ネット銀行3社の全疾病保障付き団信を比較｜残高0円の条件

全疾病保障付きの団信を金利の上乗せなしで付けられる代表的なネット銀行は、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）、auじぶん銀行、楽天銀行の3社です（2026年10月時点）。

いちばん大きな違いは、住宅ローン残高が0円になる条件です。auじぶん銀行は「入院が180日以上続いたとき」、ドコモSMTBネット銀行は「就業不能が12か月または24か月続いたとき（医師の指示による自宅療養も含む）」、楽天銀行は「就業不能が1年を超えて続いたとき」となっています。ここから、保障の中身を順番に比べていきましょう。

ほぼすべての病気をカバーする全疾病保障付き団信が広がっている

住宅ローンで家を買うときは、返済中の死亡や高度障害状態に備えて、団体信用生命保険（団信）に加入するのが一般的です。

団信に入っていれば、万が一のときは保険金で住宅ローンの残りが返済されるため、ご家族はそのまま家に住み続けられます。

最近は、がん・脳卒中・急性心筋梗塞の3大疾病や、糖尿病などを含む8大疾病に対応する団信に加えて、精神疾患など一部を除く、ほぼすべての病気・ケガに備えられる「全疾病保障」タイプの団信が広がっています。働けない状態が続いたときに毎月の返済が保障され、さらに所定の状態が一定期間続くと、住宅ローンの残高がすべて完済される仕組みです。

全疾病保障付き団信の基本的な仕組みは、全疾病保障付き団信の仕組みを解説した記事もあわせてご覧ください。

ネット銀行3社は金利上乗せなしで全疾病タイプの保障を付帯できる

全疾病タイプの保障は、ドコモSMTBネット銀行・auじぶん銀行・楽天銀行の3社なら、条件を満たせば金利上乗せなし（保険料の負担なし）で付けられます。各社で無料で付く保障は次のとおりです。

銀行	無料で付帯する主な保障（2026年10月時点）
ドコモSMTBネット銀行	「スゴ団信」に全疾病保障が基本付帯（50歳超も上乗せなし）。借入時50歳以下なら3大疾病50%保障も無料
auじぶん銀行	借入時50歳以下ならがん50%保障団信（がん・4疾病の50%保障＋全疾病長期入院保障＋月次返済保障）が無料
楽天銀行	住宅ローン（金利選択型）で全疾病特約付団信が保険料負担なし（51歳以上も対象）。融資実行時に満50歳以下ならがん50%保障も付帯

ほかの銀行でも全疾病タイプの保障を付けられる場合はありますが、年0.1%〜0.3%程度の金利上乗せが必要な例が多く、そのぶん返済の負担が増えます。

ネット銀行以外では、SBI新生銀行が2026年3月から、上乗せなしの全疾病保障付団信（加入時20〜49歳が対象）を扱っています。

ドコモSMTBネット銀行の申込方法には注意が必要です。同行の「WEB申込コース」は、2026年10月30日（金）17時で仮審査申込の受付を終了する予定です。それ以降に申し込む方は、SBIマネープラザなど銀行代理業者の窓口で手続きする「対面相談コース」が申込先になります。対面相談コースでもスゴ団信は付帯しますが、審査結果による金利の上乗せは最大年0.55%と、WEB申込コース（年0.1%〜0.3%）より幅が大きい点も知っておきましょう。

各社の保障の詳細は、ドコモSMTBネット銀行のスゴ団信の解説、auじぶん銀行の団信の解説、楽天銀行の全疾病特約付き団信の解説でも紹介しています。

残高0円になる条件は「入院180日」か「就業不能の継続」かで異なる

3社とも、精神疾患など一部を除くほとんどの病気・ケガによる長期の就業不能・入院に備えられます。ただし、「住宅ローン残高が0円になる条件」は銀行ごとに大きく違います。ここが比較のいちばんのポイントです。

• auじぶん銀行…すべての病気・ケガ（精神障害等を除く）で入院が180日以上続いた場合に、住宅ローン残高が0円になります（全疾病長期入院保障）。入院中は、毎月の返済額が保障される月次返済保障もあります。
• ドコモSMTBネット銀行…就業不能状態が、3大疾病と重度慢性疾患5つ（高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎）は12か月、それ以外の病気・ケガは24か月続いた場合に、残高が0円になります。就業不能状態には、入院だけでなく医師の指示による自宅療養も含まれます。なお、全疾病保障の保障開始は、融資実行日から3か月の待機期間を過ぎてからです。
• 楽天銀行…所定の就業不能状態が1年を超えて続いた場合に、保険金が残高の返済に充てられます。就業不能が15日を超えて続いた月は、その月の返済額が保障される仕組みもあります。

3社の違いを表にまとめると、次のようになります。

比較の観点	auじぶん銀行	ドコモSMTBネット銀行	楽天銀行
残高0円の条件	入院180日以上	就業不能12か月（3大疾病・重度慢性疾患）／24か月（それ以外）	就業不能1年超
自宅療養	入院が条件	医師の指示による自宅療養も含む	所定の就業不能状態による
無料付帯の年齢	借入時50歳以下	全疾病保障は年齢を問わず上乗せなし	全疾病特約は51歳以上も対象

※2026年10月時点の各行公式情報をもとに当サイトで整理。支払条件の細部は各行の「被保険者のしおり」等で確認が必要です。

「入院180日で残高0円」のauじぶん銀行は条件がわかりやすい一方、入院が条件のため自宅療養はカウントされません。ドコモSMTBネット銀行は完済までの期間は長めですが、自宅療養も就業不能に含まれます。どの条件が合うかは、働き方や治療のスタイルの想定によって変わるため、どれが一番とは言い切れません。

がん保障の違いにも注目！診断だけで支払われるかがポイント

全疾病タイプの保障とあわせて、各社はがん・3大疾病への保障も用意していますが、保険金が受け取れる条件は各社で異なります。

auじぶん銀行は、借入時50歳以下なら、所定のがんと診断確定されるだけで（入院の有無を問わず）住宅ローン残高の50%が保障される「がん50%保障団信」を金利上乗せなしで用意しています。年0.05%の上乗せで、残高100%保障の「がん100%保障団信」にすることもできます。なお、50歳以下の方は、こうした保障を付けない「一般団信」を選び、専用の金利で借りる方法もあります。

ドコモSMTBネット銀行は、借入時50歳以下なら、がんを含む3大疾病で所定の状態になった場合に残高の50%が保障される「3大疾病50」が無料で基本付帯します（がんは診断確定で対象）。金利の上乗せで、残高100%保障の「3大疾病100」プランも選べます（上乗せ幅は年齢によって異なります）。

楽天銀行は、融資実行時に満50歳以下なら、がんと診断確定された場合に残高の50%が保障される「がん保障特約」が無料で付きます。年0.2%の上乗せで、100%保障のがん団信も選べます。

がん保障や3大疾病・8大疾病保障の違いは、疾病保障付き団信の種類をまとめた記事でもやさしく解説しています。

よくある質問（FAQ）

Q. 3社のうち、結局どの銀行の保障が一番手厚いのですか？

A. 一概には言えません。「入院180日で残高0円」のauじぶん銀行、「自宅療養も就業不能に含む」ドコモSMTBネット銀行、「就業不能15日超から毎月の返済を保障」する楽天銀行と、強みがそれぞれ違います。保障だけでなく、金利や手数料も含めた総負担で比べましょう。

Q. 50歳を超えて借りる場合、無料の保障はどうなりますか？

A. がん50%保障は3社とも年齢条件があり、50歳超では対象外になったり、上乗せ金利が必要になったりします。一方、ドコモSMTBネット銀行の全疾病保障と楽天銀行の全疾病特約は、50歳超でも上乗せなしで付けられます。auじぶん銀行は51歳以上だと全疾病保障の付いたプランがありません。

Q. 全疾病保障があれば、医療保険は不要ですか？

A. 全疾病保障が支払われるのは、住宅ローンの返済に関わる部分だけです。入院費や治療費、収入減による生活費までは補えないため、医療保険をすぐにやめるのは慎重に考えましょう。詳しくは全疾病保障付き団信と医療保険の違いで解説しています。

Q. 住宅ローンの契約後に、団信の保障プランを変更できますか？

A. 団信は原則として、借り入れ後に保障プランを追加・変更できません。がん保障を付けるかどうかなどは、申し込みの時点でよく検討して選びましょう。

※団信の商品内容・年齢条件・上乗せ金利・支払条件は各行で改定されることがあります。最新の情報は各金融機関の公式サイトでご確認ください。