リフォームローンとは？住宅ローンとの違いと無担保・有担保の選び方

リフォームローンは、今住んでいる家の改修や増改築の費用を借りるためのローンです。家を買うための住宅ローンと比べると、借りられる金額が小さく返済期間も短い代わりに、担保なしで早く借りられる商品が多いのが違いです。

工事費を貯蓄だけでまかなえないとき、まず検討することになるのがこのリフォームローンです。住宅ローンとの違いと、無担保・有担保の選び方を、はじめて借りる方に向けて順を追って説明します。

リフォームローンは今の家を直すためのローン

リフォームローンは、今住んでいる家を改修したり、増改築したりするときに使うローンです。家を新しく買うお金ではなく、今ある家を直したり良くしたりするお金を借りる、と考えると分かりやすいと思います。

リフォームの資金は、リフォームローンのほかに、担保を付けずに借りられる住宅ローンで用意する方法もあります。そちらは無担保住宅ローンの仕組みを解説した記事で紹介しています。

リフォームは、家を丸ごと買うのに比べると必要な金額が小さく収まることが多いです。そのためリフォームローンは、住宅ローンほど大きくない金額を、比較的手軽に借りられるように作られています。

担保とは、お金を返せなくなったときに備えて金融機関に差し入れる土地や建物のことです。担保を付けないタイプは、返済期間が短めで金利がやや高めになる代わりに、住宅ローンより審査で見られる項目が少ない傾向があります。

住宅ローンとの違いは担保・金額・返済期間

住宅ローンは、家を新しく手に入れるためのローンです。買う土地や建物を担保として差し入れるのが基本で、金融機関にとって損をするおそれが小さいぶん、金利は低めに設定されます。

家の購入を前提にしているので、借りられる金額は大きく、返済期間も最長35年程度と長めです。その代わり、団信（団体信用生命保険＝返済中に契約者が亡くなるとローンの残りが保険で返済される仕組み）への加入が求められることが多く、手続きは重めになります。

リフォームローンは、無担保で借りられる商品が多く、数十万円から数百万円といった金額でも使えるのが利点です。そのぶん金利は住宅ローンより高めで、返済期間も短めです。

金利の水準は商品や審査の結果で変わります。比べるときは、同じ借入額・同じ返済期間で毎月の返済額と総返済額を出してもらうと、差がはっきりします。

リフォームローンには無担保型と有担保型がある

リフォームローンには、担保がいらない無担保型と、担保が必要な有担保型の2種類があります。どちらが向いているかは、工事の規模と借りる金額で決まります。

無担保型のリフォームローン

無担保型は、土地や建物を担保にしなくても借りられるタイプです。担保の評価がいらないので、申込みから融資までが早いのが特徴で、気になる箇所を早く直したいときに向いています。

金融機関から見ると、返せなくなっても担保から回収できないので、そのぶん借りられる金額は控えめで、返済期間も短めです。金利も住宅ローンより高めになります。家に抵当権（担保として設定する権利）を付けないので、登記の費用はかかりません。

有担保型のリフォームローン

有担保型は、住宅ローンと同じように土地や建物を担保にして借りるタイプです。登記簿に抵当権を設定するので、登記の費用などの諸費用がかかります。返済できなくなったときは、担保の家を手放すことになります。

その代わり、無担保型より大きな金額を、長い期間で、低めの金利で借りられます。条件は住宅ローンにかなり近く、大規模な工事の費用を時間をかけて返したい方に向いています。

工事の規模で無担保か有担保かを選ぶ

選ぶときに見るのは、工事の規模（借りる金額）と返済期間の2つです。

外壁や屋根の塗り替え、キッチンやトイレの交換のように、工事費が数百万円程度に収まるなら、手続きが簡単な無担保型が向いています。金利が高めでも、借りる金額が小さく返済期間が短ければ、利息の合計はそれほどふくらまないからです。

家全体を一新するフルリフォームや増築のように工事費が大きくなるなら、金利が低く長く返せる有担保型が候補になります。借りる金額が大きいほど、わずかな金利の差でも総返済額の差が大きくなるからです。

住宅ローンを返済中の方は、別にリフォームローンを組む前に、住宅ローンの借り換えにあわせてリフォーム費用を一緒に借りる方法も比べてみてください。今のローンの返済額と合わせて無理がないかを審査されるのは、どちらの方法でも同じです。

項目	無担保型リフォームローン	有担保型リフォームローン
担保	不要	必要（土地・建物）
金利	住宅ローンより高め	住宅ローンに近い水準
借りられる金額	控えめ	大きい
返済期間	短め	長め
審査・手続き	項目が少なく早い	住宅ローン並みに項目が多い
諸費用	抵当権の登記費用はかからない	抵当権の登記費用などがかかる
向いている工事	部分的な改修など小〜中規模	全面改修・増築など大規模

金利が上がる時期に知っておきたい変動金利の仕組み

日本銀行は2026年9月に政策金利を年1.25%程度に引き上げ、三菱ＵＦＪ銀行は11月2日から短期プライムレートを年2.375%から年2.625%に上げました。短期プライムレート（短プラ）とは、銀行が信用の高い企業に短期で貸すときの金利で、変動金利のローンの目安になる金利です。

銀行のリフォームローンには、この短プラに連動する基準金利をもとに、年2回金利を見直す変動金利の商品があります。たとえば三菱ＵＦＪ銀行の目的別ローンは、4月1日と10月1日の基準金利で見直し、6月と12月の返済日の翌日から新しい金利になる仕組みです。

つまり、短プラが上がった日にすぐ返済額が変わるとは限りません。いつから変わるかは商品と契約によって違うので、借りる前に見直しの時期を聞いておくと、返済額が変わる時期を家計に組み込めます。

返済期間が短いローンなら、変動金利のほうが当初の負担は軽くなりやすいです。とはいえ、金利が上がる時期に10年を超えて返す予定なら、固定金利を選んでおくと、その後に金利が上がっても毎月の返済額は変わりません。日本銀行の決定内容は日本銀行の金融政策決定会合のページで確認できます。

申込みから融資までの流れ

借りると決めたら、何から始めればいいのでしょうか。金融機関によって細かな違いはありますが、大きな流れは次のとおりです。

1. リフォームの内容と見積りを固める：どこをいくらで直すかが決まらないと、借りる金額も決まりません
2. 借りる金額と返済計画を考える：毎月いくらまでなら無理なく返せるかを先に決めておくと、金利のタイプや返済期間を選びやすくなります
3. 金融機関を比べる：金利だけでなく、手数料・保証料・団信の有無・繰上返済の手数料も見ます
4. 仮審査（事前審査）を申し込む：借りられそうかを早めに確かめられます
5. 本審査・契約：本人確認書類、収入を証明する書類、工事の見積書や契約書などを出します
6. 融資の実行：契約後にお金が振り込まれ、返済が始まります

工事の着工日から逆算して、余裕をもって動き始めてください。見積りが固まる前に金融機関へ相談しておくと、必要な書類を早めにそろえられます。

リフォームで使える減税・補助金

リフォームでは、ローンの金利だけでなく減税や補助金も使うと、実際の負担を軽くできます。

代表的なのが住宅ローン減税（住宅借入金等特別控除）です。返済期間が10年以上のローンで一定のリフォームをすると、年末のローン残高の0.7%が所得税などから控除される場合があります。条件はリフォームで住宅ローン控除を使う条件の記事で紹介しています。

耐震・省エネ・バリアフリーなどのリフォームには、ローンを使わなくても受けられる減税や、国・自治体の補助金もあります。固定資産税が軽くなる制度はリフォームの固定資産税減額4種類の記事をご覧ください。

小さな工事なら無担保型、大きな工事なら有担保型か住宅ローンの借り換えにまとめる方法を考えてください。金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。