フラット35でワイド団信は使える？持病がある人の選び方

フラット35でワイド団信を選べるのは、取扱金融機関が独自に用意した商品に限られます。機構が用意する標準の新機構団信には加入条件をゆるめたプランがなく、代表例はSBIアルヒの「スーパーフラット」です。スーパーフラットでは団体信用生命保険Cのワイド団信を、金利に年0.30%上乗せして選べます（2026年10月時点）。

もう1つの道は、団信に入らずにフラット35を借りることです。フラット35は団信への加入が任意で、入らない場合は金利が下がります。持病がある人は、この2つを比べると選び方がはっきりします。

ワイド団信は加入条件をゆるめた団体信用生命保険

団体信用生命保険（団信）とは、返済中に亡くなったり所定の高度障害になったりしたとき、保険金でローンの残りを返す保険のことです。加入するには病歴や今の健康状態を告知し、保険会社の審査を受けます。

ワイド団信は、この審査の基準（引受基準）をゆるめた団信です。持病がある人や大きな手術を受けた人など、通常の団信に入れなかった人が加入できる可能性があります。

多くの民間金融機関は、住宅ローンを借りる人に団信への加入を求めています。そのため通常の団信に入れないと、その金融機関ではローンそのものを借りられなくなります。

ワイド団信に入ると、通常の団信より金利が上がります。上乗せは年0.3%前後の商品が多いものの、幅は金融機関やプランで違います。ワイド団信でも審査はあり、健康状態によっては加入できない点に注意が必要です。

取り扱う金融機関と上乗せ金利の比較はワイド団信を扱う金融機関と上乗せ金利・年齢条件で、加入しやすい病気と難しい病気はワイド団信で加入できる病気・難しい病気で紹介しています。

フラット35は団信に入らなくても借りられる

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して扱う全期間固定金利の住宅ローンです。審査の基準が公開されていて、勤続年数や雇用形態で断られにくいのが特徴です。仕組みはフラット35の金利・保証料・審査の記事で詳しく解説しています。

フラット35の金利は、新機構団信（機構が用意する団信）の保険料込みで案内されています。健康上の理由などで団信に入らない場合も借りることができ、金利は新機構団信付きの金利から年0.2%下がります（住宅金融支援機構）。

新機構団信の種類は、一般・デュエット（夫婦連生）・新3大疾病付の3つです。加入条件をゆるめたプランはないため、新機構団信に入れなかった人は、団信なしで借りるか、ワイド団信のある商品を探すかのどちらかです。

団信なしで借りた場合、借りた人に万一のことがあるとローンはそのまま残り、相続した家族が返済を引き継ぎます。返せなければ家を売ることになりかねません。団信の代わりに、収入保障保険など民間の生命保険で備えられるかを先に調べてください。

フラット35系でワイド団信を選べるのはスーパーフラット

スーパーフラットは、SBIアルヒがフラット35（保証型）の仕組みを使って独自に作った住宅ローンです。自己資金の割合に応じて金利が決まり、団信は専用の団体信用生命保険Cから選びます。

団体信用生命保険Cのプランと、一般団信に対する金利の上乗せは下の表のとおりです。

プラン	一般団信との金利差	主な保障
一般団信	上乗せなし	死亡・高度障害
がん50%団信	＋年0.05%	がんと診断されると残高の50%を保障
がん100%団信	＋年0.15%	がんと診断されると残高の100%を保障
生活習慣病団信	＋年0.25%	がん保障に加え、入院時の保障など
ワイド団信	＋年0.30%	死亡・高度障害（加入条件をゆるめたもの）
団信に入らない	▲年0.28%	保障なし

※2026年10月時点のSBIアルヒの金利一覧・団体信用生命保険Cの商品概要による。

たとえば一般団信で年3.000%の金利なら、ワイド団信では年3.300%になります（数字は説明用の仮定）。年0.30%の差は、借入額が大きく期間が長いほど総返済額に響くので、見積もりで総額を比べてください。

上乗せ金利や告知の内容、加入できる年齢の詳細はSBIアルヒ公式サイトの商品概要で案内されています。

持病がある人は一般団信、ワイド団信、団信なしの順に考える

持病があっても、まずは通常の団信に申し込んでみるのが基本です。病気の種類や治療の経過によっては、通常の団信に入れることもあるからです。

通常の団信に入れなかったら、ワイド団信のある商品を検討します。フラット35系ならスーパーフラット、銀行の住宅ローンにもワイド団信を用意しているところがあります。

それでも入れない場合に、団信なしのフラット35と民間の生命保険の組み合わせを考えます。持病があると民間の生命保険にも入りにくいことがあるので、生命保険に入れるかどうかも同時に調べてください。

どの段階でも、告知は必ず事実どおりに書いてください。事実と違う告知をすると、いざというときに保険金が支払われないことがあるためです。

持病と住宅ローンの関係は持病があっても住宅ローンは組めるかとワイド団信の注意点でも紹介しています。フラット35と銀行のローンで団信の扱いがどう違うかは、フラット35と民間住宅ローンの違いの記事で比べています。

金利や団信の条件は月ごとに変わるので、申し込む前に各金融機関のページで最新の内容を確かめてください。