リフォームで使えるローンサービスとは？種類と選び方をやさしく解説

いま住んでいる住宅も、築年数が経つと修繕や増改築（リフォーム）が必要になってきます。とはいえ、リフォームには工事の範囲にもよりますが数百万円〜数千万円のまとまった費用がかかることも多く、「その資金をどう用意するか」で悩む方は少なくありません。この記事では、リフォームを検討している方に向けて、費用を借りられるローンサービスにはどんな種類があるのかを、はじめての方にもわかるようにやさしく紹介します。

住宅のリフォームで利用できるローンサービス

リフォームの資金を金融機関から借りたいとき、まず知っておきたいのが「使えるローンにはいくつか種類がある」ということです。一般的な住宅ローンは、新しく住宅を取得することを前提に設計されているため、リフォーム目的では使えないケースが多くあります。ただし、金融機関によっては住宅ローンでリフォーム資金に対応している場合や、住宅ローンの借り換え時にリフォーム費用を上乗せできる場合もあります。取扱いは金融機関ごとに異なるため、まずは公式サイトで確認してみましょう。

一般的な住宅ローンは、担保となる不動産が必要です。一方でリフォームの場合、担保を用意できない、あるいは担保としての評価が難しいといった事情から住宅ローンでは融資が受けにくいことがあります。そこで登場するのが、リフォーム向けに設計されたローンです。

代表的なのは、リフォームに最適化された「リフォームローン」。さらに、担保を必要としない「無担保住宅ローン」を使う方法もあります。次の章から、それぞれの特徴を見ていきましょう。

住宅のリフォームに最適な「リフォームローン」

リフォームローンは、その名のとおり築年数が経った住宅の修繕や、増改築の費用を融資するローンサービスです。リフォームを考えたとき、まず候補に挙がりやすいのがこのローンで、各金融機関がさまざまな商品を用意しています。

リフォームには規模によって数百万円〜数千万円の費用がかかります。まとまった現金を一度に用意しにくいときに役立つのがリフォームローンで、融資額は数千万円を上限としている商品が多くあります。

リフォームローンには、工事する住宅を担保にする「有担保型」と、担保のいらない「無担保型」の2種類があります。有担保型は担保を差し入れるかわりに金利が低め、無担保型は担保がないぶん金利がやや高めに設定される傾向があります。

具体的には、有担保型は借入可能額を1,000万円以上と大きく設定でき、返済期間も最長35年程度と長い商品が多い一方、無担保型は上限が数千万円まで、返済期間も10〜15年程度が中心です。また、無担保型は担保の審査が不要なぶん、申込みから融資実行までがスピーディーという利点があります。

リフォームで借り入れる金額は、平均すると400万円前後というデータもあり、住宅を新しく買うのに比べると小さめです。小規模なリフォームなら無担保型、増改築を含む大規模なリフォームなら有担保型、というのが選び方の基本になります。

なお、無担保型リフォームローンの金利は2026年7月時点で年2〜4%程度が目安です（金融機関・審査結果により幅があります）。2024年のマイナス金利政策解除以降、金利は緩やかな上昇局面にあるため、最新の適用金利は必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。

無担保で利用できる住宅ローン「無担保住宅ローン」

リフォーム資金を借りる方法は、リフォームローンだけではありません。担保を必要としない「無担保住宅ローン」を使うこともできます。

無担保住宅ローンについては無担保住宅ローンの記事でくわしく解説していますが、融資を受ける際に不動産を担保として差し入れる必要がないため、抵当権の設定が不要で、申込みから融資実行までが早いのが特徴です。

無担保のため、無担保型リフォームローンと同じく金利は年2〜4%程度とやや高め（2026年7月時点の目安）、借入上限額も1,000万円程度までと控えめに設定されることが多く、返済期間は10〜15年が中心です。

無担保住宅ローンのうれしい点は、用途の幅広さです。既存住宅ローンからの借り換えを主な対象とする商品が多いものの、それ以外にも、修繕・増改築といったリフォーム、新規の住宅取得、車庫や倉庫の建設、住宅の解体など、住宅に関連する費用なら幅広く使えるのが魅力です。

そのため、リフォーム費用が1,000万円以下に収まる場合は、無担保住宅ローンもあわせて検討してみるとよいでしょう。

リフォームローンと無担保住宅ローン、どう使い分ける？

「どちらも無担保で似ているけれど、結局どう選べばいいの？」と迷う方も多いはずです。ざっくりした目安は次のとおりです。

• リフォーム目的がはっきりしている／工事の見積りが決まっている → リフォーム内容に合わせたリフォームローンが使いやすい。
• 用途がリフォーム以外にも広がりそう（解体・車庫・借り換えなども視野に）→ 使い道の広い無担保住宅ローンが便利。
• 工事費が大きい（1,000万円超）／長期でゆっくり返したい → 金利の低い有担保型（または住宅ローンでの借り換え・上乗せ）が有利になりやすい。

どちらを選ぶ場合も、金利だけでなく、事務手数料・保証料・繰上返済のしやすさまで含めて総返済額で比べるのがコツです。

よくある質問（FAQ）

Q. リフォームローンと無担保住宅ローンは何が違うのですか？

どちらも無担保で借りられる点は似ていますが、リフォームローンは「リフォーム費用専用」に設計された商品、無担保住宅ローンは「住宅に関する幅広い用途」に使える商品、というちがいがあります。使い道が明確ならリフォームローン、リフォーム以外にも使う可能性があるなら無担保住宅ローンが向いています。

Q. 通常の住宅ローンでリフォーム費用は借りられますか？

商品によっては、リフォームに対応した住宅ローンや、借り換えの際にリフォーム費用を上乗せできる住宅ローンもあります。取扱いは金融機関ごとに異なるため、検討している銀行の公式サイトで「リフォーム利用が可能か」を確認しましょう。大規模リフォームでは、金利の低い住宅ローン型のほうが総返済額で有利になることもあります。

Q. 400万円くらいのリフォームなら、どれを選べばいいですか？

数百万円程度の小〜中規模リフォームであれば、手続きが手軽でスピーディーな無担保型（リフォームローンまたは無担保住宅ローン）が候補になります。借入額が小さく返済期間も短ければ、金利がやや高めでも利息の総額は大きくなりにくいためです。

まとめ：リフォーム資金は、「リフォームローン」「無担保住宅ローン」「有担保型・住宅ローン型」といった複数の選択肢から、工事の規模と用途に合わせて選ぶのが基本です。借り換えを含めて検討するなら、諸費用のわかりやすさや団信の内容にも定評のあるSBI新生銀行などのネット系銀行も比較の候補に入れつつ、最新の金利・条件を各金融機関の公式サイトで確認して、無理のない返済計画を立てましょう。