マイホームを購入するのに頭金はいくら準備すればよいのか？

人生に一度の大きな買い物と呼ばれる住宅購入ですが、大きな買い物と揶揄される通り住宅の購入価格は大きな金額になります。

多くの方はレバレッジを利用して住宅ローンを契約を行い、購入した住宅に住みながら返済を続けていきます。そのため、ご自身の収入と返済額のバランスを考えないと、返済額が重荷となってしまいます。そこで、返済額における負荷をできるだけ減らすためにも頭金を多く用意しておくことが有効であると言えます。

今回は住宅を購入するにあたり、頭金はいくら用意すべきなのかについて考えていきます。

頭金500万円以上が約6割

住宅を購入するにあたり購入したかたが実際に頭金をいくら用意したのかを調べてみたところ、不動産情報サイト「SUUMO」のデータによると、首都圏で住宅を購入した方の全体では頭金500万円未満が約4割で、次に、500万円以上1500万円未満が約3割、1500万円以上が約3割という結果となっていました。

頭金は、住宅を購入する金額や購入者の経済状況によって大きく異なりますが、全体として500万円以上の頭金を用意していることがわかります。

頭金は経済状況や購入する物件によって異なる

頭金を用意するにあたり、概ね500万円以上用意されている方が多いことがわかりましたが、基本的には頭金はいくら用意すべきかという基準はなく、ご自身の経済状況や購入する物件によってそれぞれ異なるのが現状です。

もちろん、毎月の返済額の負担をできるだけ減らしたいと考える場合、用意する頭金は大いに越したことはありません。

そのため、まずは、ご自身の現在の経済状況を把握した上で、毎月無理なく返済できる月々の金額はいくらなのかを理解した上で、どれ位借り入れができて、頭金はいくら用意すべきなのかを検討する必要があります。

住宅ローンの年間返済額は年収の25％以内

住宅ローンで住宅を購入後は毎月返済していく必要がありますが、毎月無理なく返済を行うための目安として年間の返済額がご自身の年収の25％以内であるとしています。

例えば、年収400万円の方の場合は、年収の25％になりますので毎年無理なく返済できる金額の目安として100万円になります。これを12ヶ月で割ると、8万円前後となります。

月8万円を35年間返済し続ける場合、2026年現在の住宅ローン変動金利の相場は0.7〜1.3%程度となっています。中間値の0.9%を使ってシミュレーションすると、購入可能額は約2,880万円という結果になります。

もし、2,880万円以上の物件を購入したいとなれば、頭金をさらに多く用意する必要があると言えます。

年間返済可能額を考慮して購入物件に合わせて頭金を決める

住宅ローンの年間返済可能額がわかれば、後は購入したい物件に合わせて用意すべき頭金を決めます。

年収400万円における年間返済可能額は月8万円で、借入可能額として約2,880万円という結果がでましたが、例えば、借入可能額にプラス600万円の物件を購入したい場合、毎月の返済額は8万円を維持するであれば、600万円プラスした金額分の頭金を用意する必要があります。

一方で、年間の返済可能額は月8万円ではあるものの、購入する物件は2,880万円前後に据え置いたまま、毎月の返済額を5万円前後に減らしたいと考えた場合、月5万円・35年間・金利0.9%でシミュレーションすると借入可能額は約1,800万円になります。そのため、2,880万円との差額である約1,080万円を頭金として用意する必要があります。

いくら頭金を用意すべきかを考えるには、はじめにご自身の年収に合わせて毎月返済可能な金額を把握した上で、希望する購入物件に合わせてシミュレーションツールを活用して調べてみると良いでしょう。最新の金利水準は各銀行公式サイトまたは住宅ローン比較サイトでご確認ください。

頭金は万が一のときの資金も確保した上で用意する

最後に、住宅ローンの返済負担額を軽減するために頭金を用意していきますが、その際に注意が必要なのは、貯蓄などで確保した手元資金をすべて頭金に回さないことです。

手元資金をすべて住宅を購入するための頭金にまわしてしまうと、手元資金が全く無い状況となり、病気や失業、自然災害など多額のお金が必要になった場合に太刀打ち出来なくなってしまいます。

そのため、頭金とは別に緊急用途での資金を確保しておくことが重要です。緊急用途の資金はご自身の生活費に対して半年から1年程度確保できていることが理想です。

もし、住宅の購入を検討中で手持ちの金融資産が少ないもしくは全くない場合、住宅購入の前に緊急時に備えた資金を確保することが先手となります。

よくある質問

Q. 頭金ゼロでも住宅ローンは組めますか？
A. はい、組めます。多くの銀行や住宅ローン商品で頭金ゼロ（物件価格の100%融資）が可能です。ただし、頭金を入れる場合と比べて毎月の返済額が高くなり、総返済額も増加します。金融機関によっては頭金が一定額あると優遇金利が適用される場合もあるため、事前に確認しましょう。

Q. 頭金が多いほど、住宅ローン審査は通りやすくなりますか？
A. 一般的に頭金が多いほど借入額が減り、返済負担率が下がるため、審査上有利に働く傾向があります。ただし審査は年収・勤続年数・信用情報など複数の要素で総合的に判断されますので、頭金だけで決まるわけではありません。

Q. 頭金は購入前にどのくらい前から貯め始めるべきですか？
A. 購入予定の3〜5年前から準備を始めるのが一般的です。毎月コツコツ積み立てながら、購入時に緊急予備資金（生活費の半年〜1年分）も確保しておくことが理想的です。

Q. 変動金利が上がった場合、月々の返済額はどうなりますか？
A. 変動金利型の場合、半年ごとに金利が見直されますが「5年ルール」（5年間は返済額を据え置く）や「125%ルール」（見直し後の返済額は前回の1.25倍が上限）が多くの金融機関で設けられており、急激な負担増が一定程度抑えられる仕組みになっています。なお、ルールの詳細は金融機関によって異なります。