ソニー銀行の住宅ローン｜3商品の選び方・団信・諸費用をやさしく解説

ソニー銀行の住宅ローンは、保証料・一般団信の保険料・繰上返済手数料が0円で、しかも借りたあとに「変動の一部だけ固定にする」といった金利の組み替えがしやすいのが持ち味です。そのうえ、がんと診断されたら残高の50％が保障される「がん団信50」を上乗せ金利なしで選べます。

一方で、商品が3種類あって手数料のかかり方が違うなど、初めての方には少しわかりにくい面もあります。ここでは、どの商品を選べばよいのか、借りたあとに何ができるのかを、順番にかみくだいて整理していきます。

まず知っておきたい「3つの商品タイプ」

ソニー銀行の住宅ローンには、大きく分けて3つの商品タイプがあります。最初にここを押さえておくと、あとの話がぐっとわかりやすくなります。

商品タイプ	どんな人向き	取扱手数料（事務手数料）
変動セレクト住宅ローン	変動金利を低めに借りたい方	融資金額×2.20%（税込）
固定セレクト住宅ローン	10年・15年・20年の固定金利を低めに借りたい方	融資金額×2.20%（税込）
住宅ローン（通常）	手数料を定額で安く抑えたい方	一律44,000円（税込）

「セレクト」の2商品は手数料が借入額に比例する代わりに金利が低め、通常の「住宅ローン」は手数料が定額で安い代わりに金利がやや高め、という関係です。

借入額が大きいほど手数料の差が効いてくるので、金利と手数料を合わせた「トータルの負担」で比べるのがコツです。なお、新規のお借り入れ時は、変動セレクトは変動金利、固定セレクトは10年・15年・20年の固定金利からのスタートになります。

また、借りたあとに「変動セレクトから通常の住宅ローンへ」といった商品そのものの変更はできません。最初の商品選びは、このあと紹介する金利タイプの切り替えとは別物だと覚えておきましょう。

金利を組み合わせられる＆あとから金利タイプを変えられる

ソニー銀行の住宅ローンで特徴的なのが、1本のローンのなかで金利タイプを組み合わせたり、あとから変更したりできる点です。

一般的な「金利ミックスローン」は、変動と固定の2本のローンを組み、最初に決めた割合をあとから変えられないことが多いです。一方ソニー銀行では、変動金利で借りたあとに「部分固定金利特約」を使うことで、残高の一部（10％以上・5％きざみ）を固定金利にでき、最大3つまで設定できます。設定そのものの手数料はかかりません。

さらに、返済の途中で変動金利⇄固定金利の切り替えもできます。「全額変動で借りていたけれど、金利が上がりそうなので一部を固定に回しておく」といった調整を、状況に合わせてウェブで行えるわけです。

ただし、細かいルールもあります。変動から固定への変更は無料ですが、固定期間の途中で変更する場合は所定の手数料がかかることがあります。また、部分固定金利特約を使っている間は金利タイプの変更ができず、変動から固定へ切り替えたあとは部分固定金利特約を使えません。

なお、変動セレクト住宅ローンは基準金利からの引き下げ幅が大きく、低い水準の金利で利用できるのが魅力です。実際に適用される金利は、申込時ではなくお借り入れ日の金利で、借入額や完済時の年齢によっては上乗せがあります。

来月の金利が前もって確認できる

ソニー銀行では、翌月の適用金利が月の後半にあらかじめ公表されます。たとえば2026年9月25日時点で、公式サイトにはすでに10月適用分の金利が並んでおり、10月は変動金利・固定金利とも9月から引き上げられる内容でした。

これから借りる方なら「お借り入れ日がどちらの月になるか」で負担が変わることを事前に把握できますし、変動で借りている方なら「来月の水準を見てから一部を固定にする」といった判断が前もってできます。

金利がどう動くかを完全に読むことは誰にもできませんが、「来月の金利を見てから動ける」という仕組みは、金利上昇が気になる時期の心強い判断材料になります。変動金利と固定金利の考え方を別の銀行の商品で見比べたい方は、三菱ＵＦＪ銀行の3つの金利コースの解説も参考になります。

手数料など諸費用の安さも魅力

ソニー銀行の住宅ローンは、諸費用がシンプルでわかりやすいのも特徴です。取扱手数料（事務手数料）は、変動セレクト・固定セレクト住宅ローンが融資金額の2.20%（税込）、通常の住宅ローンが一律44,000円（税込）です。

そのうえで、保証料・一般団信の保険料・繰上返済手数料（一部・全額とも）はすべて0円です。そのため、取扱手数料のほかにかかるのは印紙代と抵当権設定などの登記費用が中心で、費用の見通しが立てやすくなっています。

「保証料0円」は、銀行によっては数十万円単位になる費用がかからないという意味です。保証料型の銀行と比べるときは、表面の金利だけでなく保証料込みの総額で見るのがポイントです。諸費用の組み立て方が異なる例として、みずほ銀行の住宅ローンの諸費用とも見比べてみてください。

団信は6プランから1つを選ぶ

ソニー銀行の住宅ローンでは、ソニー銀行が指定する団信への加入が条件で、次の6つのプランから1つを選びます。がんへの備えを厚くしたい方向けのプランがそろっているのが特徴です。

団信プラン	上乗せ金利（年利）	主な保障	加入時年齢
一般団信	なし	死亡・高度障害・リビング・ニーズ	満65歳未満
がん団信50	なし	一般団信の保障＋がん診断で残高の50％	満50歳未満
がん団信100	0.1％	がん診断で残高の100％＋がん診断給付金100万円など	満50歳未満
3大疾病団信	0.2％	がん100％保障＋急性心筋梗塞・脳卒中	満50歳未満
生活習慣病団信	0.2％	がん100％保障＋生活習慣病の長期入院	満50歳未満
ワイド団信	0.2％	基本保障（健康上の理由がある方向けの引受基準緩和型）	満65歳未満

※2026年9月時点。引受保険会社はクレディ・アグリコル生命保険。ワイド団信は完済時満81歳未満、ほかは満85歳未満。

いちばん押さえておきたいのは、がん保障付きの団信（がん団信50〜生活習慣病団信）は加入時に満50歳未満の方しか選べない点です。また、これまでに「がん」にかかったことがある方は、保障特約付きの団信には加入できません。

「金利を上げずに少しでも保障を厚くしたい」ならがん団信50、「月々の負担が少し増えても、がんになったら残高をゼロにしたい」ならがん団信100、という考え方がわかりやすいでしょう。

借り換えでの利用が多く、中古住宅にも対応

ソニー銀行の住宅ローンは新規の購入だけでなく、他行からの借り換えでの利用が多いのも特徴です。購入時に借りた住宅ローンを、金利や保障を見直すタイミングでソニー銀行へ移す、という使われ方です。なお借り換えの場合、借入期間が35年を超えると金利が年0.2％上乗せになります。

かつては中古の一戸建てが対象外でしたが、現在は中古物件の購入にも対応しています。ただし対象はご本人が住む住宅に限られ、借地上の建物や市街化調整区域の物件などは取り扱っていません。自分のケースが当てはまるかは、仮審査の段階で確認しておくと安心です。

ソニー銀行の住宅ローンは、オリコン顧客満足度調査の「住宅ローン」部門で2011年から11年連続、2023〜2024年にも総合1位を獲得した実績があります（通算13回）。2025年以降は他行が総合1位となっており、2026年の調査ではソニー銀行は総合4位（同点）でした。

手続きはウェブで完結し、ローン専用ダイヤルは土日祝も営業しています。対面で相談したい方は、全国の銀行代理業者で相談することもできます。

よくある質問（FAQ）

Q. ソニー銀行の3つの商品タイプは、どう選べばよいですか？

A. 借入額が大きく少しでも金利を下げたい方は変動セレクト・固定セレクト（手数料は融資金額×2.20%）、借入額が小さめで手数料を抑えたい方は通常の住宅ローン（手数料44,000円）が候補です。「金利＋手数料の合計」でシミュレーションして比べるのがおすすめです。

Q. 途中で変動金利から固定金利に変えられますか？

A. できます。変動から固定への変更は無料で、ウェブで手続きできます。残高の一部だけを固定にする「部分固定金利特約」（最大3つ）も使えますが、特約の利用中は金利タイプの変更ができない点に注意しましょう。

Q. 申し込みには年収などの条件がありますか？

A. 前年度の年収（自営業の方は申告所得）が400万円以上で、申込時満20歳以上・借入時満65歳未満・完済時満85歳未満などの条件があります。借入額は500万円以上3億円以下、借入期間は最長50年です（2026年9月時点）。

Q. 仮審査の結果はどのくらいで届きますか？

A. 公式サイトでは仮審査の回答を「最短60分」と案内しています。ただし内容によっては時間がかかることもあるので、物件の契約日から逆算して早めに申し込んでおくと安心です。

Q. がん団信50とがん団信100は、どちらがいいですか？

A. 金利を上げずに備えたいならがん団信50（上乗せなし・残高の50％保障）、上乗せ年0.1％を払ってでも手厚くしたいならがん団信100（残高の100％保障＋給付金100万円など）です。どちらも加入時に満50歳未満であることが条件です。

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ソニー銀行の住宅ローンは、金利タイプを柔軟に組み合わせ・変更できる仕組み、保証料0円などのわかりやすい諸費用、がん保障を無料で付けられる団信が魅力です。初めての住宅ローンでも、比較検討の候補に入れやすい一本といえるでしょう。

ただし金利は毎月見直され、手数料のかかり方も銀行ごとに違います。ほかの銀行の住宅ローンとも「金利＋手数料＋団信」の合計で比べて、自分に合うものを選びましょう。最新の適用金利・手数料・団信の条件は、ソニー銀行の公式サイトでご確認ください。