんきん保証基金の保証付き。融資期間50年以内・融資金額2億円以内（インターネットでの仮審査申込みは1億円が上限）

公式サイトの金利一覧（2026年9月1日現在）に掲載されている適用利率は次のとおりです。

この数字を見て「思ったより高い」と感じた方もいるかもしれません。ここが大事なところで、これは優遇前の通常の適用利率です。実際に適用される金利は、次に紹介するキャンペーンや住宅の性能によって変わりますし、所定の審査もあります。「表に載っている数字＝自分に適用される金利」ではないという点を、まず頭に入れておいてください。

「新すまいる応援隊」とゼロカーボンサポート金利

2026年9月時点で、北海道信用金庫は住宅ローン「新すまいる応援隊」を取扱中と公式サイトで案内しています。かつての「スマイル応援隊Ⅲ」の流れをくむキャンペーン型のプランで、専用のチラシ（PDF）が公開されているほか、インターネットからの申込手順も案内されています。

あわせて注目したいのが「ゼロカーボンサポート金利」です。これは「断熱性能等級5」かつ「一次エネルギー消費量等級6」に適合する住宅を対象とした金利で、公式サイトでは適用となる住宅の例として次のようなものが挙げられています。

• HOKKAIDO WOOD HOUSE（推奨基準）
• GX志向型住宅
• 認定低炭素住宅・認定長期優良住宅・性能向上計画認定住宅（令和4年10月以降の確認申請物件が対象）
• 札幌版次世代住宅（令和5年4月以降の検査済物件が対象）
• 北方型住宅2020・北方型住宅ZERO
• ZEH（Nearly ZEH・ZEH Orientedを含む）／ZEH-M（Nearly ZEH-M・ZEH-M Ready・ZEH-M Orientedを含む）
• LCCM住宅 など

北海道は暖房費の負担が大きい地域です。断熱性能の高い家を選ぶと、光熱費が下がるうえに住宅ローンの金利でも優遇される——これは道内で家を建てる方にとって、かなり大きな判断材料になります。住宅会社との打ち合わせの段階で「この家はどの基準に当てはまりますか」と聞いておくと、あとで金利の話がスムーズです。

具体的な引き下げ幅や適用条件はチラシと店頭案内でご確認ください。キャンペーンは期間や内容が変わることがあります。

「すまいる」以外の住まいのローン

住まいに関するローンは「すまいる」だけではありません。目的によっては、こちらのほうが合っていることもあります。

無担保住宅ローン

不動産購入、住宅の新築・建替え・リフォーム、他行住宅ローンの借り換えに使えるローンです。担保設定が不要なので、不動産担保手数料や登記費用がかかりません。融資期間20年以内・融資金額2,000万円以内で、保証料は金利に含められるため一括支払いも不要です。2026年9月1日現在の適用利率は変動4.50%・固定3年5.45%・固定5年6.15%・固定10年6.55%（インターネット仮審査などの条件を満たす「プライム」なら変動4.36%〜）。金利は担保付きの「すまいる」より高めですが、手続きが簡便で必要書類も少なく、融資実行までが早いのが利点です。

住宅サポートローン

住宅ローン「すまいる」（しんきん保証基金）を利用する際の、家具・家電や車の購入資金などに使えるローンです。融資期間は変動金利のみで50年以内かつ「すまいる」の融資期間内、融資金額は1万円以上500万円以内。適用利率は2.00%（2026年9月1日現在）で、住宅ローン本体より低い水準になっています。引っ越しにともなう出費まで含めて資金計画を立てたいときに検討する価値があります。

リバースモーゲージ型住宅ローン「リ・バース60」

住宅金融支援機構の住宅融資保険制度を活用した商品で、自宅に住み続けながらリフォームや住宅ローンの借り換え、サービス付き高齢者向け住宅の入居一時金などに使えます。毎月の支払いは利息のみで、借主が亡くなったときに担保物件の売却で元金を返済するしくみです。融資期間は終身、融資金額は200万円以上1億2,000万円以内。適用利率（変動金利）は担保評価額の50%（長期優良住宅は55%）の場合2.45%、60%（同65%）の場合3.05%です。

はじめての人がつまずきやすい「保証料」の話

信用金庫や地方銀行の住宅ローンを比べるとき、初心者がいちばん混乱しやすいのが保証料です。保証料とは、返済が滞ったときに保証会社が金融機関へ立て替える契約にかかる費用のこと。北海道信用金庫の「すまいる」では、次の2つの払い方から選べます。

• 保証料一括払い方式……借入時にまとめて支払う。金利一覧に載っているのはこちらを選んだ場合の金利
• 保証料分割払い方式……金利に上乗せして毎月少しずつ支払う。上記金利に所定の金利が上乗せされる

つまり、「金利が低いほう＝負担が軽い」とは限りません。一括払いは手元資金が必要ですが金利は低く、分割払いは初期費用を抑えられる代わりに金利が上がります。どちらが有利かは、手元資金の余裕と借入期間で変わりますので、両方のパターンで総返済額を試算してもらうのが確実です。

なお、同じ金利一覧のなかでも、カーライフプランや教育プランといった個人ローンには「上記金利には保証会社の保証料が含まれております」と注記されています。商品によって保証料の扱いが違うので、住宅ローンの数字と個人ローンの数字を混同しないよう気をつけてください。

他行と比べるときのポイント

地元の信用金庫は対面での相談のしやすさが強みですが、金利や諸費用の水準は金融機関ごとに差があります。金利・諸費用・団信・手続きのしやすさの4点で総額を比べるのが失敗しないコツです。

地域密着で相談したいなら北海道信用金庫のような地元の金庫、費用の内訳の分かりやすさやオンラインの手軽さを重視するならネット系の銀行、と軸を決めて比べると選びやすくなります。たとえばSBI新生銀行は保証料0円・一部繰上返済手数料0円と費用の見通しが立てやすく、借入期間も最長50年まで対応しています（変動金利での新規借り入れの場合。35年を超える借り入れは当初借入金利に年0.1%上乗せ）。各行とも最新の金利・手数料・条件は公式サイトでご確認ください。

よくある質問（FAQ）

Q. 昔「スマイル応援隊Ⅲ」で借りた住宅ローンはどうなりますか？
A. 合併によって契約は北海道信用金庫に引き継がれています。契約時の条件がそのまま続くのが原則ですので、まずは返済予定表と契約書で、ご自身の金利タイプ・適用金利・見直し時期を確認してみてください。不明な点は店舗窓口で照会できます。

Q.「すまいる」の全国保証型としんきん保証基金型は、何が違うのですか？
A. 保証を引き受ける会社が違います。全国保証型は全国保証株式会社、もう一方は一般社団法人しんきん保証基金が保証会社です。融資期間50年以内・融資金額2億円以内という枠は同じですが、しんきん保証基金型はインターネットでの仮審査申込みが1億円までという違いがあります。保証料の水準や審査の考え方は保証会社によって異なるため、どちらが通りやすい・安いかは個別の審査次第です。

Q. 保証料は「一括払い」と「分割払い」のどちらを選ぶべきですか？
A. 手元資金に余裕があり、長く借りる予定なら一括払いのほうが総額を抑えやすい傾向があります。一方、頭金や引っ越し費用に資金を回したい場合は、初期費用を抑えられる分割払いにも合理性があります。金利の数字だけを見て決めず、必ず両方の総返済額を出してもらってから判断してください。

Q. 公式サイトの金利表より低い金利を見かけたのですが、どちらが正しいですか？
A. 金利一覧に載っているのは優遇前の通常の適用利率で、キャンペーンやゼロカーボンサポート金利などの優遇が適用されると、実際の金利はこれより低くなります。ネット上の解説記事に載っている数字は執筆時点のもので、すでに改定されている可能性があります。公式サイトの金利一覧とキャンペーンのチラシを合わせて確認するのが確実です。

Q. 借入期間50年って、本当に組めるのですか？
A. 「すまいる」は融資期間50年以内と案内されています。ただし実際に何年で組めるかは、申込時と完済時の年齢、収入、審査の結果によって決まります。期間を延ばせば毎月の返済額は下がりますが、支払う利息の総額は増え、完済年齢も上がります。定年後の返済がどうなるかまで含めて、無理のない期間を選びましょう。

札幌信用金庫の住宅ローンは、現在は北海道信用金庫（しんきん北海道）に引き継がれています。地元での相談のしやすさを活かしつつ、金利・保証料・団信を他行とも比較して、ご自身に合った住宅ローンを選びましょう。