住宅ローンは信用金庫でも借りられる？銀行との違いと審査を解説

住宅ローンは、信用金庫でも借りられます。営業地域に住んでいるか働いている人が会員になって利用するのが一般的で、地域とのつながりを考えて相談に乗ってもらえることがあります。ただ、金利は信用金庫ごとに違い、銀行より必ず安いわけではありません。

初めて住宅ローンを考える方は、普段使っている銀行に相談することが多いと思います。審査に不安があるときや、地元で顔を合わせて相談したいときは、近くの信用金庫も候補に入れてみてください。

住宅ローンは銀行のイメージが強いかもしれませんが、街でよく見かける信用金庫でも扱っています。全国信用金庫協会によると、信用金庫は2026年3月末時点で全国に254あります。

信用金庫は、銀行とは成り立ちが違います。信用金庫法にもとづく協同組織の金融機関で、地域の会員が出資し、地域の中小企業や個人を中心に取引しています。地域の人がお金を出し合い、地域のために運営する金融機関と考えると分かりやすいですね。

銀行は株式会社で、株主の利益を目的に運営されています。そのため融資では、貸したお金と利息を確実に回収できるかを重く見る傾向があります。この成り立ちの違いが、住宅ローンの相談のしかたにも表れます。

信用金庫を利用するには、営業地域内に住んでいる・働いているなどの条件を満たし、多くの場合、出資金を払って会員になります。出資金の額や会員になる手続きの時期は、信用金庫ごとに決まっています。

信用金庫に住宅ローンを相談するイメージ

信用金庫は地域に密着した金融機関なので、営業地域に住む人や地元の企業に勤める人は、相談に乗ってもらいやすいことがあります。地域の事情や勤務先のことをよく知っていて、地域の発展を支えることも目的にしているからです。

その信用金庫と取引のある会社に勤めていて、本人も給与の受け取りなどで日頃から利用している場合は、親身に対応してもらえることもあります。

とはいえ、審査がゆるくなるわけではありません。返済できるかどうかの確認は、どの金融機関でも行われます。団体信用生命保険（団信）への加入や、保証会社の審査に通る必要があるのも同じです。地域とのつながりも考えてもらえる場合がある、という程度に考えておいてください。

銀行の審査が難しかった方も、あきらめる前に地元の信用金庫へ相談する価値はあります。

住宅ローンの金利を比較するイメージ

営利を第一の目的にしない組織なので、金利も安いのではと思われがちです。実際に、商品や時期によっては低めの金利を出している信用金庫もあります。

ただ、金利は各信用金庫が個別に決めていて、ネット銀行などと比べて必ず有利になるわけではありません。保証料や事務手数料といった諸費用の考え方も、金融機関ごとに違います。

金利の環境も変わってきました。日本銀行は2024年から段階的に利上げを進め、2026年9月には政策金利を年1.25%程度へ引き上げています。これを受けて、変動金利を見直す金融機関が相次いでいます。

そのため、昔の記事やチラシに載っていた金利が今も同じとは限りません。複数の金融機関を比べるときは、金利だけでなく保証料・事務手数料・団信も含めた総額で判断してください。例えば、金利が少し低くても保証料が高ければ、返す総額では逆転することがあります。

銀行と信用金庫の主な違いは、下の表のとおりです。一般的な傾向なので、実際の条件は申し込む金融機関で調べてください。