住宅ローンの重要な審査項目とは？4つのポイントを事前にチェック！

住宅ローンでは申し込みをすると金融機関は申込者の様々な部分に関して調査を行います。申し込み前に審査のポイントを抑えておくことは大切です。
今回はそんな審査項目となっている事項をまとめます。

金融機関が設定している最低年収

金融機関によって金額に違いはありますが、借り入れできるかどうかの最低年収があります。200万円から300万円程度の金融機関が多いと言われているため、一般的には年収350万円程度あれば住宅ローンが受けられます。

ただし、最低年収を400万円というところもあるようですから、住宅ローンを扱う金融機関次第ということですね。

自営業の審査対象は、所得金額となります。税金対策で所得金額を極端に少なくすると、審査に落ちる確率が高くなります。

年収は、源泉徴収票や確定申告書で確認されます。

勤務先・雇用形態・勤続年数

勤務先の規模を確認し、その会社に社員として勤めているか確認します。
誰もが知っているような大企業なら安定していると評価されますが、中小企業の場合は大企業と比べると審査は厳しくなります。

また、残念ながら、契約社員や派遣社員では安定性がないとみられて落とされてしまうケースが多いです。

勤続年数も大切です。金融機関によって◯年以上と条件が設けられていることがあり、通常は勤続3年以上が目安と言われています。
ただし、転職によって年収があがるなど条件によっては、3年未満だとしても審査に通る可能性はあります。

自営業の人も同じで、事業の継続年数が3年以上が目安と言われています。自営業の場合、過去3年間の所得が審査対象になりますが、その中で低い所得で審査されることもあります。

返済比率とその他の借り入れ

返済比率とは、年収に対する融資返済額の割合ですが、これが高すぎると返済が苦しくなる為、そういった割合をチェックします。
一般的には30％～35％程度まではOKと判断される場合が多いです。

他の借り入れがあると、返済比率が高くなってしまうため、借り入れの審査に落ちるか、借入可能額が少なくなってしまいます。

すでに車など他のローンを組んでいる方やクレジットカードの分割払いやリボ払いがある方は注意が必要です。金融機関によっては、携帯やスマホなどの機種代金の分割も借り入れだとみなすところもあります。

申込者の健康状態

健康状態が重要なのは、住宅ローンは基本的に団体信用生命保険に加入する必要があるからです。

団体信用生命保険とは、万が一債務者が死亡したり高度障害になった場合に、債務が免除となって住宅ローンの残高の支払をする必要がなくなる保険です。
金融機関のほとんどが、この団体信用生命保険の加入が住宅ローンの条件となっています。

健康状態が悪いと保険も適用されなくなる為、住宅ローンが通らなくなります。
フラット３５では加入が任意のため、健康状態の良し悪しは審査に関係がありません。ただし、万が一のことがあった場合の保障がないため、返済するための計画はしっかり立てておく必要があります。

今回はポイントとなる4つの項目をご紹介しましたが、その他にも購入予定の物件評価額なども重要です。

ご自身の検討されている物件とご自身の状況を整理すれば、ある程度は審査に受かるかどうか判断できますので、ぜひとも確認しましょう。