住宅ローンの担保に預金や有価証券は使える？預金連動型・証券担保ローンを解説

住宅ローンを利用して住宅を購入する場合、万が一返済が滞ったときに備えて、金融機関に担保を提供する必要があります。通常は購入する土地と建物が担保になりますが、「すでに持っている預金や株券・債券などの有価証券を担保にできないの？」と考える方もいるでしょう。

この記事では、住宅ローンを利用するとき、預金や有価証券を担保として提供できるのかを、はじめての方にもわかりやすく解説します。

原則として預金や有価証券は担保として利用できない
東京スター銀行では預金連動型の住宅ローンを提供
有価証券を担保にしたい場合は証券担保ローンが利用できる
よくある質問（FAQ）

原則として預金や有価証券は担保として利用できない

住宅ローンを利用して住宅を購入する場合、一般的な住宅ローンであれば、万が一返済が滞ったときに備えて担保を提供する必要があります。

担保とは、貸したお金が返ってこなくなった場合に、資産価値のある不動産や預金、有価証券を差し押さえられるようにしておくことで、未回収の残高を回収できるようにするものです。

住宅ローンで使える担保は、原則として購入した対象の土地や建物です。そのため、一般的な住宅ローンでは、預金や有価証券を担保として提供することはできません。ただし、金融機関によっては、別のローン商品で預金を担保にして融資を受けられる場合があります。

担保のしくみについては、住宅ローンの担保を解説した記事でも詳しく紹介していますので、あわせてご覧ください。

東京スター銀行では預金連動型の住宅ローンを提供

一般的な住宅ローンでは前述のとおり預金や有価証券を担保にできませんが、東京スター銀行は、独自の商品として「預金連動型スターワン住宅ローン」を提供しています。日本で初めての預金連動型住宅ローンとして2003年に登場した商品で、一時販売を停止していましたが、金利の上昇局面を受けて2025年1月6日に販売を再開し、現在も申し込めます（最新の取扱状況・条件は公式サイトでご確認ください）。

「住宅を一括で買えるだけの預金はあるけれど、いざというときのために手元に残しておきたい」という方に向いた住宅ローンです。預金を担保として銀行に預けることで住宅ローンを借りられ、預金残高と同額のローン残高には利息がかからず、100%連動すれば実質金利は年0％になります（手数料は別途）。預金を増やすだけで、繰り上げ返済と同じような利息軽減の効果が得られるのが特徴です。

預金を担保にするため、不動産登記簿への抵当権の設定が不要です。預金は連動の対象になりますが、対象の「スターワン円普通預金」であればいつでも自由に引き出せます。将来お子さまの教育費などに使う予定がある資金は、計画的に管理しておくとよいでしょう。

そのほか、保証料0円・一部繰上返済手数料0円で、団体信用生命保険（団信）への加入は任意となっています（団信に加入しない場合は連帯保証人が必要など条件があります）。詳しくは東京スター銀行の公式ページをご覧ください。なお、地方銀行などでも同様の預金担保型の住宅ローンを扱っている場合があります。

有価証券を担保にしたい場合は証券担保ローンが利用できる

株券や債券などの有価証券そのものを担保にできる住宅ローン商品は、一般には見当たりません。ただし、住宅ローン商品ではありませんが、日本証券金融株式会社や各証券会社が提供している「証券担保ローン」を利用して、住宅購入費に充てることは可能です。

証券担保ローンは、名前のとおり有価証券を担保にして融資を受けられるサービスです。原則として借りた資金の使い道は自由なので、「預金で住宅購入分を用意するのは難しいが、株式の保有額は多い」という場合に、それを担保にして住宅購入資金に充てることもできます。

株式などの有価証券を多く持っていて、配当金や分配金を受け取る権利を維持したい場合など、有価証券を保有したまま資金を調達できるのがメリットです。

ただし、一般的な住宅ローンと比べて金利は高めに設定されている傾向があり（具体的な金利は各社で異なるため公式サイトでご確認ください）、金利負担を考えると利用するメリットは限られる場合があります。

「保有株の配当金や利息で、ローンの利息を相殺できるのでは」という考え方もできますが、配当利回りや債券の利息は時期や銘柄によって異なり、配当金だけでローンの利息をまかなえるとは限りません。また、配当金は業績悪化による減配・無配のリスクがあり、将来の受け取りが保証されているわけではありません。さらに、株価は市場の動向で変動するため、担保にした有価証券の評価額が下がり、融資額を下回ってしまう可能性もある点に注意が必要です。