栃木銀行（とちぎん）の住宅ローンで選べる団信は、公式の商品ラインアップによると全疾病団信・八大疾病団信・がん団信・ワイド団信の4種類です（2026年9月時点）。「あんしん特約」と呼ばれ、どれを選ぶかで適用金利が変わります。
栃木銀行は栃木県宇都宮市に本店を置く第二地方銀行で、栃木県を中心に隣接する埼玉県などにも店舗を構えています。住宅ローンは保証会社を使わない商品と使う商品があり、選べる団信の範囲も商品によって変わります。
ここでは初めて住宅ローンを借りる方に向けて、商品の選び分け・4つの団信の違い・金利引下げの条件を、順番にかみ砕いてお伝えします。
住宅ローンは3商品＋フラット35｜保証会社の有無で選ぶ
栃木銀行の住宅ローンは、保証会社を使うかどうかと融資額の上限で3つに分かれています。加えて、住宅金融支援機構と提携した全期間固定金利型のフラット35も取り扱っています。
初心者の方がまず見るべきなのは、自分が選びたい団信がその商品で使えるかという点です。商品によって選べる「あんしん特約」の範囲が違うためです。
| 商品名 |
保証会社 |
融資金額の上限 |
選べるあんしん特約 |
| 栃木銀行住宅ローン |
利用なし |
1億円 |
全疾病・八大疾病・がん・ワイド |
| とちぎん住宅ローン |
（株）かんそうしん |
2億円 |
全疾病・八大疾病・がん・ワイド |
| 住まいる いちばん ネクストⅤ |
全国保証（株） |
2億円 |
がん団信 |
つまり、保障を厚くしたいなら「栃木銀行住宅ローン」か「とちぎん住宅ローン」が候補になります。融資額が大きいなら、上限2億円の商品を選ぶことになります。
金利タイプは変動金利型と、3年・5年・10年の固定金利選択型の4タイプです。固定金利選択型は固定期間が終わったあとの金利の決まり方まで含めて確認しておくと、返済計画が立てやすくなります。
「あんしん特約」の団信は4種類
団信（団体信用生命保険）は、契約者に万一のことがあったときに住宅ローン残高が0円になる保険です。栃木銀行では公式の住宅ローン商品ラインアップで、次の4つを「あんしん特約」として案内しています。
- 全疾病団信…がんを含むすべての病気やケガで就業不能になった場合に月々の返済額を保障し、就業不能状態が所定の期間続くと残高が0円になります。
- 八大疾病団信…がん・急性心筋梗塞・脳卒中に加え、高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝疾患・慢性膵炎の5疾病が対象です。
- がん団信…がん（所定の悪性新生物）と診断確定された場合に残高が0円になります。
- ワイド団信…健康上の理由で一般の団信に加入できなかった方向けの引受基準緩和型です。
ここで大事なのが、加入する団信の種類によって借入金利が高くなる場合があると公式サイトに明記されている点です。上乗せ幅は公表されていないため、申込時に必ず窓口で確認しましょう。
全疾病団信と八大疾病団信は保障の「かたち」が違います。八大疾病は所定の支払事由に該当すると残高が0円になるタイプ、全疾病はまず月々の返済額を保障し、長引いたら残高が0円になるタイプです。
持病があって団信に通るか不安な方は、ワイド団信という選択肢があることを知っておくだけで動きやすくなります。仕組みを先に理解しておきたい方は、持病があっても住宅ローンは組める？ワイド団信の仕組みもあわせてどうぞ。
なお、団信とは別に住宅ローン長期火災保険（5つの保険会社の商品を団体割引で利用可）や、就業不能時にローン返済をサポートする債務返済支援保険も用意されています。
「11疾病団信」はいま選べるのか
栃木銀行には「とちぎん11疾病団信（生活習慣病団信）」という団信の紹介ページが残っています。がんの診断確定で残高が0円になり、所定の生活習慣病で180日以上の継続入院になった場合も残高が0円になる、という内容です。
ただし、現在の商品ラインアップの「あんしん特約」一覧には11疾病団信の記載がありません。掲載されているのは全疾病・八大疾病・がん・ワイドの4種類です。
さらにそのページの表示は「平成29年9月1日現在」のまま更新されていません。公式に終了の告知は見当たらないため「取り扱いが終わった」と決めつけることはできませんが、現在も新規で選べる団信として期待するのは避けたほうが安全です。
気になる方は、申し込み前に「いま選べる団信の一覧」を窓口で出してもらうのが確実です。古い記事や比較サイトに残る情報をそのまま信じると、思っていた保障が付けられないことがあります。
金利引下げはアプリ登録と動画視聴から
栃木銀行の金利引下げには、少し変わった入り口があります。まずとちぎんアプリ（口座連携）の契約と「住宅ローン商品説明動画」の視聴が、金利プランの適用条件になっています。
そのうえで、借入れをする方の「給与振込」を栃木銀行に指定できるかどうかで、必要な項目数が変わります。
- 給与振込を指定できる場合…下記の適用項目から2項目
- 給与振込を指定できない場合…下記の適用項目から3項目
ただし最優遇金利を希望する場合は、借入れをする方の給与振込指定が条件とされています。ここは見落としやすいので注意してください。
金利プランの適用項目は次の9つで、借入れと同時に申し込むこともできます。
- 配偶者の給与振込を栃木銀行に指定している
- 同居家族の年金振込を指定している（申込人本人の受給なら本人でも可）
- 「とちぎんカード」（JCB／Mastercard・Visa／アメリカン・エキスプレス）の契約がある
- 「とちぎんJCBデビット」の契約がある
- 「投信ダイレクト」を契約している
- 「NISA口座」を契約している
- 18歳未満の同居の子どもが栃木銀行に口座を持っている（1名で1項目、2名なら2項目）
- 本人または同居家族名義で、事前申込より後に100万円以上の定期預金を新たに契約する
- 住宅ローン利用者専用カードローンを契約する
既存の預金を振り替えただけでは8つめの項目にカウントされません。条件を満たせそうかを事前に数えておくと、実際の適用金利のイメージがつかめます。
栃木県産材・親との同居で使える地域創生金利割引
栃木銀行ならではなのが「地域創生金利割引」です。金利引下げ条件を満たしたうえで、次のどちらかに当てはまると、店頭一般金利より年0.05%の割引が受けられます。
- 新築・中古購入・増改築・建替えをして親と同居する（入居後の住民票を提出）
- 「とちぎ材の家づくり支援事業」の補助金制度を利用し、栃木県産材を使って栃木県内に新築して住む
注意点もあります。この割引は変動金利型のみの取り扱いで、既存の借入れや借り換えは対象外です。また1・2の両方に当てはまっても、割引は年0.05%までです。
親との同居を考えている方や、県産材の家づくりに関心がある方には、地元銀行ならではのメリットといえます。二世帯住宅を検討中なら、早い段階で条件を確認しておく価値があります。
申し込みはWEBと店舗のどちらからでも
新規借入れも借り換えも、WEBでの事前申込が24時間365日受付で用意されています。まず審査の目安を知りたい段階なら、こちらが手軽です。
対面で相談したい方は、ローン・資産形成の相談窓口「とちぎんプラザ くらしテラス」があります。拠点は宇都宮（本店・陽東）、大田原、小山、佐野、そして埼玉県の越谷です。
電話での問い合わせは0120-29-6043。受付時間は平日（月〜金）9:00〜17:00です（土日祝・年末年始を除く）。
借り換えを検討している方に1点だけ注意があります。栃木銀行で現在借りている住宅ローンは、借換住宅ローンの対象外です。同じ銀行のなかで借り換えて金利を下げる、という使い方はできません。
契約手続きにはとちぎん電子契約サービスも用意されています。紙の契約書にかかる印紙代を抑えたい方は、利用できるか確認してみてください。
よくある質問（FAQ）
Q. 栃木銀行の住宅ローンでは、どの団信が選べますか？
A. 公式の商品ラインアップでは全疾病団信・八大疾病団信・がん団信・ワイド団信の4種類が案内されています。ただし「住まいる いちばん ネクストⅤ」で選べるのはがん団信のみです。
Q. 団信を手厚くすると金利は上がりますか？
A. 上がる場合があります。公式サイトには「加入いただく団体信用生命保険の種類により金利が高くなる場合があります」と記載されています。上乗せ幅は公表されていないため、窓口で確認してください。
Q. 最優遇金利を受けるための条件は何ですか？
A. とちぎんアプリ（口座連携）の契約と住宅ローン商品説明動画の視聴が前提で、さらに借入れをする方の給与振込指定が条件です。加えて金利プラン適用項目を2項目以上満たす必要があります。
Q. 栃木県外に住んでいても申し込めますか？
A. 栃木銀行は栃木県のほか埼玉県などにも店舗があり、相談窓口は越谷にもあります。ただし取扱エリアや条件は商品ごとに異なるため、対象になるかは事前に窓口へ確認してください。
まとめ
栃木銀行の住宅ローンは、保証会社の有無と融資上限で3商品に分かれ、選べる団信の範囲も商品ごとに違うのが特徴です。保障を厚くしたいなら、あんしん特約を4種類から選べる商品が候補になります。
金利面では、アプリ登録と動画視聴を入り口にした引下げ条件と、親との同居や県産材利用で使える年0.05%の地域創生金利割引が用意されています。地元で家を建てる方ほど使いやすい設計です。
一方で、団信の上乗せ幅が公表されていない点や、古い商品ページが残っている点には注意が必要です。適用金利・団信の上乗せ幅・取扱条件は改定されるため、申込前の最新の内容は必ず栃木銀行の公式サイトでご確認ください。
地元金融機関の相談しやすさは大きな魅力ですが、金利や諸費用の水準は金融機関ごとに差があります。たとえばSBI新生銀行は保証料0円で、手動の一部繰上返済なら1円から何度でも手数料0円。事前審査を挟まず本審査だけで完結する進め方も特徴です。地元の安心感と全国型の条件を見比べて、ご自身の返済計画に合う1本を選んでみてください。
がん団信と保証料0円という組み合わせで他行も見てみたい方は、京葉銀行の住宅ローンの保証料・がん団信の条件も参考になります。
