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住宅ローンが担保無しで借りられる?無担保住宅ローンの概要を解説

住宅の購入をする場合、一般的に金融機関が提供している「住宅ローン」を利用することになります。一般的に住宅ローンと言うと、土地や建物を担保として提供することで、住宅の購入費用を融資する有担保の住宅ローンのことを言います。

一方で、住宅ローンの中でも、土地や建物を提供することなく無担保で借りることができる住宅ローン「無担保住宅ローン」もあります。今回は、「無担保住宅ローン」の概要を解説するとともに、どのような場合に活用することが最適なのかについても考えてみました。

無担保住宅ローンは住宅ローンが「無担保」で借りられる

無担保住宅ローンは、名称の通り、担保とするものを必要としない「無担保」で住宅購入費用が借りることができる住宅ローン商品です。

一般的な住宅ローンは、土地や建物を予め担保として提供することで、購入費用を金融機関が貸し付けを行います。その後は、毎月決められた金額を利息と合わせて返済する必要があります。

そのため、一般的な住宅ローンを借りる場合は、建売住宅であればその住宅を担保として提供する必要がある他、もともと所有していた土地に注文住宅を建てるのであれば、その土地を担保として提供する必要があります。

一方で、無担保住宅ローンは担保を必要としませんので、土地や建物を持っておらず、土地の購入費用を借り入れたい場合や、既存住宅を増改築、改修したい場合、空き家を取り壊したいといった場合など、借りれ資金の活用用途も広がります。

無担保住宅ローンは抵当権が設定されず融資実行までが早い

無担保住宅ローンを活用して住宅ローンを借りる場合、無担保であるため「抵当権」が設定されません。抵当権は不動産登記を行う場合に、登記簿に不動産に関する情報として記載する必要がありますが、無担保住宅ローンを活用すれば、担保として提供するものはありませんので、抵当権の項目は不要となります。

また、抵当権を設定する必要が無いことから、担保に関する審査が不要になりますので、融資実行までの期間が、一般的な住宅ローンに比べて早い特徴があります。

一方で、抵当権が設定されていませんが、万が一、返済が滞った場合、金融機関が強制的にご自身の住宅などを取得することはしませんが、ご自身で売却するなどして、ローンを返済する必要が出てきます。また、それを否む場合は、金融事故として個人信用情報機関に登録されるほか、裁判所で強制的に差し押さえにつながることになりますので、注意が必要です。

どちらにせよ、滞納した場合は抵当権の有無を問わず住み続けることは難しくなることを承知しておく必要があります。

無担保住宅ローンは借り入れ上限額が低く、金利が高い傾向もある

無担保住宅ローンは、担保無しで借りられるという特徴がありますが、金融機関にとってはその分リスクが高いことになりますので、借りられる金額は低めに設定されている場合も多いことに加え、金利も高めに設定されている傾向にあります。また、借り入れ可能な期間も短い傾向もあります。

無担保住宅ローンで借りられる金額は1,000万円から1500万円が多く、金利も1%から2%が相場となっています。例えば、無担保住宅ローンを提供しているイオン銀行では、借入金額が50万円以上1,000万円以下(1万円単位)となっており、金利は2.870%の利率に設定されています。

また、金利は一般的な住宅ローンでは固定金利も選べますが、無担保住宅ローンの場合は、固定金利の設定はほとんど無く、大抵が変動金利のみとなっていることから、日々の金利動向によって金利が半年ごとに変動しますので、返済金額が変動することにも注意が必要です。

そのため、建売住宅の購入代金を全額借り入れる、注文住宅を購入するために土地代と工事代を全額借りたいと考えた場合、無担保住宅ローンを利用するのは難しくなります。土地代と工事代をあわせて借りたい場合は、2019年12月12日に記載した「つなぎ融資」を活用すると借りやすくなると言えます。

無担保住宅ローンは、頭金として一定額を用意できる場合において、不足分を借り入れる用途や、既存の住宅ローンからの借り換えや、増改築や改修を行う場合における借り入れといった用途が最適であると言えそうです。

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