福岡中央銀行の住宅ローン｜金利・団信・条件を最新情報で解説

福岡中央銀行は福岡県福岡市中央区に本店を置く第二地方銀行で、福岡県内のみを営業拠点としています。設立は昭和26年6月、事務所数は41店舗（2出張所を含む）で、そのすべてが福岡県内にあります（2026年3月末時点・公式サイトにて確認）。

そして、いまの福岡中央銀行を語るうえで欠かせないのが、2023年10月1日にふくおかフィナンシャルグループ（FFG）の完全子会社になったことです。福岡銀行・十八親和銀行・熊本銀行・みんなの銀行に続く、グループ5行目の銀行になりました。銀行名や店舗はそのまま残りつつ、九州最大の地銀グループの一員として住宅ローンを提供しています。

福岡中央銀行の住宅ローン「プレミアム住宅ローン」

福岡中央銀行の住宅ローンは、現在「プレミアム住宅ローン」という商品に一本化されており、団信（団体信用生命保険）の保障内容によって4つのプランから選ぶかたちになっています。ご自宅の新築・購入のほか、他行からの借り換えや増改築にも利用できます。

2026年8月1日〜8月31日のお借入れ分に適用される金利は、公式サイトで次のように案内されています。

プラン	金利（2026年8月お借入れ分）	がん保障	8大疾病保障
プレミアム住宅ローン 特別金利	年1.125%〜	なし	なし
特別金利＋がん保障	年1.225%〜	あり	なし
特別金利＋がん＋8大疾病保障	年1.325%〜	あり	あり
プレミアム住宅ローン がん保障	年1.375%〜	あり	なし
プレミアム住宅ローン がん＋8大疾病保障	年1.475%〜	あり	あり

表を見ると、保障を厚くするほど金利が0.100%ずつ上乗せされるという、わかりやすい設計になっているのがわかります。「安さを取るか、保障を取るか」を自分で選べるということですね。

なお、住宅ローンの金利は毎月見直され、実際に適用されるのはお借入れ日の金利です（公式サイトにも「金利は、お借入れ日のものが適用されます」と明記されています）。また、上の表はいずれも「〜」付きの下限金利です。金利タイプ（変動・固定）ごとの詳細な金利や、借入可能額・借入期間などの条件は、公式サイトの商品概要説明書や店頭でご確認ください。

ひとつ注意点として、福岡中央銀行の住宅ローンは第三者に賃貸する目的の物件など、投資用物件の取得資金には利用できません（公式サイトの注記より）。

優遇金利（特別金利）の適用条件

表のいちばん上にある「特別金利」は、誰でも使えるものではありません。福岡中央銀行が公表している適用条件は、次の①・②の両方、または③に当てはまる方です。

① 借入れ時年齢が満18歳以上51歳未満で、完済時の年齢が85歳未満の方（第二地銀協団信扱いの場合は82歳未満）
② 税込年収700万円以上、または税込の合算年収900万円以上の方（自営業の方は、確定申告書の所得金額が2期連続でこの年収要件を満たすこと）
③ 公務員の正規職員の方

年収700万円（合算なら900万円）というのは、決して低いハードルではありません。「特別金利」は、収入が安定している層に向けた優遇枠だと理解しておくとよいでしょう。共働きのご夫婦なら、合算900万円という条件のほうが現実的かもしれません。

一方、下2つの「プレミアム住宅ローン（がん保障）」「同（がん＋8大疾病保障）」の条件はぐっとゆるやかで、次のとおりです。

・借入れ時年齢が満18歳以上71歳未満で、完済時の年齢が85歳未満の方（団信の加入には別途年齢要件あり）
・税込年収250万円以上の方（自営業の方は、最近2期の決算書で損失がなく安定した利益があること）
・給与振込または年金振込を指定している（指定できる）方、または後述の優遇条件ポイントの合計が30ポイント以上の方

給与振込がなくてもOK？ポイント制の優遇条件

福岡中央銀行のおもしろいところは、給与振込の指定がなくても取引内容を点数化した「優遇条件項目別ポイント」が合計30ポイント以上あれば条件を満たせる点です。公式サイトが公表しているポイント一覧は次のとおりです。

取引項目	判定基準	ポイント
MUSBOカード	「MUSBOカード」または「MUSBOニモカカード」の契約者	20
その他個人ローン	消費者ローンのご契約者	30
定期預金	残高10万円以上100万円未満／100万〜200万円未満／200万〜300万円未満／300万〜400万円未満／400万円以上	10／20／30／40／50
カードローン	各種カードローンのご契約者	10
NISA	NISA口座保有者	10
定期積金／積立定期／財形預金	それぞれ残高があること	各5
インターネットバンキング	インターネットバンキング・ビジネスネットバンキングの契約者	5
住宅金融支援機構	返済口座より自動引落実績があること	5
公共料金（クレジット含む）	電話・電気・ガス・水道・NHKの口座振替（クレジット払い含む）	各2
取引期間	初回取引日から15年以上／30年以上	15／30

たとえば定期預金を400万円以上預けていれば、それだけで50ポイント。長く取引している方なら「取引期間30年以上」で30ポイントに届きます。地元の銀行と長くつき合ってきた方ほど有利になる仕組みだと言えるでしょう。

福中銀の強みは「団信の手厚さ」

金利の数字だけを見ると、ネット銀行のほうが低いケースもあります。それでも福岡中央銀行が「もしもの時に備えたい団信が手厚い」と打ち出しているのには理由があります。公式サイトによると、がん保障プランの内容は次のとおりです。

・がんと診断されたら住宅ローン残高が0円に。さらに診断時の一時金100万円
・上皮内がん・皮膚がんと診断されたら一時金30万円
・がんを原因とする先進医療の療養を受けたら、技術料と同額を通算2,000万円まで（一時金10万円）
・死亡・高度障害状態となったときは住宅ローン残高が0円
・病気やケガで入院したら一時金10万円（日帰り入院から保障）＋ローン返済相当額1か月分

さらに8大疾病保障プランでは、脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上続いた場合や、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎で就業不能状態が12か月続いた場合にも、住宅ローン残高が0円になります。

「がんと診断されたら残高0円」に加えて、現金の一時金まで出る団信は決して多くありません。金利の差が年0.100%だとすると、3,000万円を借りた場合の利息の差は年3万円ほどです。この上乗せをどう見るかは、家族構成や貯蓄、すでに加入している保険とのバランス次第です。「保険料を別に払うつもりで団信を厚くする」という考え方もできます。

なお、保険金や診断給付金の支払いには制限条件があります。加入前に「被保険者のしおり」に記載の契約概要と注意喚起情報を必ず確認してください。

申し込みから借り入れまでの流れ

福岡中央銀行の住宅ローンは、次の流れで進みます（公式サイトより）。

① ご相談 … シミュレーションなど返済計画の相談ができます
② 仮審査申込 … 仮審査申込書を提出します
③ 本審査申込 … 提出書類にもとづき、銀行と所定の保証会社が審査します
④ ご契約 … 窓口に来店して手続きします
⑤ 抵当権設定 … 保証会社に対して土地・建物へ抵当権設定登記をします。建物には長期火災保険の付保が必要で、保険料は自己負担です
⑥ 融資の実行 … 指定口座に入金後、購入先へ振り込まれます

契約は窓口での手続きになる点が、来店不要で完結するネット銀行との大きな違いです。地元で対面の相談を重ねながら進めたい方には、むしろ安心材料になるでしょう。

福岡中央銀行は、住宅ローンシェアが九州No.1であることを公式サイトで打ち出しています（※FFGグループ合算。ニッキンレポート「2022年4〜12月期決算概況」より、九州県内に本店を置く地銀・信用金庫で比較・グループ合算、と注記されています）。

よくある質問

Q. 転職したばかりですが、申し込めますか？
福岡中央銀行は公式サイトのQ&Aで「お申込みいただけます」と回答しています。ただし申し込めることと審査に通ることは別ですので、勤続年数に不安がある場合は事前に相談してみましょう。

Q. 産休・育休中でも申し込めますか？
こちらも公式サイトのQ&Aで「お申込みいただけます」と案内されています。共働きで収入合算を考えている方には心強いところです。

Q. 住宅の購入代金以上の金額で申し込めますか？
公式サイトによると、住宅購入に伴う諸費用を含めた金額を上限に申し込めます。例として家具・家電の購入費用は300万円まで住宅ローンに組み入れ可能と案内されています。詳しくは、近くのローン取扱店舗に問い合わせてください。

Q. 福岡中央銀行と福岡銀行は、どちらで借りればいいですか？
どちらも同じふくおかフィナンシャルグループですが、商品体系も金利も別々です。金利・団信・手数料・相談のしやすさをそれぞれ確認したうえで比べるのが確実です。「グループが同じだから条件も同じ」ということはありません。

Q. 全期間固定で借りたい場合はどうすればいいですか？
借入期間中ずっと金利が変わらない住宅ローンを希望するなら、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携する【フラット35】も選択肢になります。参考までに、2026年8月資金受取分の【フラット35】（返済期間21年以上35年以下・新機構団信付き・融資率9割以下）で最も多い金利は年3.290%です（住宅金融支援機構の公表値。取扱金融機関ごとに金利は異なります）。

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福岡中央銀行の住宅ローンは、がん診断時の一時金や8大疾病までカバーする手厚い団信と、地元での対面サポートが持ち味です。金利を最優先するなら、全国から選べるネット系の住宅ローンも候補に入れて比べてみてください。たとえばSBI新生銀行は、保証料と一部繰上返済手数料が0円で、事務手数料は借入金額の2.20%（税込）、上乗せ0円の全疾病保障付団信を選べるなど、諸費用と保障のバランスがわかりやすい住宅ローンです（2026年8月時点・公式サイトにて確認）。

「地元の対面サポートと手厚い保障」か、「金利と諸費用の分かりやすさ」か。どちらが自分に合うかを軸にすると、比較がぐっとラクになります。金利や条件は毎月変わりますので、最新の情報は必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。