豊和銀行は大分県大分市に本店を置く第二地方銀行で、住宅ローンは「住まいる いちばん ネクストＶ」「さわやかスーパー住宅ローン」「ほうわオーナーズローン」「ほうわフラット35」の4本立てです。前の2つは返済期間を最長50年まで組めて、団体信用生命保険の保険料は銀行が負担します。変動金利のもとになる同行の短期プライムレートは、2026年12月1日に0.25％引き上げられる予定です。
かつて公的資金を受けた経緯から経営面を心配される方もいますが、2025年8月には70億円を前倒しで返済し、格付も据え置かれています。経営の現状から説明します。
豊和銀行の現状について
豊和銀行は2006年に大幅赤字を計上し、その後、金融機能強化法にもとづく公的資金を受けた経緯があります。公的資金160億円のうち2025年8月に70億円を前倒しで返済し、残高は90億円となりました。2028年3月期までの経営強化計画のもとで、2029年3月の期限までの完済を目指す方針が示されています（日本経済新聞 2026年3月）。
日本格付研究所（JCR）による格付けはBBB-（安定的）で、2026年4月1日にも据え置きが公表されています。通常の住宅ローン業務は続いており、新規の申込も受け付けています。
はじめて住宅ローンを調べる方が気にしやすいのはこの点だと思います。預金は預金保険制度の保護対象です。借り手の側から見ると、返済中の契約条件が銀行の都合で一方的に変えられることはありません。経営指標より、自分が借りる商品の条件をていねいに確認するほうが役に立ちます。
住宅ローン商品の種類
豊和銀行の住宅ローンは4商品です。いずれも土地・住宅の購入や増改築、借換えに使え、住宅取得や借換資金の全額を申し込めます。
| 商品名 |
借入期間 |
特徴 |
| 住まいる いちばん ネクストＶ |
2年以上50年以内
（所定の条件により制約あり） |
土地・住宅の購入／増改築／借換えに対応。団信付で保険料は銀行負担 |
| さわやかスーパー住宅ローン |
1年以上50年以内
（所定の条件により制約あり） |
使いみちは同様。団信付で保険料は銀行負担。短い期間から組める |
| ほうわオーナーズローン |
公式の商品ページで確認 |
居住用の賃貸物件の購入・借換え向け。1K・1DK（33㎡以下）のマンションも取扱可。保証料込型（金利に保証料が含まれる） |
| ほうわフラット35 |
15年以上35年以内
（1年単位） |
全期間固定の長期固定金利。定額手数料か定率手数料を選べる |
返済期間を最長50年まで選べるのは、地方銀行の住宅ローンとしては長い部類です。期間を延ばせば毎月の返済額は下がる一方で、利息の総額は増え、完済年齢も上がります。まずは35年など短めの条件で試算してから、必要に応じて延ばすほうが安全です。
「住まいる いちばん ネクストＶ」と「さわやかスーパー住宅ローン」は使いみちも団信の扱いも似ていますが、借入期間の下限などの細かい条件が異なります。借入金額の上限、保証会社、年収条件といった詳細は商品概要説明書に書かれているので、申込前に公式サイトのPDFを読むか、窓口で自分にはどちらが向いているかを聞くのが確実です。金利表は両商品で共通なので、決め手は金利ではなく条件のほうにあります。
全期間固定にしたい方は「ほうわフラット35」が候補です。フラット35は雇用形態や勤続年数の条件が比較的緩やかで、金利は住宅金融支援機構が毎月公表する水準がもとになります（フラット35公式サイト）。手数料を定額か定率から選べるので、借入額が小さい人は定額のほうが負担を抑えられる場合があります。
豊和銀行の住宅ローンは、主に大分県内に住む方や県内の物件が対象です。県外にお住まいの場合は利用できないことがあるので、申込前に相談窓口で確認してください。
金利の決まり方と優遇条件
豊和銀行の変動金利型ローンは、多くが同行の短期プライムレートに連動しています。短期プライムレートは年3.325％（2026年11月時点・公式のローン金利ページで確認）です。住宅ローンの店頭表示金利は同じページからPDFで公表されており、固定・金利選択型は2年・3年・5年・10年・15年・20年から選べます。
短期プライムレートは日銀の政策金利の動きを受けて見直されるため、政策金利が動くと、時間差を置いて変動金利型の基準金利に反映されます。日銀は2026年9月の金融政策決定会合で政策金利を年1.25％程度に引き上げ、10月30日の会合では据え置きました（日本銀行 金融政策決定会合の決定内容）。
適用金利は、店頭表示金利から取引状況に応じた引下げを差し引いて決まります。公表されている優遇条件の項目は次のようなものです。
- 購入費用として自己資金10％以上を利用
- 対象物件へのエコ設備（太陽光発電設備など環境配慮型の設備）の導入
- 定期預金・公社債・投資信託の契約
- インターネットバンキングの契約
- 公共料金の口座振替（2科目以上）
- なんでん JQ SUGOCA または ほうわVISAカードの契約
- 無担保ローンの利用
満たした条件の数に応じて引下げ幅が変わる仕組みで、項目と引下げ幅は見直されることがあります。申込前に公式サイトの優遇条件一覧（PDF）で最新の内容を確認してください。対象となるエコ設備の範囲も、商品や年度によって異なります。
金利は申込時ではなく借入日時点のものが適用されます。審査の申込から借入までに数週間かかるため、金利が動く時期は、申込時に見た金利と実際の金利がずれることがあります。固定期間選択型では、最初の固定期間が終わったあとも続けて一定の優遇を受けられます。
12月1日に短期プライムレートが0.25％上がる
豊和銀行は2026年10月30日、12月1日に短期プライムレートを改定する予定だと発表しました。これに合わせて、オーナーズローンやリフォームローン、空き家解体・活用ローンなどの金利を同じ日から0.25％引き上げます。12月1日以降の新規借入分から新しい金利になります。
すでに借りている人も無関係ではありません。短期プライムレートに連動する変動金利のローンは、契約で決められた適用開始日から、同じく0.25％引き上げられます。新しい利率と返済額は、銀行から届くローンご返済予定表に記載されます。
たとえば、残高2,000万円・残り25年で金利が仮に年2.0％から年2.25％に上がると、元利均等返済の毎月の返済額は約8.5万円から約8.7万円へ、2,500円ほど増えます。変動金利で借りている方は、返済予定表が届いたら新しい返済額を確認してください。
リフォーム・空き家関連のローン
豊和銀行では、住宅ローン本体のほかに関連ローンも用意しています。店頭表示金利はいずれも同行の短期プライムレートに連動する変動金利で、保証料込みの金利です。
| 商品名 |
上限・特徴 |
店頭表示金利（2026年11月時点） |
2026年12月1日からの新規借入 |
| リフォームローン |
最大500万円。増改築・改装・補修工事、既存のリフォームローンの借換えに |
年3.05％ |
年3.30％ |
| 居住不能信用費用保険付リフォームローン |
最大1,000万円。居住不能信用費用保険が付帯 |
年3.05％ |
公式の金利ページで確認 |
| ほうわ空き家解体ローン |
最大500万円。3親等以内の親族が所有する空き家でも申込可 |
年3.60％ |
年3.85％ |
| ほうわ空き家活用ローン |
最大500万円。空き家（戸建て・分譲マンション）の改築・改装資金に |
年3.60％ |
年3.85％ |
リフォームローンは、団体信用生命保険に加入する場合に別途0.50％が上乗せされます。同行と提携する自治体から空き家のリフォーム等に関する補助金を受け取る場合は、適用金利から0.30％の引下げを受けられます。
実家の空き家をどうするか悩んでいる方には、解体と活用の両方に専用ローンがあるのは選びやすいところです。空き家解体ローンは、事業に使っていた建物の解体費用には使えません。
申込みの流れと相談窓口
「住まいる いちばん ネクストＶ」「さわやかスーパー住宅ローン」は、いずれも来店が必要な手続きです。流れは次のとおりです。
- 来店して事前審査を申し込む
- 電話で事前審査の結果の連絡を受ける
- 来店して正式審査を申し込む
- 電話で審査結果の連絡を受ける
- 来店して契約手続き
- 借入（金利は借入日時点のものが適用）
来店が何度か必要なので、物件の契約日から逆算して早めに動き出すと安心です。相談は同行の相談窓口「ほうわつながるプラザ」で受け付けており、土日祝日の相談にも対応しています。物件が決まっていない段階でも、借入可能額の目安を聞いておくと物件探しの予算が固まります。オートローンやフリーローンなど一部の商品はWeb完結型がありますが、住宅ローンは来店が前提です。
地方銀行の住宅ローンは、担当者に顔を見て相談できることと、地域の物件事情に詳しいことが強みです。そのうえで、金利や諸費用の水準は他の選択肢とも比べておく価値があります。同じ大分県内なら大分銀行の住宅ローンの特別金利と団信やJAバンク大分の住宅ローンの条件と保証料、九州の他行なら熊本銀行の住宅ローンとミックスプランも参考になります。金利だけでなく、金利＋事務手数料＋保証料＋団信の内容を合わせた総額で比べてください。
金利や条件は月ごとに変わるので、申し込む前に豊和銀行のページや商品概要説明書で最新の内容を確かめてください。
