信用情報機関とは？住宅ローン審査前に知りたい3機関の違い

信用情報機関とは、ローンやクレジットカードの契約内容と返済状況を記録している機関のことで、日本にはCIC・JICC・KSCの3つがあります。

住宅ローンの審査では、金融機関がこの記録を必ず照会します。中身は本人が開示で確認できるので、申し込む前に見ておけば、審査への不安はかなり軽くなります。

信用情報機関は個人の借入状況や返済状況を記録している

クレジットカードやカードローンなどを申し込むと、カード会社や金融機関は信用情報機関に問い合わせ、借入や返済の記録を見てから利用の可否を決めます。

このとき、新しく申し込んだという事実そのものも記録されます。申込の記録も一定期間残るので、詳しくは後の表で紹介します。

そのため、住宅ローンを借りるときは、これまでの信用情報が審査に影響します。ほかの借入が多いと、希望する金額を借りにくくなることがあります。

過去に自己破産や任意整理、個人再生をした場合も、その事実が記録されています。申込の時点でそれが確認されると、借りられない結果になることも考えられます。

国内の信用情報機関は、株式会社シー・アイ・シー（CIC）、株式会社日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つです。

3機関はそれぞれ別に情報を管理していますが、一部の情報はCRIN（クリン）という仕組みで機関どうしが交換しています。

CICの公表内容によると、交換されるのは延滞などに関する情報と、本人が申告した本人確認書類の紛失・盗難の情報です。すべての情報が共有されるわけではありませんが、返済が滞った事実は機関をまたいで伝わると考えてください。

クレジットカードやスマホの分割払いはCICに登録される

クレジットカードの審査の多くではCICが使われ、申し込んだ事実や返済状況は同社に登録されます。

CICはクレジットカード会社などが共同で出資して設立した機関で、割賦販売法と貸金業法にもとづく指定信用情報機関でもあります。

スマートフォンの端末代金の分割払いも対象です。通信料金と一緒に払っていても、分割払いの支払状況はCICに登録されます。ローンを借りたつもりがない人にも記録があるのは、このためです。

うっかり支払いが遅れても、入金の履歴として残ります。住宅ローンを考え始めたら、携帯料金を引き落とす口座の残高に気をつけてください。

CICの開示報告書には、取引の記録をもとにCICが算出したクレジット・ガイダンスという指数も表示されます。自分の信用状態を数字でつかめますが、これで住宅ローンの合否が決まるものではなく、参考の数字です。

消費者金融や信販会社のローンはJICCに登録される

消費者金融で借りたことがある場合や、信販会社の自動車ローン・教育ローンを使ったことがある場合は、JICCに利用状況が登録されていることが多くなります。

自動車ローンを返しながら住宅ローンを申し込む方は珍しくありません。気になるなら、JICCにも開示を請求できます。

賃貸住まいの方は、家賃保証会社を使っている方もいます。家賃をクレジットカードや信販会社経由で払っている場合は、その支払状況が登録されることがあります。

家賃保証会社の情報をどこに登録するかは、会社によって違います。賃貸契約のときに署名した個人情報の取扱いに関する同意書を見ると、登録先が分かります。

銀行のローンや奨学金はKSCに登録される

銀行系のクレジットカードや銀行のローンは、全国銀行協会が設置・運営する全国銀行個人信用情報センター（KSC）に登録されます。銀行や信用金庫の多くが会員です。

奨学金もここに関わります。日本学生支援機構（JASSO）は、個人信用情報の取扱いに関する同意書を出した人のうち、返還が3か月以上滞った人を登録の対象にしています。

新しく返還を始める人は、返還開始から6か月たった時点で3か月以上の延滞があると対象になります。登録後は返還状況が毎月更新され、返還を終えてから5年後に削除されます（日本学生支援機構の案内）。

以前は、KSCの自己破産・個人再生の登録期間は10年といわれていました。これは古い情報です。

全国銀行協会は2022年11月4日に、官報に載った破産・民事再生手続開始決定の登録期間を、10年から7年に短くしました。同じ日に、不渡情報の登録も取りやめています。

とはいえ、CIC・JICCの5年に比べると、KSCの7年は長めです。過去に債務整理をした方は、この差を頭に入れて住宅ローンの時期を考えてください。

記録が残る期間は契約終了後5年、申込の記録は約6か月

いつまで記録が残るのかは、多くの方が気になるところです。各機関が公表している期間を表にすると、次のようになります（2026年11月時点）。

比較の観点	CIC	JICC	KSC（全国銀行個人信用情報センター）
主な加盟先	クレジットカード会社・信販会社・携帯電話会社など	消費者金融・信販会社など	銀行・信用金庫・信用保証協会・日本学生支援機構など
契約内容・返済状況	契約期間中および契約終了後5年以内	契約継続中および契約終了後5年以内	契約期間中および契約終了日（完済日）から5年を超えない期間
申し込んだ記録	照会日より6か月間	照会日から6か月以内	本人開示の対象は1年、会員への提供は6か月を超えない期間
破産・民事再生（官報情報）	—（契約情報として5年以内）	—（契約情報として5年以内）	決定日から7年を超えない期間

※登録期間や項目は、各機関の規程の改定で変わることがあります。

申込の記録が半年ほど残る点にも注意が必要です。短い間にいくつもカードやローンを申し込むと、その記録が並んで残ります。住宅ローンの申込前は、新しいカードやローンの申込を控えてください。

自分の信用情報は開示請求で確認できる

信用情報は、本人であれば誰でも開示を請求できます。たぶん大丈夫だけれど少し不安、という方ほど、申し込む前に見ておくと落ち着いて準備できます。

1. どの機関に請求するか決める…カードやスマホの分割払いが気になるならCIC、消費者金融や信販系ならJICC、銀行のローンや奨学金ならKSC。心配なら3機関すべてに請求してもかまいません。
2. 各機関の公式サイトから申し込む…インターネットや郵送で申し込めます。手数料や必要書類、申込方法は機関ごとに違うので、各機関の案内に従ってください。
3. 結果を見る…延滞の記録（「異動」と表示されます）や、覚えのない契約がないかを見ます。
4. 事実と違う記載があれば申し出る…登録した会社や機関に申し出ると、調査のうえ訂正してもらえます。

自分で開示を請求したこと自体が、審査で不利になることはありません。KSCも、本人が開示した記録は会員の金融機関に回答しないと公表しています。

金融機関は審査に落ちた理由を明かさないのが一般的です。だからこそ、先に自分で中身を知っておく意味があります。

住宅ローンの申込前に半年かけて整えておきたいこと

申込の記録は約6か月残るので、住宅ローンを考え始めたら、申込の半年前を目安に次のことを始めておくと、審査の前に気になる点をつぶせます。

• カード・スマホ代・奨学金の引き落とし口座に、毎月の残高を切らさない
• 新しいクレジットカードやローンを申し込まない（買い物の割引につられた入会も含みます）
• カードローンの枠が付いたカードを使っていないなら、解約するかどうかを考える
• 気になる記録があれば、3機関に開示を請求して中身を見る
• 収入合算やペアローンを考えているなら、相手の方の記録も一緒に確認する

カードローンの枠は、使っていなくても借りられる額として見られることがあります。ただ、長く遅れずに払ってきた記録は返済実績にもなるので、解約するかは申込先の金融機関に相談して決めると安心です。

信用情報は一人ずつ管理されていますが、収入合算や連帯保証人として関わる人は、その人の信用情報も審査の対象になります。

銀行ごとの審査の違いは住宅ローンの審査が甘い銀行はあるかを解説した記事で、借りる人のどこを見るかは審査で見られる他の借入と信用情報の記事で紹介しています。

まとめ

信用情報は、見えないところで決まる怖いものではなく、自分で確認して、必要なら手を打てるものです。家計簿を見直すのと同じ感覚で、一度中身を見ておくと気持ちが楽になります。

• 支払いの遅れをつくらない（カードやスマホの分割払いも記録に残ります）
• 申込前に新しいカードやローンを増やさない（申込の記録も半年ほど残ります）
• 不安があれば開示請求で事前に確認する

そのうえで、借入先選びも並行して進めてください。審査の基準は金融機関ごとに違い、金利だけでなく諸費用や団信の内容でも総額が変わります。カードローンとの違いはカードローンと住宅ローンの違いの記事で紹介しています。

信用情報の登録期間や開示の手数料は改定されることがあるので、開示や申込の前に各機関・各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。