【重要なお知らせ】 北海信用金庫は、2018年（平成30年）1月1日に札幌信用金庫・小樽信用金庫と合併し、「北海道信用金庫（しんきん北海道）」となりました。そのため、現在は「北海信用金庫」としての住宅ローンの取り扱いはありません。住宅ローンのご相談・お申し込みは、後継の北海道信用金庫の公式サイト・窓口でご確認ください。本記事は、当時案内されていた「担保評価額を超える融資」などのしくみを、住宅ローンの一般的な知識としてやさしく解説するものです。
かつて北海信用金庫の住宅ローンには、担保評価額を超える融資を受けられるタイプがあり、はじめて住宅を買う方や買い換える方にとって便利な選択肢として案内されていました。ここでは、その背景にある「担保評価額を超える融資」のしくみを、これから住宅ローンを検討する方向けに整理します。考え方そのものは、ほかの金融機関の住宅ローンを選ぶときにも役立ちます。
「担保評価額を超える融資」とはどういうこと？
住宅ローンでは通常、購入する土地や建物に抵当権を設定し、万一返済できなくなったときにはその不動産を担保にします。このとき金融機関が「この不動産にはこれくらいの価値がある」と評価した金額を担保評価額といいます。
一般的には、この担保評価額の範囲内での融資が基本ですが、保証会社の保証を使うことで担保評価額を超える金額まで融資を受けられるタイプの住宅ローンもあります。北海信用金庫（現・北海道信用金庫）でも、かつてこうしたタイプが案内されていました。
用語ミニ解説：担保評価額とは？
金融機関が、担保にする土地・建物の価値を独自に評価した金額のこと。市場価格（実際の売買価格）より低めに出ることが多く、「いくらまで貸せるか」の目安になります。
自己資金の負担を抑えたい・買い換えたいとき
住宅の購入には、土地や建物の価格以外にも、住宅ローンの事務手数料や登記費用などの諸費用がかかります。担保評価額を超える融資を受けられれば、こうした諸費用の分まで借りられるため、自己資金（頭金）の負担を抑えやすいというメリットがあります。
また、住宅の買い換えのときにも役立ちます。前の家を住宅ローンで購入していた場合、売却代金だけでは残債（残っているローン）を返しきれないことがあります。担保評価額を超える融資を使えると、新しい住宅を担保に、前の家の残債分まで含めて借りるといった組み方ができる場合があります。
ただし、借入額が増えれば毎月の返済や総返済額も増えます。便利なしくみだからこそ、無理のない返済計画とセットで考えることが大切です。
信用金庫の住宅ローンの基本タイプ
信用金庫の住宅ローンには、大きく分けて「しんきん保証基金などの保証を使うタイプ」「全国保証など保証会社を使うタイプ」「無担保タイプ」などがあります。それぞれ保証の仕組みや借りられる範囲、金利、必要書類が異なります。
どのタイプが向いているかは、借入額・自己資金・買い換えかどうかなどによって変わります。最新の商品ラインナップ・金利・保証料は、後継の北海道信用金庫（しんきん北海道）の公式サイトや窓口でご確認ください。
よくある質問（FAQ）
Q. 北海信用金庫はもう使えないのですか？
A. 北海信用金庫は2018年1月1日に札幌信用金庫・小樽信用金庫と合併し、「北海道信用金庫（しんきん北海道）」になりました。これまでの取引や口座は後継の北海道信用金庫に引き継がれています。住宅ローンの相談・申し込みは北海道信用金庫の窓口・公式サイトをご利用ください。
Q. 担保評価額を超える融資は、今でも受けられますか？
A. 取り扱いの有無や条件は金融機関・時期によって異なります。現在の商品内容は後継の北海道信用金庫をはじめ、各金融機関の公式情報でご確認ください。本記事は一般的なしくみの解説です。
Q. 諸費用まで借りると、何に気をつければいい？
A. 借入額が増えるほど毎月の返済額と総返済額が増えます。頭金を入れる場合とどちらが負担を抑えられるか、返済シミュレーションで比べてから決めると安心です。
北海信用金庫は2018年に合併して「北海道信用金庫（しんきん北海道）」となり、現在はそちらが相談先になります。とはいえ、ここで紹介した「担保評価額を超える融資」のしくみは、自己資金を抑えたい方や買い換えを考える方にとって、住宅ローン選びの大事な視点です。便利なしくみほど返済計画とセットで考え、最新の商品・金利は後継金庫の公式で確認しながら、自分に合った住宅ローンを選んでいきましょう。
