ミックスローンとは何か？ローンの概要と特徴を解説！

住宅ローンを契約して住宅を購入する場合、銀行にお金のレンタル料として金利を返済時に合わせて支払う必要があります。金利は大きく分けて「変動金利」と「固定金利」の2つから選ぶことができますが、市場金利の動向を踏まえた上でどちらかを選択する必要があります。

ただ、どちらの金利を選んでもメリットとデメリットがあり、どちらを選ぶかは大変悩ましい問題であります。ただ、ミックスローンは金利をどちらか選ぶか悩ましい場合において、最適な手段としてミックスローンの利用があります。

今回はミックスローンの概要と特徴を解説します。

住宅ローンは変動と固定の2つの金利タイプから選べる

住宅ローンを契約して住宅を購入する場合、金融機関から住宅購入資金を借り入れた上で、毎月決められた返済額を指定した期間までに返済を続けていきます。

その際に、お金のレンタル料に該当する金利と合わせて支払う必要があります。金利は主に変動金利と固定金利の2つの金利タイプから選択できます。

変動金利は市場金利に合わせて支払う金利が変動するものです。一方で、固定金利は市場金利の動向に左右されずに支払う金利が固定されているものです。変動金利は市場金利に変動されるデメリットがありますが、金利の設定は安くなっています。固定金利は市場金利の動向に左右されないメリットがありますが、将来的な変動を織り込んだ上で金利は高く設定されています。

また、固定金利と関連して一定期間のみ金利を固定にできるものもあります。金利についての詳細は2018年3月5日の記事で詳しく解説していますので合わせてご覧ください。

住宅ローンを契約する際は、まず金利タイプを選択する必要がありますが、この選択が悩ましい場合に最適な選択肢としてミックスローンの利用があります。

ミックスローンで複数の金利タイプの組み合わせが可能

ミックスローンは、変動金利と固定金利を複数組み合わせて返済を行う住宅ローン商品です。

住宅ローンの返済時に支払う金利は市場金利に応じて決められますが、金利の将来的な予測をするのは金融のプロであっても決して容易ではありません。2018年11月時点では日本における金利は低い状態ですが、日銀の政策によって金利が多少上昇していますが、これが今後右肩上がりに金利が上昇するとは限らず、経済的な動向を踏まえて金利が決められます。

近年のように金利が低い状況であれば固定金利が優位に、金利が高い状況であれば変動金利が優位となりますが、これが予想どおりに金利が将来変動すれば良いですが、予想を反して、金利が高いと思っていても更に金利が上がって返済額が膨れ上がるといったリスクが考えられます。

前述した通り、今後の金利動向の予測が難しい場合、金利を組み合わせることで、金利の変動リスクを最小限にすることができます。
例えば、3000万円の住宅ローンを契約していた場合、1500万円対しては固定金利、残りの1500万円に対しては変動金利といったように、複数の金利タイプを組み合わせて併用することが可能です。

金利の組わせは自由に設定可能

金利の将来的な動向を判断することが難しい中、金利変動リスクを抑えるためにも、ミックスローンの活用は有効ですが、ミックスローンは、金利タイプの組わせは自由に設定できることも大きな特徴であるといえます。

例えば、金利が低い状況にあり、金利が上がる可能は高いが、万が一、更に金利が下がった時に対してリスクを減らしたいと考えた場合は、ミックスローンで固定金利の割合を高くして、変動金利の割合を低くして設定することもできます。

逆に、金利が高い状況にあり、将来的には金利が下がる可能性はあるが、さらなる金利上昇にも備えたいと考えた場合は、変動金利の割合を高くして、固定金利の割合を低くすることができます。

そのため、ミックスローンで金利を組み合わせる場合は、金利変動リスクに対して、どこまでリスクを受け入れることができるかといった「リスク許容度」を明確にした上で、金利の組み合わせを考えることが重要です。

繰り上げ返済を利用することでさらなるリスク低減も可能

ミックスローンでは、返済途中で繰り上げ返済を行うことでさらなるリスク低減ができるのも特徴です。

変動金利と固定金利を組み合わせていれば、金利が上昇する局面に入った場合において繰り上げ返済を行う場合、変動金利部分について先に繰り上げ返済を行えば、その時点で金利上昇時におけるリスクを減らすことができます。

逆に、金利が下落する局面であれば、固定金利部分に対して繰り上げ返済を行うことで、金利下落リスクを減らすことができます。

そのため、住宅ローンの繰り上げ返済を行いたいと考えている方にとっても利用しやすいローンでると言えます。