一関信用金庫の住宅ローン｜優遇金利と3つの商品をやさしく解説

岩手県一関市を中心に営業する一関信用金庫（いちしん）の住宅ローンは、取引条件を満たすと適用される「優遇金利」で借りるのが基本です。公式のローン金利表によると、しんきん保証基金付の住宅ローンの優遇金利は変動 年1.350%、5年固定 年1.450%、10年固定 年1.650%です（2026年8月3日現在）。 信用金庫の住宅ローンは、給与振込や公共料金の引き落としなど「日ごろのお付き合い」に応じて金利が下がるしくみです。同じ商品でも、条件を満たせるかどうかで負担がはっきり変わります。ここでは、一関信用金庫の住宅ローンの種類と優遇のしくみを、はじめての方にもわかるように整理します。

※本記事の金利は、一関信用金庫 公式サイトの「ローン金利」ページ（2026年8月3日現在）を2026年9月に確認して記載しています。実際に適用されるのは、お申込み時ではなくお借入れ時の金利です。

住宅ローンの金利は3段階（基準・店頭・優遇）

一関信用金庫の金利表を開くと、同じ商品に「基準金利」「店頭金利」「優遇金利」という3つの数字が並んでいます。ここでつまずく方が多いので、先に整理しておきましょう。

• 基準金利…引き下げ前の、いわば定価にあたる金利
• 店頭金利…商品ごとにあらかじめ引き下げた金利
• 優遇金利…別表の条件を満たした方に適用される、いちばん低い金利

しんきん保証基金付の住宅ローンで比べると、次のようになります（2026年8月3日現在）。

金利タイプ	基準金利	店頭金利	優遇金利（優遇金利A該当時）
変動	年2.790%	年1.950%	年1.350%
5年固定	年2.800%	年1.700%	年1.450%
10年固定	年3.100%	年2.250%	年1.650%

出典：一関信用金庫「ローン金利」（2026年8月3日現在）

変動で見ると、基準金利と優遇金利の差は年1.440%。つまり「条件を満たせるか」で、支払う利息はまったく違う金額になります。金利の数字を比べる前に、自分がどの段階の金利で借りられそうかを確かめるのが先です。

しんきん保証基金付・全国保証付の住宅ローン

一関信用金庫の中心的な住宅ローンが、しんきん保証基金や全国保証（株）の保証を付けた住宅ローンです。保証会社の保証を受けることで、原則として連帯保証人を立てずに借りられます（保証料は別途必要です）。 全国保証付には「住まいるいちばんネクストV」「住まいるサポート」などがあり、上の表と同じ金利体系で扱われます。変動・5年固定・10年固定から選べるので、返済額を読みやすくしたいのか、当初の金利の低さを取りたいのかで考えると絞りやすくなります。 なお、同じ全国保証付でも「住まいるアシスト」は優遇金利の設定がなく、固定5年 年5.000%・固定10年 年5.450%・変動 年4.350%と、水準が大きく異なります。商品名が似ていても条件が違うため、窓口では商品名まで確認しましょう。

保証料不要の住宅ローン「大黒柱」

「大黒柱」「大黒柱ワイド」は、保証料が不要のプロパー住宅ローンです。「プロパー」とは、保証会社を通さず、金融機関が自ら審査して融資する商品のこと。保証会社の保証が受けられなかった方にも、信用金庫の審査でチャンスがあるのが特徴で、連帯保証人を立てて利用します。 保証会社を使わないぶん、金利は保証基金付より高めです。2026年8月3日現在の金利は、固定5年 年3.950%・固定10年 年4.350%・変動 年3.450%で、優遇金利の設定はありません。 保証料が0円でも、金利が年2%以上違えば総返済額は逆転します。「保証料が不要＝安い」ではないという点だけは、覚えておいてください。保証料と金利をどう合わせて見るかは、飯塚信用金庫の住宅ローン｜金利・保証料・団信をやさしく解説でも取り上げています。

担保・保証人不要の「無担保住宅ローン」

一関信用金庫には、担保も保証人も立てずに利用できる「無担保住宅ローン」もあります。しんきん保証基金付の変動金利型で、基準金利は年4.550%、優遇金利は年2.000%です（2026年8月3日現在・保証料を含む）。 この優遇金利は、後述する優遇金利Aと優遇金利Bの両方に該当する場合に適用されます。有担保の住宅ローンより条件が一段きびしい点に注意してください。 無担保のため抵当権の設定が不要で、手続きが比較的シンプルなのが利点です。そのぶん借入限度額は控えめで、金利も有担保より高めになります。小規模な住宅資金や、通常の住宅ローンと組み合わせたいときの選択肢です。

優遇金利A・Bのしくみ

一関信用金庫の優遇は、公式サイトの別表で「優遇金利A」と「優遇金利B」の2段構えになっています。どちらが必要かは商品によって違い、住宅ローンはAのみ、無担保住宅ローンやリフォームプランはA・B両方が条件です。 優遇金利Aは、次の条件1と、条件2の①〜③のいずれか1つ以上に当てはまる方が対象です。

• 条件1…給与振込または年金振込の契約（本人名義・1回5万円以上。新規契約も可）
• 条件2①…5大公共料金（電気・水道・電話／携帯・ガス・NHK）の自動振替を3項目以上利用
• 条件2②…当金庫の会員（出資金をお持ちの方）、または新たに会員になる方
• 条件2③…しんきん通帳アプリ（紙通帳レス）または個人インターネットバンキングの契約

優遇金利Bは、次の①〜③のいずれかに当てはまる方が対象です。

• しんきん保証基金付の「カードローン」を持っている（同時申込も可）
• しんきん保証基金付の個人向けローン・住宅ローンの利用実績がある（融資日から6か月以上経過し直近の返済に遅れがない、または完済して3年以内）
• WEBで申し込む

見比べると、Aは「日常の取引をまとめること」、Bは「これまでの取引実績か、WEB申込み」が軸だとわかります。勤務先の給与振込口座を変えられるか、公共料金の引き落としをまとめられるかを、早めに確認しておきましょう。

変動金利が見直されるのは年2回

変動金利を選んだ場合、借入後の利率は基準金利の変更に合わせて動きます。一関信用金庫では、毎年4月1日と10月1日（休日の場合は翌営業日）の基準金利をもとに年2回見直し、新しい利率は6月と12月の約定返済日の翌日から適用されます。 つまり、世の中の金利が動いても、返済額に反映されるまでには数か月の時間差があるということです。日本銀行は2026年9月18日の金融政策決定会合で政策金利（無担保コールレート）を年1.25%程度へ引き上げ、公表文のとおり9月24日から適用が始まりましたが、これがそのまま各金融機関の適用金利になるわけではありません。 反映の時期も幅も金融機関ごとに違います。「ニュースで金利が上がったから来月の返済額が増える」と早合点せず、自分の契約の見直し時期を返済予定表や契約書で確かめるのが正しい向き合い方です。見直しのルールは金融機関ごとに異なるので、盛岡信用金庫（もりしん）の住宅ローンなど、同じ岩手県内の信用金庫と比べてみるのも参考になります。

よくある質問（FAQ）

Q. 優遇金利AとBの両方が必要なのは、どの商品ですか？

A. 住宅ローン（しんきん保証基金付・全国保証付）は優遇金利Aのみが条件です。一方、無担保住宅ローンやしんきん保証基金付リフォームプランは、優遇金利Aと優遇金利Bの両方に該当する場合に優遇金利が適用されます。

Q. 保証料が不要の「大黒柱」のほうが安く済みますか？

A. 一概には言えません。大黒柱は保証料がかからない代わりに、変動で年3.450%・10年固定で年4.350%と、優遇金利つきの保証基金付住宅ローン（変動 年1.350%）より金利が高く設定されています。保証料と利息を合わせた総額で比べてください。

Q. 変動金利が上がると、返済額はすぐに増えますか？

A. すぐには増えません。一関信用金庫の変動金利は、毎年4月1日と10月1日の基準金利をもとに年2回見直され、新しい利率が適用されるのは6月と12月の約定返済日の翌日からです。反映までの時間差があることを前提に計画を立てましょう。

Q. 会員（出資金）にならないと住宅ローンは借りられませんか？

A. 会員であることは優遇金利Aの条件2の選択肢の一つで、通帳アプリやインターネットバンキングの契約、公共料金の自動振替3項目以上でも条件を満たせます。ただし信用金庫は地域の会員による組織のため、利用にあたって会員になることを求められる場合があります。詳しくは窓口でご確認ください。

Q. 一関市に住んでいなくても申し込めますか？

A. 信用金庫には営業エリアがあり、エリア内にお住まい、またはお勤めの方が対象になるのが一般的です。エリアの考え方は信用金庫ごとに違うため、県外にお住まいの方は関信用金庫の住宅ローンのように、ご自身の地域の信用金庫も併せて調べてみてください。

まとめ：一関信用金庫の住宅ローンは、「しんきん保証基金付・全国保証付」「保証料不要の大黒柱」「無担保住宅ローン」という3つの柱で選べます。 優遇金利で見ると、保証基金付は変動 年1.350%／5年固定 年1.450%／10年固定 年1.650%、大黒柱は変動 年3.450%、無担保住宅ローンは年2.000%です（いずれも2026年8月3日現在）。 まずは優遇金利A・Bの条件をいくつ満たせるかを数えることが、いちばんの近道です。金利は情勢によって見直されるため、最新の金利・条件は必ず一関信用金庫の公式サイトでご確認ください。