ミックスローンとは？変動と固定を組み合わせる仕組みと注意点を解説

ミックスローンとは、1つの住宅ローンを変動金利と固定金利など2つの金利タイプに分けて借りる方法です。金利が上がったときの影響を一部に抑えながら、変動金利の低さも活かせるのが利点。その一方で、契約が2本に分かれるぶん諸費用が増えやすく、借入額の下限も単独より高めに設定されています。

「変動と固定、どちらか一方に決めきれない」という方に向けて、仕組みと組み合わせ方、利用前に知っておきたい注意点を順に見ていきましょう。

住宅ローンは変動と固定の2つの金利タイプから選べる

住宅ローンを借りると、元金と合わせて「お金のレンタル料」にあたる利息を完済まで支払っていきます。金利は主に「変動金利」と「固定金利」の2つの金利タイプから選択できます。

変動金利は、市場金利に合わせて適用金利が見直されるタイプです。将来金利が上がると返済額が増えるリスクがある代わりに、当初の金利は低めに設定されています。

固定金利は、市場金利が動いても適用金利が変わらない（または一定期間変わらない）タイプです。安心感がある反面、将来の変動をあらかじめ織り込んでいるため、変動金利より高めに設定されるのが一般的です。

固定金利の仲間として、当初の一定期間だけ金利を固定できる「固定期間選択型」もあります。金利タイプの詳細は金利タイプの解説記事で詳しく解説していますので、合わせてご覧ください。

いまの金利環境を見ると、日本銀行は2026年9月の金融政策決定会合で政策金利を1.25%程度へ引き上げ、変動・固定を問わず住宅ローン金利には上昇圧力がかかっています（2026年10月時点）。

それでも住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者の実態調査」（2026年1月調査）では、変動型を選んだ人が75.0%と依然多数派で、固定期間選択型は14.9%、全期間固定型は10.1%でした（住宅金融支援機構 住宅ローン利用者の実態調査）。前回調査より変動型は4.0ポイント減り、固定型を選ぶ人が少しずつ増えています。

金利のある時代に入ったからこそ、「どちらか一方に全額を賭ける」のではなく、リスクを分散するという発想が注目されています。その代表的な方法がミックスローンです。

ミックスローンで複数の金利タイプの組み合わせが可能

ミックスローンは、変動金利と固定金利など、複数の金利タイプを組み合わせて返済していく住宅ローンの借り方です。

金利の将来を正確に予測するのは、金融のプロでも容易ではありません。ここ数年だけでも、日銀のマイナス金利解除（2024年3月）から複数回の利上げへと、金利環境は大きく動いてきました。「この先も上がり続けるのか、どこかで落ち着くのか」は、誰にも断定できないのです。

そこで、金利タイプを組み合わせることで、金利変動のリスクをやわらげるのがミックスローンの考え方です。たとえば3,000万円を借りる場合、1,500万円は固定金利、残りの1,500万円は変動金利というように、1人の契約者が複数の金利タイプを併用できます。

こうしておけば、金利が上がっても影響を受けるのは変動金利の部分だけで済み、低金利が続けば変動金利部分の恩恵を受けられます。「大きく得はしないが、大きく損もしにくい」、いわばミドルリスク・ミドルリターンの借り方です。

金利の組み合わせは自由に設定可能

ミックスローンは、金利タイプの組み合わせ方や割合を自分で設定できることも大きな特徴です。

「金利はさらに上がりそうだ」と考えるなら、固定金利の割合を高くする組み合わせが考えられます。「金利上昇には備えたいが、低金利のメリットもできるだけ活かしたい」なら、変動金利を多めにして、固定金利を保険として一部組み込む設定もできます。

金融機関によっては、変動と固定の組み合わせだけでなく、当初固定金利の3年と10年を組み合わせるなど、同じタイプで条件の異なる組み合わせができる場合もあります（SBI新生銀行やドコモSMTBネット銀行は、同じ金利タイプどうしの組み合わせにも対応しています）。

大切なのは、金利変動に自分がどこまで耐えられるかという「リスク許容度」を明確にしたうえで、組み合わせと割合を考えることです。家計に余裕があり返済額の増加を受け入れられるなら変動の割合を高めに、毎月の返済額をできるだけ安定させたいなら固定の割合を高めに、と家計に合わせて調整しましょう。

繰り上げ返済を利用することでさらなるリスク低減も可能

ミックスローンでは、返済の途中で繰り上げ返済を行うことで、さらにリスクを調整できるのも特徴です。

ミックスローンは金利タイプごとに契約が分かれるのが一般的で、繰り上げ返済をどちらの契約に充てるかを選べます。金利が上昇する局面では、変動金利部分を優先して繰り上げ返済すれば、金利上昇の影響を受ける残高を減らせます。逆に固定金利部分を先に減らして、変動部分の低さを活かす使い方も可能です。

契約後に変動と固定の「割合そのもの」を組み直すことは原則できませんが、繰り上げ返済を活用すれば、実質的に両者のバランスを後から調整していくことができます。

銀行ごとに違う「借入額の下限」と「途中の変更ルール」

ミックスローンは「どの銀行でも同じ条件」ではありません。公式サイトで条件を確認できた2行を例に、違いが出やすい項目を並べると次のとおりです（2026年10月時点）。

比較の観点	ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）	SBI新生銀行
組み合わせられる数	2つ（同じ金利タイプどうしも可）	2つ（同じ金利タイプどうしも可）
借入額の下限	1契約500万円以上・合計1,000万円以上	各ローン500万円以上・合計3,000万円以上
返済中の金利タイプ変更	変動から固定特約へ変更可（固定特約期間中は不可）	利率変更日に当初固定金利を選び直せる（都度5,500円・税込）

とくに借入額の下限は銀行によって大きく違います。借入額が2,000万円前後の場合、銀行によってはミックスローン自体を選べないことがあるので、早めに確認しておきましょう。

ほかの金融機関の取り扱いは、みずほ銀行の金利プラン（ミックス返済）の解説やろうきんの金利ミックスの解説でも紹介しています。

なお、ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンは「WEB申込コース」の仮審査申込受付を2026年10月30日（金）17時で終了する予定です。以降に申し込む方は、銀行代理業者が窓口の「対面相談コース」を利用する形になります。

銀行代理業者のSBIマネープラザでは、ドコモSMTBネット銀行のミックスローンも店舗で相談できます。変動と固定の割合を担当者と試算しながら決められる一方、審査結果による金利の上乗せは最大年0.55%と、WEB申込コース（年0.1〜0.3%）より幅がある点も知っておきましょう。

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※PR　SBIマネープラザは、ドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者です。

ミックスローンのデメリット・注意点

メリットの多いミックスローンですが、利用する前に知っておきたい注意点もあります。

注意点	内容	対策・補足
諸費用が増えやすい	契約が2本に分かれるため、印紙代や抵当権設定費用が単独契約より多くかかることがある	諸費用の扱いは金融機関ごとに異なるため事前に確認する
借入額の下限が高め	各契約の最低額に加えて、合計額の下限が設けられていることが多い	借入予定額で利用できるかを先に確認する
メリットも半分ずつ	全額変動より利息軽減効果は小さく、全額固定より安心感は薄い	「大きく損をしないための借り方」と理解して選ぶ
管理がやや複雑	金利タイプごとに返済額・残高を把握する必要がある	ネットバンキングで契約ごとの残高を確認できる金融機関を選ぶと管理しやすい

たとえばドコモSMTBネット銀行では、ミックスローンを使うと2件の契約を結び、抵当権もそれぞれの契約ごとに設定するため、印紙代や抵当権設定に関する費用が多くかかることがあると案内しています。ミックスローンを検討する際は、金利だけでなく諸費用まで含めた総コストで比較することをおすすめします。

ミックスローンのよくある質問（FAQ）

Q. ミックスローンはどの金融機関でも利用できますか？

A. いいえ。取り扱いの有無や条件は金融機関ごとに異なります。ドコモSMTBネット銀行やSBI新生銀行などは取り扱っていますが、組み合わせられる金利タイプや借入額の下限が違うため、借りたい銀行の条件を個別に確認しましょう。

Q. 変動と固定の割合は、契約したあとから変更できますか？

A. 割合そのものを組み直すことは原則できません。ただし、繰り上げ返済をどちらの契約に充てるかを選ぶことで、実質的にバランスを調整していくことは可能です。変動部分を固定に切り替えられる銀行もあります。

Q. ミックスローンにすると団信はどうなりますか？

A. ミックスローンでも団信には加入でき、2本の契約がそれぞれ保障の対象になります。申込書の扱いは金融機関によって異なり、ドコモSMTBネット銀行のように1通の申込書で2件分を申し込める場合もあります。

Q. 借入額が少なくてもミックスローンは使えますか？

A. 下限額を下回ると使えません。ドコモSMTBネット銀行は合計1,000万円以上、SBI新生銀行は合計3,000万円以上が条件です（2026年10月時点）。借入額が少ない場合は、単独の金利タイプと繰り上げ返済の組み合わせで考えるのが現実的です。

まとめ：迷ったら「組み合わせる」という選択肢も

ミックスローンは、変動金利と固定金利のどちらか一方に決めきれないときに、両方のメリットを取り入れながら金利変動リスクを分散できる借り方です。金利のある時代に入ったいま、検討する価値のある選択肢といえます。

ただし、借入額の下限・諸費用・途中の変更ルールは銀行ごとに違います。金利だけで決めず、総コストと使い勝手まで比べたうえで選びましょう。金利・商品内容は変わることがあるため、最新の情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。