熊本銀行の住宅ローン｜金利・ミックスプラン・団信をやさしく解説

熊本銀行の住宅ローン「プレミアム住宅ローン」は、変動金利型が年1.275%（融資手数料型）、保証料内包型で年1.525%です（2026年9月1日〜9月30日のお借り入れ分・給与／年金振込の指定または熊本銀行アプリの初回利用登録が条件）。借入額は100万円以上2億円以下、返済期間は最長50年まで選べます。

特徴としてよく挙げられるのが、8種類の金利タイプから2つを組み合わせて借りられる「ミックスプラン」です。熊本銀行は熊本県を中心に展開する地方銀行で、旧・熊本ファミリー銀行から商号を変更した経緯を持ち、現在はふくおかフィナンシャルグループ（FFG）の傘下として、福岡銀行・十八親和銀行などとグループを組んでいます。

熊本銀行の住宅ローンの基本スペック

熊本銀行の住宅ローンは、熊本県を中心とした地域に根ざした地方銀行の住宅ローンです。ふくおかフィナンシャルグループの一員として、グループのノウハウを活かした金融サービスを提供しています。

まず、借りられる条件を押さえておきましょう。熊本銀行の住宅ローン（新規でお借り入れのお客さま）の商品概要には、次のように示されています（2026年9月確認）。

• 借入時年齢：満18歳以上71歳未満で、完済時の年齢が85歳未満の方（第二地銀協団信扱いの場合は82歳未満）
• 年収：税込年収250万円以上（自営業の方は直近2期の決算書で損失がなく安定した利益があること）
• 勤続：同一勤務先に1年以上（自営業の方は営業開始後2年以上）
• 融資金額：100万円以上2億円以下（融資手数料型は最低500万円から）
• 融資期間：変動金利型は1年以上50年以内、固定金利型は各固定期間以上50年以内、全期間固定金利型は20年・25年・35年の3種類

初めて借りる方が意外に思いやすいのが、返済期間を最長50年まで選べる点です。期間を延ばせば毎月の返済額は下がりますが、そのぶん利息の総額は増え、完済時の年齢も上がります。年齢の上限（完済時85歳未満）という枠もあるため、「返せる額」だけでなく「いつ返し終わるか」をセットで考えるのが安全です。

資金の使いみちは、住宅の新築・購入だけでなく、住宅建築予定の土地の購入、増改築・リフォーム、付帯工事費や諸費用、他行からの借換えにも対応しています。

金利タイプと2026年9月の適用金利

熊本銀行の住宅ローンには、変動金利型・固定金利型（2年・3年・5年・10年）・全期間固定金利型（20年・25年・35年）が用意されています。下表は2026年9月1日〜9月30日のお借り入れ分に適用される金利です（同行公式サイトで確認）。

金利タイプ	融資手数料型	保証料内包型
変動金利型	年1.275%	年1.525%
固定金利型2年（当初2年間）	年2.800%	年3.050%
固定金利型3年（当初3年間）	年3.000%	年3.250%
固定金利型5年（当初5年間）	年3.250%	年3.500%
固定金利型10年（当初10年間）	年3.850%	年4.100%
全期間固定金利型20年	年3.850%	年4.100%
全期間固定金利型25年	年4.000%	年4.250%
全期間固定金利型35年	年4.150%	年4.400%

この金利が使えるのは、①給与振込または年金振込を熊本銀行に指定している方、②熊本銀行アプリの「初回利用登録」が済んでいる方——のいずれかにあてはまる場合です（固定金利型については、あわせて「借入れ後に住宅ローンを一度も延滞していないこと」も条件になります）。口座の使い方ひとつで条件が変わるので、申込み前に確認しておきましょう。

変動金利型の数字の裏側も見ておきます。同じ期間の住宅ローン基準金利は変動金利型が年3.775%で、ここから融資手数料型は年▲2.500%、保証料内包型は年▲2.250%が、変動金利を選んでいるあいだずっと引かれる仕組みです。つまり表に出ている1.275%は「基準金利−引下げ幅」で決まる数字で、基準金利が動けば適用金利も動きます（基準金利も毎月見直されます）。固定金利型の基準金利は2年 年4.550%、3年 年4.800%、5年 年5.100%、10年 年5.700%です。

なお、変動金利型の商品概要には、金利の見直しは年2回（4月1日・10月1日）で原則として7月と翌年1月の約定返済分から適用、返済額の見直しは5年ごとで新しい返済額は前回の1.25倍が上限と明記されています（プレミアム住宅ローン特別金利の商品概要・2026年9月確認）。金利が上がってもすぐに毎月の返済額が上がるわけではなく、返済額の中身（元金と利息の割合）が先に変わるという点は、変動を選ぶなら知っておきたいところです。

住宅の設備によって、さらに金利が下がる仕組みもあります。九州電力とタイアップしたオール電化住宅ローン、「エコウィル」「エコジョーズ」向けのガスエコ住宅ローンは、上記の金利から年▲0.100%。ただし変動金利型には適用されません。金利タイプ別のプランの考え方は群馬銀行の住宅ローン｜DUALロード・金利選択プランの特徴を解説でも扱っていますので、他行の設計と見比べてみてください。

「融資手数料型」と「保証料内包型」の違い

金利表に2つの列が並んでいたとおり、熊本銀行の住宅ローンは保証料の払い方が2通りあります。初めての方がつまずきやすいところなので、分けて整理します。

• 融資手数料型……手数料はお借入金額×2.20%（税込）。この中に保証会社手数料55,000円（税込）が含まれます。最低融資金額は500万円。金利は低いほうの列が適用されます。
• 保証料内包型……手数料は1件につき55,000円（税込）。保証料をご融資時に一括して支払う必要はなく、代わりに金利が年0.250%高くなります。

たとえば3,000万円を借りる場合、融資手数料型の手数料は66万円（税込）ほど。一方の保証料内包型は最初に払う手数料が55,000円（税込）で済みますが、返済が終わるまで金利が年0.250%上乗せされます。借入額が大きく返済期間が長いほど金利差の影響が効き、短期間で返す予定なら初期費用の軽さが効く——という関係です。どちらが得かは借入額・期間・繰上返済の予定で変わるため、必ず両方で試算してもらいましょう。

保証会社はふくぎん保証（株）で、保証人は原則不要です。このほか抵当権設定費用・火災保険料・印紙代などが別途必要で、全額繰上返済の際には保証会社あて手数料が最大5,500円（税込）かかります。

団信は4タイプ｜上乗せ金利で保障を選ぶ

団体信用生命保険（団信）は、加入者に万一のことがあったときに保険金で住宅ローンの残りが完済される仕組みで、熊本銀行でも加入が必要です。熊本銀行では、保障の厚さに応じて4つのタイプから選ぶ形になっています。

団信のタイプ	上乗せ金利	主な保障
第二地銀協団体信用生命保険	上乗せなし	死亡・高度障害
がん保障特約付	年+0.100%	死亡・高度障害＋がん＋がん先進医療＋がん一時金ほか
八大疾病保障特約付	年+0.200%	がん保障の内容に加えて八大疾病などを保障
連生がん保障特約付	年+0.300%	ご夫婦それぞれを対象とするがん保障

がん保障プラン（年+0.100%）の中身を見ると、ご融資日から91日目以降に初めてがんと診断確定された場合に住宅ローン残高が0円になるほか、がん先進医療の技術料と同額を通算2,000万円まで保障、がん一時金100万円、上皮内がん・皮膚がんの一時金30万円、本人と配偶者の入院一時金10万円（12回まで）などが付きます（いずれも所定の条件あり）。

注意したいのは年齢の条件です。がん保障特約付・八大疾病保障特約付・連生がん保障特約付は、借入時年齢が満18歳以上51歳未満の方が加入できるとされています。また、借入期間中に保障プラン付の住宅ローンから他のプランへ変更することはできません。あとから付け足せない部分なので、申込みの段階でよく考えておきたいところです。

ミックスプランの特徴

熊本銀行の住宅ローンには「ミックスプラン」があります。これは全期間固定金利型・変動金利型・固定金利型の計8種類の金利タイプから2つを自由に組み合わせ、それぞれの借入金額も自由に決めて借りられるプランです。

ミックスプランの主なメリットは次のとおりです。

• 変動金利部分で低い金利のメリットを受けつつ、固定金利部分で将来の返済額を安定させられる
• 金利が上がったときの影響が借入全体には及ばず、リスクを分散できる
• 「子どもの学費がかかる10年間だけは返済額を固定したい」といった、ライフプランに合わせた返済設計ができる

一方で、公式サイトにも明記されているとおりミックスプランはローン契約が2本になるため、それぞれに印紙代・抵当権設定費用などが必要です。諸費用が増える分だけ、金利差のメリットが目減りする可能性があります。また、変動金利部分の割合を大きくするほど金利上昇の影響を受けやすくなる点も、同行が注意として挙げています。「2本に分ければ安全」ではなく、変動と固定の配分こそが肝心だと考えてください。ミックス型の考え方はみずほ銀行の住宅ローンで選べる金利プラン｜変動・固定・ミックス返済を解説でも解説しています。

さらに熊本銀行では、住宅金融支援機構の「フラット35」と熊本銀行の変動金利型住宅ローンを組み合わせた「フラットミックスプラン」も扱っています。こちらは全期間固定のフラット35と変動を組み合わせる形で、借入金額の合計の10%以上を熊本銀行の変動金利型で借りる必要があります。同じFFGグループの福岡銀行にも独自の設計がありますので、福岡銀行の住宅ローン「一本勝負」｜オール電化優遇・ミックスプランの特徴と申込条件とあわせて見比べると違いが分かりやすくなります。

年収700万円以上なら「特別金利」の枠もある

熊本銀行には、通常のプレミアム住宅ローンとは別に「プレミアム住宅ローン特別金利」という、条件を満たす方だけが使えるさらに低い金利の枠があります。対象は次のいずれかです。

• 借入時年齢が満18歳以上51歳未満で、税込年収700万円以上、または税込合算年収900万円以上の方（自営業の方は確定申告書の所得金額が2期連続で同要件を満たすこと）
• 公務員の正規職員の方

ただし制約もあります。融資手数料型を選ぶことが条件で（保証料内包型を選ぶ場合は金利が年+0.250%）、オール電化・ガスエコによる引下げや他の金利優遇とは併用できず、熊本銀行の住宅ローンからの借換えには利用できません。年収要件に届きそうな方は、通常のプレミアム住宅ローンと特別金利のどちらが有利になるか、窓口で両方の試算を出してもらうとよいでしょう。

申込みの進め方

熊本銀行の住宅ローンは、公式サイトのWeb専用住宅ローンからパソコン・スマートフォンで仮申込みができます。物件がまだ決まっていない段階でも、借入可能額の目安を知るために早めに相談しておくと計画が立てやすくなります。

電話で相談したい場合は、ダイレクトローンセンター（0120-130-099／受付9:00〜19:00・銀行休業日を除く）があります。なお、このセンターは株式会社福岡銀行が代理で取り扱っています。土日に相談したい方向けには、休日も開いているローンセンターも用意されています。

申込みの際は、本人確認書類、収入を証明する書類（源泉徴収票や確定申告書）、購入する物件の資料などが必要です。実際に適用されるのは申込み時点ではなく「お借り入れ時点」の金利なので、申込みから融資実行までのあいだに金利が変わる可能性がある点も覚えておきましょう。九州の地銀の住宅ローンをもう1つ見ておきたい方は、佐賀銀行の住宅ローン「あっとほー夢」の特徴をやさしく解説もご覧ください。

よくある質問（FAQ）

Q. 熊本銀行の住宅ローンの変動金利は何％ですか？

A. 2026年9月1日〜9月30日のお借り入れ分で、変動金利型は融資手数料型が年1.275%、保証料内包型が年1.525%です。給与・年金振込の指定か熊本銀行アプリの初回利用登録が条件で、金利は毎月見直されます。

Q. 融資手数料型と保証料内包型はどちらを選べばよいですか？

A. 借入額が大きく返済期間が長いなら、金利が年0.250%低い融資手数料型が有利になりやすい傾向があります。一方、初期費用を抑えたい場合や早期に完済する予定なら、手数料55,000円（税込）で済む保証料内包型にも利点があります。両方の総支払額を試算してもらいましょう。

Q. 熊本県外に住んでいても利用できますか？

A. 基本的に熊本銀行の営業エリア内での取引が前提となります。取扱いの可否は物件の所在地や勤務先によっても変わるため、熊本銀行の公式サイトまたはダイレクトローンセンターにお問い合わせください。

Q. ミックスプランと変動金利型一本では、どちらが向いていますか？

A. 金利上昇が不安な方は、一部を固定できるミックスプランのほうが安心感があります。当面の返済額を抑えたい方は変動一本のほうが低コストになりやすい一方、契約が2本になると印紙代や抵当権設定費用が各々必要です。家計の余力と借入期間で判断しましょう。

Q. がん保障を付けると金利はどれくらい上がりますか？

A. がん保障特約付は年+0.100%、八大疾病保障特約付は年+0.200%、連生がん保障特約付は年+0.300%の上乗せです。いずれも借入時年齢が満18歳以上51歳未満の方が対象で、借入後に他のプランへ変更することはできません。

※住宅ローンの金利・手数料・保障内容は変更されることがあります。最新の適用金利と取扱条件は、熊本銀行の公式サイトまたは窓口でご確認ください。