新築建売住宅の販売会場には、購入したばかりの新車に乗って来場される方が少なくありません。
実際に聞いてみると、新車（特にワンボックスカーなど）を買うと家族で出かける機会が増え、コミュニケーションが良くなって、次はマイホームへの購入意欲につながっていった――そんな声が多いのです。
今回は、「マイカーもマイホームも、どうせ買うなら効果的な方法で購入しよう」というテーマで、はじめての方にもわかるようにアドバイスしていきます。じつは、買う順番ひとつで住宅ローンの借りやすさが変わってくるのです。
マイカーとマイホーム、同じ買うにも順序が大事
例えば、Ａ車とＢ住宅があるとしましょう。
ケース１「Ａ車を先に購入し、Ｂ住宅を後で購入する」
ケース２「Ｂ住宅を先に購入し、Ａ車を後で購入する」
2つのケースは、まったく同じものを、購入する順番だけ変えています。
しかし、この順番が、マイホーム購入――なかでも住宅ローンにおいて――決定的な違いを生むことがあります。
マイカーを購入する際のローンは、最長でも6年程度で完了するため、本人の収入や信用情報に問題がなければ、比較的スムーズに借り入れできます。
一方の住宅ローンは、返済期間が最長で35年にもなります。審査の際は、収入や信用情報に加えて、「他に借入れが無いか」「借入れがある場合はいくら借りているか」によって、借りられる上限が変わってきます。場合によっては、「車のローンを完済すれば融資します」という、現実には難しい条件を金融機関から提示されることもあります。
用語ミニ解説：返済負担率（返済比率）
なぜ車のローンが住宅ローンに影響するのか――そのカギが「返済負担率（返済比率）」です。これは、年収に占める年間の返済額の割合のこと。ポイントは、住宅ローンだけでなく自動車ローン・教育ローン・カードローン（リボ払いやキャッシングを含む）など、すべての借入れの返済額を合算して計算する点です。
たとえば【フラット35】では、総返済負担率の基準を年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下としています。つまり、すでに車のローンを返している分だけ、住宅ローンに回せる「枠」が小さくなり、借りられる住宅ローンの金額が減ってしまうのです。
| 比較の観点 |
マイカーローン |
住宅ローン |
| 返済期間の目安 |
最長6年程度 |
最長35年程度 |
| 審査のハードル |
比較的通りやすい |
他の借入れも合算して厳しめに審査 |
| 他の借入れの影響 |
受けにくい |
返済負担率に含まれ、借入可能額が下がる |
マイカーとマイホームではどちらを先に購入すべきか？
前項で説明したように、住宅ローンのほうが審査のハードルは高くなります。だからといってマイカーをあきらめてしまうと、家族のコミュニケーションの機会も半減してしまいますよね。
そこで、「購入の順番を変えて」みましょう。はじめにマイホームを購入し、次にマイカーを購入するのです。そうすれば、両方のローンが通りやすくなります。
しかも、その家のカースペースに合ったサイズの車を選べるため、「家は気に入ったのに、カースペースに車が入らない」という理由で購入を断念する心配もありません。
車が欲しくなったら、同時にマイホームのことも頭に描くようにしましょう。もちろん、マイホームを購入する際には、住宅ローンの返済額とあわせてマイカーローンの返済額も見込んだ返済計画を立てることは言うまでもありません。
よくある質問（FAQ）
Q. 車のローンが残っていると、住宅ローンは組めませんか？
組めないわけではありませんが、返済負担率に車のローンの返済額が含まれるため、借りられる住宅ローンの金額が減りやすいです。借入額にこだわる場合は、無理のない範囲で車のローンを先に減らしておくか、住宅ローンを先に組む順番が有利になります。
Q. 住宅ローンを申し込む前に、車のローンは完済しておくべき？
完済できれば返済負担率に余裕が出て有利ですが、手元資金を使い切ってまで急いで完済する必要はありません。頭金や予備資金とのバランスを見て判断しましょう。これから車も買う予定なら、住宅ローンを先に組むほうがスムーズなことが多いです。
Q. 申し込み前に気をつけることは？
クレジットカードのリボ払いや分割払い、キャッシングなども返済負担率に含まれます。住宅ローンの申し込み前は、不要な分割払いを整理し、支払いの延滞をしないことが審査では大切です。なお、SBI新生銀行のように原則として仮審査がなく本審査のみで完結する銀行もあるなど、審査の進め方は金融機関によって異なるため、申込先を選ぶときは金利や諸費用とあわせて確認しておくと安心です。
マイカーもマイホームも、人生の大きな買い物です。「どちらを・どんな順番で」買うかを少し意識するだけで、住宅ローンの選択肢はぐっと広がります。車が欲しくなったら、ぜひマイホームのこともセットで考えてみてください。
