どの住宅ローンを選ぶかについて、これまでいろいろとアドバイスさせて頂いた中で、インターネットの比較サイトなどを利用して、なるべく自分で選ぶことをお勧めしてきました。
営業マン任せにすると、固定観念が入ったりして、本人にマッチしていないローン商品であるケースが、しばしば見られるためです。
しかし、いくつもの金融機関の中から自分にマッチした住宅ローンを選ぶというのも、なかなか骨の折れる作業です。
今回は、住宅ローンをどのように選ぶべきかについてお話していきます。
メインバンクではない金融機関のローンにすると、不便になるケースも！
金融機関が住宅ローンの優遇金利の条件とするものに、給与振込みや公共料金に引き落としがあります。
ほとんどの方は、給与振込みや公共料金の引き落とし、カード決済など、いくつもの出入金でメインバンクの口座を利用しているでしょう。
もし、住宅ローンのためにメインバンクを変更するとなると、それが一時的な行為であるとは言え、面倒な手続きを出入金先の数だけこなさなければなりません。
地方によっては、地元の有力銀行のATMの数が、他の銀行を圧倒しているところもあるため、有力銀行から他の銀行に変更すると使い勝手が悪くなり、「多少の金利差なら、メインバンクの方が便利だった」と後悔するケースもあります。
営業マンが資金計画を作成するとき、見た目の安さでひきつけようとできるだけ低金利や低費用などメリットの多い住宅ローンを提案してきますが、20年30年の使い勝手を考えると、必ずしも安さが顧客のメリットとは言えないこともあるのです。
自分で選ぶと言っても、何を基準にすれば良いかわからない！
住宅ローンの基本知識という点では、やはり営業マンの方が上であるのはしょうがない事です。
そこで、客側として住宅ローンを選ぶ際に、2つの事を営業マンに伝える必要があります。
ひとつは、できるだけ低金利、低諸費用を提案してもらう事です。
そしてもうひとつは、特にお金の動きの面で今の生活から変えたくない事です。それを伝えれば、おのずと選択肢は絞られてきます。場合によっては、金利などで思っていたほどの恩恵を享受できないかも知れませんが、代わりに使い勝手の良さというメリットを残すことができます。
あわせて、保証料や事務手数料などの諸費用、団信（団体信用生命保険）の保障内容も、比較の大切な基準になります。例えばSBI新生銀行のパワースマート住宅ローンは、保証料・一部繰上返済手数料・一般の団信の保険料がいずれも0円で、事務手数料や火災保険料などの諸費用も住宅ローンと同じ金利で借り入れできるなど、費用面が分かりやすいのが特長です。来店相談とオンライン手続きの両方に対応し、SBIグループとしての安心感もあるため、自分で比較検討する際の有力な選択肢のひとつになるでしょう。なお、適用金利や手数料・キャンペーンは変わりますので、最新情報は公式サイトでご確認ください。
まとめ
住宅ローンは、一度決めてしまうと数十年間利用しなければなりません。
それなら、将来借り換えれば良いのではと思っても、かつての超低金利が当たり前だった時代から、状況は変わってきています。2024年3月に日銀がマイナス金利政策を解除して以降は段階的な利上げが進み、変動金利・固定金利ともに上昇局面に入っています。こうした「金利のある世界」では、借り換えで必ず得をするとは限らないため、最初の選択がいっそう重要になります。
あとになって後悔しないためにも、低コストのメリットだけでなく、お金の場所をどこにするかということも念頭に置くべきでしょう。最新の金利動向は、各金融機関の公式サイトや住宅金融支援機構（フラット35）などでご確認ください。
