佐賀共栄銀行の住宅ローン｜土地先行3年と金利・団信の選び方

佐賀共栄銀行（きょうぎん）の住宅ローンは、土地を先に買っても「3年以内に家を建てればよい」という、土地探しから始める人に心強い条件がついています。2026年9月1日現在の変動金利は年1.382％で、団信の保険料は銀行が負担。がんなどに備えて保障を厚くしたい場合だけ、金利に上乗せして特約を付ける仕組みです。 佐賀県に本店を置く第二地方銀行で、規模は大きくありませんが、地元で家づくりをじっくり進めたい方には検討する価値があります。ここでは、はじめて住宅ローンを借りる方に向けて、条件・金利・借りたあとの手数料の順に見ていきます。

土地の先行融資は「3年以内に建築」でOK

きょうぎん住宅ローンは、住宅の新築・増改築、マンションや中古住宅を含む住宅の購入、借換えに使えるほか、住宅を建てるための土地購入資金にも利用できます。このときの条件が「3年以内に住宅を建築すること」です。 土地を先に買う融資では、建築までの期限を短めに設けている金融機関も少なくありません。先に土地を押さえてから、間取りや建築会社をじっくり決めたいという方にとって、3年という余裕は現実的な選択肢になります。 商品概要のおもな内容は次のとおりです（2026年9月時点・公式サイトにて確認）。

項目	内容	ひとこと
お使いみち	新築・増改築、住宅（マンション・中古含む）の購入、土地購入（3年以内に建築）、借換え	賃貸目的の住宅には使えません
年齢	満20歳以上満70歳以下、完済時 満82歳未満	完済時年齢の上限が高めです
年収	前年度税込年収150万円以上	ハードルは比較的低めの設定
勤続・営業年数	給与所得者は勤続1年以上／事業者は営業3年以上	転職直後は要相談
融資金額	1億円以内	実際の上限は審査で決まります
融資期間	1年以上35年以内	返済期間は年齢とのかね合いで決まります
団信	当行所定の団体信用生命保険に加入（保険料は銀行が負担）	保障を厚くする場合は金利に上乗せ
保証料	借入金額・期間・担保評価・保証会社により異なる	見積もりは窓口で確認を

【2026年9月1日現在】金利は保障の付け方で4段階に分かれる

きょうぎん住宅ローンのわかりやすいところは、保障をどこまで付けるかで金利表そのものが分かれている点です。公表されている金利は次のとおりです。

商品	変動金利型	固定3年	固定5年	固定10年
住宅ローン（標準）	1.382％	2.767％	3.127％	3.872％
債務返済支援保険付	1.482％	2.867％	3.227％	3.972％
三大疾病保障特約付	1.682％	3.067％	3.427％	4.172％
債務返済支援保険＋三大疾病保障特約付	1.782％	3.167％	3.527％	4.272％

※2026年9月1日現在・佐賀共栄銀行 公式サイトにて確認。

表を横に見ると、債務返済支援保険は0.100％、三大疾病保障特約は0.300％、両方なら0.400％の上乗せという関係になっています。標準の団信は保険料を銀行が負担してくれるので、「上乗せを払ってでも保障を厚くするか」を自分で決められる作りです。 固定金利は期間が長いほど高くなり、固定10年は変動金利より2％以上高い水準です。「毎月の返済額を当面変えたくない」のか、「当初の金利の低さを優先して、金利上昇には繰上返済などで備える」のか。はじめての方は、まずこの考え方の違いから整理すると選びやすくなります。 用語ミニ解説：債務返済支援保険とは？ 病気やケガで働けない状態が続いたときに、毎月の返済額が保険から支払われるタイプの保障です。「ローン残高がゼロになる」タイプの疾病保障とは仕組みが違うので、支払われる条件・免責期間・支払い期間の上限を必ず確認してください。 長期の固定で考えたい方には、佐賀共栄銀行が扱うフラット35もあります。手数料の払い方で2タイプに分かれます。

• タイプA…融資手数料が一律55,000円。そのぶん金利は高めです
• タイプB…融資手数料が借入金額×1.57％。そのぶん金利は低めです

フラット35の金利は毎月変わり、同行では借入期間ごとに金利が案内されています。全国の取扱金融機関の金利の分布は、住宅金融支援機構の【フラット35】公式サイトでも確認できます。 住宅ローンの金利は基本的に毎月見直され、情勢によっては不定期に見直されることもあります。また、適用されるのは申込時ではなく「借り入れ時点」の金利です。

申込条件と、借りたあとも続けたい取引

まず知っておきたいのが、かつてあった「住宅ローンおすすめプラン」は2024年12月31日で取り扱いを終了していることです。古い記事や口コミで「おすすめプランなら金利が下がる」と書かれているのを見かけても、現在は適用されません。 申込条件は、次の1.を満たすか、2.〜4.のうち2項目を満たすことです。

1. 当行を給与振込先または年金振込先に指定できる方（全額）
2. 当行を給与振込先に指定できる方（一部）※毎月返済額以上
3. 公共料金等の自動振替契約を3件以上指定できる方
4. カードローン／佐賀共栄VISAカード／インターネット・モバイルバンキングサービスのうち2項目以上を契約できる方

固定金利を選ぶ方がもうひとつ知っておきたいのが、特約期間が終わったあとの扱いです。特約期間付固定金利型は、期間終了日の時点の固定金利または変動金利が翌日から適用されます。ただし、終了時に銀行の定める条件（直近1年間に返済遅延がないこと、上の申込条件の取引を続けていること）を満たさない場合は、基準金利から1.0％引き上げた金利が適用されます。 つまり、借りたあとも給与振込や自動振替などの取引を続けておくことが、次の金利に直結するということです。「借りたら終わり」ではない点は、地方銀行の住宅ローンを選ぶうえで覚えておきたいポイントです。

固定期間中の繰上返済は手数料が高め

金利ばかりに目が行きがちですが、借りたあとにかかる手数料も比べておきたい材料です。佐賀共栄銀行では次のように公表されています。

手続き	変動金利期間中	固定金利期間中
一部繰上返済	5,500円（税込）	33,000円（税込）
全額繰上返済	16,500円（税込）	44,000円（税込）

このほか、返済条件・金利の変更手数料が5,500円（税込）、金利方式の変更は固定→変動は無料、固定→固定・変動→固定は5,500円（税込）です。 とくに、固定金利期間中の一部繰上返済は1回33,000円（税込）かかります。ボーナスのたびにこまめに繰上返済していきたい方は、回数が増えるほど負担が重くなります。固定期間中はまとまった額になってから繰り上げる、変動金利を選んで手数料を抑えるなど、「金利」だけでなく「返し方の自由度」まで含めて比べると、自分に合う一本が見つけやすくなります。 九州の地方銀行どうしで比べたい方は「大分銀行の住宅ローン（夢ホーム100%の金利・団信）」、信用金庫も候補に入れたい方は「高鍋信用金庫（たかしん）の住宅ローン」もあわせて読んでみてください。

よくある質問

Q. 佐賀共栄銀行で土地だけ先に買うことはできますか？

A. できます。3年以内に住宅を建築することが条件です。建築の計画がどこまで固まっている必要があるかは案件ごとに異なるので、土地を決める前に窓口で相談しておくと安心です。

Q. 団信の保険料は別に払うのですか？

A. 標準の団体信用生命保険は保険料を銀行が負担します。債務返済支援保険（0.100％）や三大疾病保障特約（0.300％）を付ける場合は、その分が金利に上乗せされます。

Q. 固定金利の特約期間が終わったら、金利はどうなりますか？

A. 終了日時点の固定金利または変動金利が翌日から適用されます。直近1年間に返済遅延があったり、給与振込などの取引条件を満たさなくなったりすると、基準金利から1.0％引き上げた金利になります。

Q. 固定10年は選べますか？

A. 金利表には固定10年の金利が載っていますが、商品概要の「ご融資利率」欄は変動金利型と特約期間付固定金利型（3年・5年）の記載です。固定10年の取扱いは窓口で確認しておきましょう。

Q. フラット35のタイプAとタイプBは、どちらを選べばよいですか？

A. 金利が低いタイプBは、長く借りるほど金利差の効果が積み上がり有利になりやすい一方、早めに完済・繰上返済する予定なら手数料が一律のタイプAが有利になることもあります。分かれ目は借入額と返済期間しだいなので、窓口で手数料込みの総返済額を試算してもらいましょう。

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きょうぎん住宅ローンは、土地の先行融資が3年以内、完済時年齢82歳未満、年収150万円以上からという条件で、これから家づくりを始める方や、地元でじっくり進めたい方に使いどころがあります。 一方で、固定金利期間中の繰上返済手数料や、特約期間終了後の条件など、借りたあとに効いてくるルールもはっきりしています。申し込む前に、金利・保証料・手数料の3つをまとめて確認しておきましょう。 金利・手数料・取扱商品は改定されることがあります。最新の内容は佐賀共栄銀行の公式サイトと窓口でご確認ください。